Банковская система РФ
На территории РФ действует 2-х уровневая банковская система:
1) 1-й уровень- ЦБ
2) 2-й уровень- все коммерческие банки расположенные на территории РФ
Банк России – юр. лицо, статус, задачи и функции деятельности определяются Конституцией РФ и законом РФ о ЦБ РФ.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции: привлечение денежных средств во вклады, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц.
Банковские операции - операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществлению расчетов и т.п.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение ден. средств физ. и юр. лиц во вклады
2) размещение привлечённых средств
3) открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц
4) осуществление расчётов по поручению физ. и юр. лиц
5) инкассация ден. средств
6) купля- продажа ин. валюты
7) привлечение во вклады и размещение драг. мет.
8) выдача банковских гарантий
9) осуществление переводов денежных средств
Услуги:
1) выдача поручительств за 3-х лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме
2) приобретение права требования от 3-х лиц исполнения обязательств в денежной форме
3) доверительное управление денежными средствами (траст)
4) осуществление операций с драг. мет.
5) предоставление сейфов в аренду
6) лизинговые операции
7) оказание консультационных услуг
Лицензии:
1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях, без права привлечения во вклады денежных средств физ. лиц
2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в ин.валюте, без права привлечения во вклады денежных средств физ.лиц
3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драг.металлов
4) лицензия на привлечение во вклады ден.средств физ. лиц в рублях
5) лицензия на привлечение во вклады ден.средств физ. лиц в ин.валюте
6) генеральная лицензия- которая может быть выдана банку имеющему лицензию на осуществление всех банковских операций в рублях и ин.валюте (наличие лицензии на операции с драг.металлами не является обязательным)
Понятие рисков в банковской практике
кредитный риск- это риск неуплаты заёмщиком основного долга и % по немую
способы управления:
1) диверсификация портфеля кредита- распределение имеющихся у банка возможностей по кредитованию, кредитный риск банка возрастает по мере увеличения кредитов банка среди ограниченного числа заёмщиков, поэтому банки предпочитают предоставлять кредиты на более мелкие суммы, большему числу независимых друг от друга заёмщиков.
2) предварительное определение кредитоспособности. Кредитоспособность- это такое финансово- хозяйственное состояние предприятия, которое даёт уверенность в способности заёмщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Инфляционный риск- это риск обесценения сумм предоставленных заёмщику при погашении долга.
методом его страхования служит- индексация, при которой в кредитном договоре оговаривается, что сумма платежа зависит от изменения определённого индекса.
Процентный риск- риск того, что банк понесёт убытки в следствии непредвиденного изменения % ставок и значительного уменьшения маржи.
маржа- это разница между процентной ставкой привлечённого и предоставленного кредита.
Способы управления:
1) оговаривать в кредитном договоре возможность пересмотра кредитных ставок, в зависимости от изменения экономической коньюктуры
2) согласование активов и пассивов по срокам их возвращения
риск несбалансированной ликвидности- это опасность потерь в случае невозможности банка покрыть свои обязательства по пассивам.
Способы управления:
1) контроль за соблюдением обязательных нормативов ликвидности
2) согласованность срока возврата размещённых активов и пассивов
валютные риски- это опасность валютных потерь, связанных с изменением курсов ин.валют по отношению к национальной.
Способы управления:
1) выбор в качестве валюты платежа своей национальной валюты
2) включение в кредитный договор валютной оговорки (увязка суммы платежа по контракту, с изменением курса более устойчивой валюты)
риск злоупотреблений- это риск связанный с тем, что владельцы, управляющие, служащие банков, нарушая закон, допускают убытки, а также совершают мошенничество, кражи.
Когда все способы минимизации банковских рисков окажутся исчерпаны, для этой цели может быть использован собственный капитал банка, за счёт него могут быть компенсированы убытки от инвестиций, внутренних преступлений и ошибок.