Проблемы формирования устойчивой банковской системы

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - это всегда вопрос о ее качестве, т.е. о жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и интересах экономической системы страны в целом.

О том, каковы основные параметры современной банковской системы России, некоторое представление дают данные таблицы 3.

Таблица 3

Сведения о регистрации кредитных организаций

Однако, не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия:

1. в стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации;

2. банковские операции в стране осуществляют только получившие соответствующие лицензии кредитные организации;

3. в стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями ЦБ;

4. действуют самые различные (по формам собственности, размерам) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории;

5. банки и другие кредитные организации регулярно и в разнообразных формах взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

В роли более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы:

1. управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования, программирования);

2. эволюционности (постепенность и основательность развития);

3. адекватности (адекватность нефинансовому сектору экономики и элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

4. функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

5. саморазвития (способность совершенствоваться и противостоять угрозам стабильности);

6. открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

7. эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

8. а декватного правового сопровождения.

Принцип эффективности может быть раскрыт через следующие базовые принципы функционирования и развития банка:

1. инновационной ответственности и открытости (требование к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйственных инновационных идей и решений)

2. общеэкономической устойчивости (требование к банку обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабильной национальной экономики)

3. реинжиниринга бизнес – процессов (требование к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно поддерживать на современном уровне свои организационные формы и технологии работы, технологии обслуживания клиентов)

4. корпоративное управление (уважительное отношения к каждому сотруднику и развитие интеллектуального потенциала персонала в целом).

Банковская система России, исходя из перечисленных принципов, далека от желаемого «зрелого» состояния.

Практически каждый из названных ранее принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками. Именно поэтому банковский кризис 1998 был закономерен и неизбежен.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой (по количеству, по капиталу) и не очень доступный для клиентов банковский сектор. Естественно, он подлежит дальнейшему развитию.

Главная задача – формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы (что включает и ее реформирование, и эволюционное совершенствование).

Темпы роста большинства его показателей были самыми высокими за всю историю развития, их соотношение с ВВП увеличилось. Растет значимость банковского сектора для экономики страны, повышается доверие к банкам вкладчиков и кредиторов.

Рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутреннего контроля, развития корпоративного управления и транспарентности. Дополнительные требования предъявляются и к качеству регулирования банковской деятельности и системе банковского надзора.

Российский рынок банковских услуг развивается в условиях обостряющейся конкуренции. Конкурентная борьба будет нарастать, все более значимым фактором в этих процессах становится постепенное расширение участия в российском банковском секторе иностранного капитала, растущий интерес к России крупнейших транснациональных финансовых корпораций. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий. Одновременно банки все большее внимание должны уделять теме конкурентоспособности.

Под конкурентоспособностью банковской системы России понимается ее способность конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой. Уровень конкурентоспособности определяется ее функциональной ролью в экономике Российской Федерации, уровнем финансовой устойчивости и транспарентности (прозрачности), качеством корпоративного управления.

Важнейшими показателями конкурентоспособности банковской системы являются:

· показатели, отражающие масштаб банковской системы и их соотношение с важнейшими макроэкономическими показателями (отношение активов и капитала банков к ВВП, отношение выданных кредитов и привлеченных вкладов к ВВП и др.);

· сравнительные показатели, характеризующие объемы активов и капитала крупнейших российских банков по сравнению с банками развитых стран;

· показатели, характеризующие устойчивость, ликвидность кредитных организаций и банковской системы в целом;

· показатели, характеризующие уровень насыщения банковскими услугами (количество кредитных организаций, их филиалов, распределение капитала банков по территории страны);

· показатели, характеризующие доступность банковских услуг населению;

· рентабельность банковской системы;

· ценовая характеристика банковских услуг.

Обеспечение конкурентоспособности банковской системы России обусловлено ее переходом на международные стандарты банковской деятельности. С 2004 г. кредитные организации работают по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), однако им предстоит выйти на стандарты банковского капитала, управления банковскими рисками, банковского менеджмента и т.д.

Решение этих задач сдерживается рядом факторов, среди которых специалисты выделяют следующие:

1. масштабы российской банковской системы не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем развитых стран (таблица 4);

2. отношение активов и капитала банков к ВВП в России гораздо ниже, чем в развитых странах;

3. ограниченность источников пополнения долгосрочной ресурсной базы и повышения уровня капитализации банков;

4. слабое развитие системы рефинансирования;

5. высокие риски кредитования;

6. недостаточная юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

7. высокие реальные затраты и низкая рентабельность банковской деятельности;

8. высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

Таблица 4

«Болевые» точки банковской системы России[11]

[1] Банковские системы других европейских стран рассматриваются студентами самостоятельно, предполагается подготовка докладов.

[2] Финансово-энциклопедический словарь /под ред. А.Г.Грязновой. – М.:Финансы и статистика, 2002, стр.866;

[3] Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 495 с. - (Б-ка словарей "ИНФРА-М").

[4] Словарь по экономике и финансам. Глоссарий.ру

[5] Костерина Т.М. Банковское дело. – М.:МЭСИ, 2007;

[6] Финансово-энциклопедический словарь /под ред. А.Г.Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002, стр.70;

[7] По данным Банка России (www.cbr.ru).

[8] По данным Банка России (www.cbr.ru);

[9] Об истории развития банковского дела в России см. п.1.2.

[10]Заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ от 5.04.2005.№ 983п-П13 о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

[11] По данным Ассоциации российских банков.