Современная банковская система России

Финансовый рынок [4] - организованная институциональная структура для создания финансовых активов и обмена финансовыми активами. Финансовый рынок ориентирован на мобилизацию капитала, предоставление кредита, осуществление обменных денежных операций и рациональное размещение финансовых средств в товарном производстве.

Основными участниками финансового рынка являются финансовые институты, по международной терминологии, или кредитные организации банковского и небанковского типа по банковскому законодательству России. Независимо от названия сущность их деятельности сводится к посредничеству в организации денежных потоков.

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране[5].

В литературе встречаются и другие подходы к определению «банковская система». Например, банковская система – это совокупность банков, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой[6].

Согласно федеральному от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Таким образом, банковская система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции.

Различают эмиссионные и коммерческие банки.

К эмиссионным банкам относятся центральные банки, которые проводят эмиссию наличных денежных знаков.

Рассмотри разновидности коммерческих банков:

1. по характеру выполняемых операций – универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Для специализированных банков характерна:

q Функциональная специализация (инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные, учетные, страховые и др.)

q Отраслевая специализация (промышленные, сельскохозяйственные, торговые, строительные, внешнеторговые и др.)

q Клиентская специализация (потребительские (сберегательные) для физических лиц, отраслевые – только для обслуживания юридических лиц и др.)

q Региональная ограниченность (деятельность носит локальный характер).

2. по типу собственности - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (по международной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица).

3. по масштабам деятельности - крупные, средние и малые. В России преобладают банки с незначительным капиталом. Уставный капитал свыше 300 млн. рублей имеют 315 кредитных организаций (27,8% всех действующих кредитных организаций на 01.03.2008г[7]).

4. по сфере обслуживания – региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. Региональные банки обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные – обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные – осуществляют деятельность внутри страны и обслуживают главным образом потребности клиентов своих стран. Международные – обслуживают связи клиентов разных стран.

5. по числу филиалов – бесфилиальные и многофилиальные (на 01.03.2008 в России функционировало 3482 филиала кредитных организаций[8])

6. в зависимости от обслуживания банками отраслей – многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной под отрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, другие)

К небанковским кредитным организациям относятся различные фонды, союзы, общества и другие кредитные организации, выполняющие на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной лицензией.

Организация банковской системы может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3-4 уровня, но, как правило, это подсистемы первого или второго уровня.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

1 уровень – Центральный Банк (ЦБ);

2 уровень – все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные ЦБ.

Созданию современной банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития страны[9].

Современная российская банковская система была создана в результате реформирования государственной кредитной системы и берет свое начало с конца 80-х гг.

Государственная кредитная система включала в себя три банка – монополиста: Госбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешторгбанк СССР, каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе централизованного планового управления экономикой.

Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикальной экономической реформы 1987 года, что предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике.

1 этап реформы (1987 – 1990) – подготовительный, разработка концепции реорганизации банковской системы:

1. Создание двухуровневой системы (Госбанк СССР – государственные специализированные банки);

2. Перевод государственных специализированных банков на хозяйственный расчет и самофинансирование, повышение заинтересованности низовых звеньев банков в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики;

3. Внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями;

4. Разработка и принятие ряда законов (формирование нормативной базы):

· 1988г. - Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью – ТОО на паевых началах (на начало 1990г. зарегистрировано более 200 кооперативных и коммерческих банков).

· декабрь 1990г. - законы РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР»,

· 1991 год - принятие Центральным банком РСФСР нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.

2 этап реформы (1991 – н/в), имеет ряд подэтапов:

1991 – 1 август 1995 – «банковский бум»

К началу 1995г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов коммерческих банков (без Сбербанка России). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 году уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов, выразившейся в массовой неплатежеспособности банков.

Основные характеристики банковского сектора экономики:

q быстрый рост числа коммерческих банков, преобладание средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения;

q преобладание универсальных коммерческих банков, ориентация на сверх доходные операции;

q преобладание банков с низким уровнем уставного капитала и слабой депозитной базой;

q низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков;

q рост числа правонарушений в банковской сфере.

Этот период становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 года, главными причинами которого явились макроэкономические факторы, слабость законодательной базы, слабость и противоречивость денежно – кредитной политики и надзорной деятельности Банка России, низкий уровень банковского менеджмента, деформированная институциональная структура банковского сектора.

Август 1995 – август 1998, «период трансформации кредитной системы России».

Период характеризуется:

· Сокращением числа коммерческих банков (с 2500 в 1995г. до 1675 к началу 1998г);

· Устойчивым ростом числа крупных кредитных организаций (с уставным капиталом свыше 30 млрд. рублей);

· Совершенствованием банковского законодательства (обновление действовавших законов и принятия новых);

· Активизацией деятельности Банка России по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора

Позитивные сделки оказались временными, а кризисные явления пустили глубокие корни.

Недостаточность капитала у кредитных организаций, недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых ранках и ограниченность кредитования реального сектора экономики – послужили причинами и факторами кризиса августа 1998 года.

Последствия кризиса августа 1998 года: сокращение количества кредитных организаций, удар по ресурсной базе кредитных организаций, убытки банковской системы, снижение доверия как к кредитным организациям, так и к Банку России и Правительству страны

Банковский кризис 1998 года носил системный характер, он вскрыл глубинные противоречия переходного периода, но не разрешил их в полной мере.

Август 1998 – по настоящее время, восстановление жизнеспособности банковской системы в целом путем ее реструктуризации

Главные задачи данного этапа:

q очистить банковскую систему от неплатежеспособных банков (ФЗ от 25.02.99 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; ФЗ от 8.07.99 «О реструктуризации кредитных организаций»);

q наращивание собственного капитала дееспособных кредитных организаций»;

q повышение качества банковского менеджмента;

q создание стимулов экономического роста;

q повышение прозрачности банковской деятельности;

q создание конкурентной банковской среды.

Задачи преодоления последствий кризиса 1998 г. к 2000 году были в основном решены.

Программа деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) определяла основные направления и устанавливала базовые принципы деятельности АРКО как инструмента реализации государственной политики по реструктуризации банковской системы Российской Федерации.

АРКО осуществляло свою деятельность в тесном взаимодействии с Правительством Российской Федерации и Банком России.

В рамках своей компетенции оно проводило анализ ситуации в банковской сфере, участвовало в определении приоритетных направлений и выработке базовых принципов реструктуризации российской банковской системы.

Деятельность Агентства направлена на практическую реализацию государственной политики по реструктуризации банковской системы Российской Федерации. Это обусловливает основные цели его деятельности — способствовать преодолению кризиса российской банковской системы, восстановлению ее способности в полной мере обеспечивать выполнение своих базовых функций — осуществление платежей и расчетов, предоставление кредитов субъектам экономики, аккумуляция и обеспечение сохранности денежных средств юридических лиц и населения.

АРКО успешно завершило реструктуризацию кредитных организаций к 2003 году.

Задачи нового этапа развития были сформулированы в официальном документе Правительства Российской Федерации и Банка Росси «Стратегия развития банковского сектора» [10]. Этот программный документ реализуется в два этапа: с 2001 по 2004 гг. и с 2004 по 2008 гг.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 г., способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора.

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность потребовали выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусматривает:

· совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности;

· завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности;

· создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

· повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.