--------------------------------
<1> Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 1998. С. 15.
§ 2. Страховщик
Второй главной фигурой материального страхового отношения выступает страховщик.
В литературе высказано немало суждений по поводу фигуры страховщика.
Например, В.Н. Гарькуша пишет: "Страховщик - это специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещающая ущерб страхователю в случае наступления страхового случая" <1>.
--------------------------------
<1> Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов н/Д, 2004. С. 15.
Данное определение исходит из достаточно распространенной теории страхового дела - "теории переноса риска". Согласно этой теории в процессе осуществления страхования имеет место перенос риска от страхователя к страховщику. Так, К.Е. Турбина пишет: "Страхование предполагает передачу риска и связанных с ним убытков от субъекта риск-менеджмента другому лицу, которым выступает специально созданная для этих целей организация. Юридически такая передача риска может быть осуществлена на основании договора или предписана законом" <1>.
--------------------------------
<1> Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003. С. 24.
Такое определение страховщика не соответствует как сути самого страхования, так и роли страховщика в этом страховании.
Во-первых, существуют безрисковые виды страхования, где в качестве страхового случая выступает событие, которое произойдет обязательно и которое не является вредоносным. А если нет страхового риска, то страхователю и передавать нечего. Тем не менее такое страхование существует, так же как существует при нем и страховщик, не являющийся носителем никакого риска.
Во-вторых, даже при рисковом страховании никакой "передачи" риска не происходит: страхователь как был, так и остается субъектом, условия бытия которого подвергаются риску.
В-третьих, само по себе страхование не устраняет риск и не защищает от него.
Страховщик не принимает на себя чужой риск, а за плату в виде страховой премии предоставляет страховую защиту страхователю или застрахованному лицу, которая при наступлении страхового случая материализуется в виде страховой выплаты.
В другой работе страховщик определяется как "юридическое лицо, производящее страхование и принимающее тем самым на себя обязательства по возмещению в определенных размерах страхователям или другим участвующим в страховании лицам понесенного ими при наступлении страхового случая ущерба" <1>. Аналогичное определение дает и И.П. Денисова, которая определяет страховщика как "юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключенным договором страхования принимает на себя обязательство возместить ущерб, понесенный страхователем или выгодоприобретателем при наступлении предусмотренного договором страхового случая, за определенное вознаграждение" <2>.
--------------------------------
<1> Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 312.
<2> Денисова И.П. Страхование. М.; Ростов н/Д, 2003. С. 277.
Это определение исходит из весьма устаревшей теории "возмещения ущерба", согласно которой назначением страхования выступает возмещение ущерба, причиненного страховым случаем. Между тем, о чем уже было достаточно сказано выше, во-первых, обязательством страховщика выступает не возмещение ущерба, а страховая выплата. Отношения из причинения ущерба и страховые отношения - это разные виды экономических отношений. Выплата в порядке возмещения ущерба и страховая выплата - это разные как по экономической природе, так и по правовому назначению платежи. Во-вторых, при личном страховании категория "ущерб" вообще не употребляется. Как законодательство, так и практика страхового дела употребляют при данном виде страхования понятие "вред". Да и при некоторых видах имущественного страхования используется понятие "неполученный доход" или "упущенная выгода", что также не подпадает под категорию "ущерб". И уж вовсе не соответствует действительности мнение И.П. Денисовой, которая считает, что страховщик несет обязательство возместить ущерб в соответствии с "предлагаемым" договором. Предлагаемый, т.е. незаключенный, договор не порождает у страховщика обязательства по возмещению ущерба, даже если этот договор предлагает сам страховщик. Обязательство по страховой выплате (но не по возмещению ущерба) возникает лишь в силу заключенного договора (естественно, при условии, что само страхование осуществляется в договорной форме).
А.А. Гвозденко пишет, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление этой деятельности <1>.
--------------------------------
<1> См.: Гвозденко А.А. Страхование. М., 2004. С. 22 - 23.
Данное определение не содержит тех специфических признаков, которые свойственны только страховщику, характеризуют именно его и выражают свойства, отличающие его от других субъектов страхового дела. Так, данное определение вполне подходит, скажем, к страховому брокеру. Он также является субъектом страхового дела, должен иметь лицензию и может быть юридическим лицом.
Свое понимание роли страховщика несет теория "страхование как экономическая категория". А именно здесь возникает довольно сложная для определения роли страховщика ситуация. Согласно этой теории страхователи, образующие "страховую совокупность", страхуют сами себя, осуществляя взаимный расклад ущерба и неся солидарную ответственность за возмещение этого вреда друг перед другом. Страховой фонд - это коллективный фонд данной "страховой совокупности". Страховщик же рассматривается указанной теорией в качестве некоего "профессионала", нанятого страхователями для "ведения" их дел, страховой фонд находится лишь в его "оперативно-организационном управлении". Как пишет В.В. Шахов, страховщик - это лицо, ведающее вопросами создания и расходования страхового фонда. "В своих действиях... он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами" <1>.
--------------------------------
<1> Шахов В.В. Страхование. С. 24.
Такая трактовка роли страхователя не имеет ничего общего ни с подлинной теорией страхового дела, ни с практикой страхового дела, ни с его правовыми основами. Страховой фонд находится не в "ведении" страховщика, а в его собственности. Главная задача страховщика - это не создание страхового фонда, а осуществление страховой защиты. При этом страховой фонд выполняет лишь одну функцию - быть средством обеспечения выполнения им своих денежных обязательств, вытекающих из договора страхования. В процессе осуществления страхования, которое является его предпринимательской деятельностью, страховщик руководствуется не "страховыми интересами страхователей и общества в целом", а своим собственным интересом, который заключается в получении прибыли. Другое дело, что для того, чтобы получить эту прибыль, страховщик должен реализовать такой свой товар, как страховая защита. И этот товар на страховом рынке должен быть доброкачественным и конкурентоспособным.
Как уже отмечалось, страхование осуществляется в рамках страхового отношения, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Страховщик как субъект страхового отношения оказывает страхователю страховую услугу, выступая носителем обязательства по оказанию страховой защиты. В материальном выражении эта страховая защита выражается в страховой выплате. Услуга страховщика оплачивается страхователем в виде страховой премии, что выражает возмездный характер договора страхования. При этом страховой фонд, который выступает средством обеспечения исполнения страховщиком своего страхового обязательства, формируется страховщиком за счет своего дохода (в первую очередь - за счет страховых премий) и находится в собственности страховщика.
На наш взгляд, и это также вытекает из предлагаемой нами теории страховой защиты, страховщик (с экономической точки зрения) - это лицо, выступающее продавцом такого товара, как страховая услуга, потребительским свойством которой выступает страховая защита. Как правильно отмечает В.Б. Гомелля, "страховщик - один из главных субъектов страхового рынка, который за определенную цену (страховые взносы, премии) продает клиентам услугу по страховой защите их интересов" <1>. Однако и здесь нужны небольшие поправки. Во-первых, покупателями услуги страховщика по страховой защите, которых В.Б. Гомелля именует "клиентами", выступают страхователи. Во-вторых, страхователи могут покупать страховую услугу не только по защите "своих" интересов, но и по защите "чужих" интересов, что имеет место при наличии такой фигуры, как застрахованное лицо. Поэтому существует страхование, именуемое "страхованием в чужом интересе".
--------------------------------
<1> Гомелля В.Б. Основы страхового дела. С. 15.
Подобно страхователю, страховщик всегда выступает субъектом страхового отношения. При договорной форме страхования страховщик выступает в качестве стороны договора страхования. Независимо от того, в какой форме осуществляется страхование - в договорной или бездоговорной, страховщик всегда выступает субъектом страхового обязательства. При договорной форме страхования это обязательство возникает из договора страхования, при бездоговорной оно может возникнуть непосредственно из закона, что имеет место при обязательном государственном страховании. При наступлении страхового случая страховщик выступает в этом обязательстве в качестве должника, обязанного произвести страховую выплату.
Таким образом, страховщик - субъект страхового отношения, который за плату в виде страховой премии обязан обеспечить страховую защиту выступающего в качестве объекта страхования интереса страхователя (застрахованного лица), что в материальном смысле выражается в осуществлении при наступлении страхового случая страховой выплаты лицу, в пользу которого производится страхование.
Согласно ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК). В настоящее время основным таким законом выступает Закон об организации страхового дела.
Статья 6 этого Закона дает следующее определение страховщиков: "Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке".
Из того определения вытекает, что страховщиком может быть только юридическое лицо. Осуществление страховой деятельности гражданами в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.
Кстати говоря, данное положение представляется некоторым авторам нецелесообразным. В частности, В.С. Белых и И.В. Кривошеев, ссылаясь на тот факт, что широко известная на международной арене английская корпорация "Ллойд" представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск, считают, что "надо внести соответствующие изменения в ГК РФ и в Закон об организации страхового дела, предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков" <1>.
--------------------------------
<1> Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 39.
Из приведенного выше определения, которое дает Закон об организации страхового дела, вытекает, что страховщиком может быть только то юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страхования, перестрахования или взаимного страхования и зарегистрировано в этом качестве. Наконец, поскольку страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функций страховщика, должна иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности в виде страхования, перестрахования, взаимного страхования.
Следовательно, страховщик должен обладать следующими организационными признаками:
1) быть юридическим лицом;
2) являться организацией, специально созданной для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного страхования. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации. Кстати, перестрахование и взаимное страхование - это лишь формы страхования. Другими словами, в приведенном определении частное поставлено в один классификационный ряд с общим, частью которого оно является, а это - нарушение законов логики;
3) быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества взаимного страхования) на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации;
4) иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданную уполномоченным органом государственной власти Российской Федерации.
Закон об организации страхового дела определяет круг действий страховщика.
Предусмотрено, что страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытка или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п. 2 ст. 6 Закона).
Характерно, что в данном случае перечислены как те действия страховщика, которые вытекают из договора страхования, так и те, которые обычно лежат за пределами этого договора. К первым (договорным) относятся оценка страхового риска, получение страховых премий, определение размера убытка или ущерба, производство страховой выплаты. Ко вторым, прямо не предусмотренным договором страхования, относятся формирование страховых резервов и инвестирование активов. Осуществление этих действий не выступает договорной обязанностью страховщика, и осуществление этих действий не предусмотрено самим договором страхования. Однако, что совершенно очевидно, эти действия направлены на обеспечение исполнения им своих договорных обязательств. Из этого вытекает, что круг обязанностей страховой организации как юридического лица шире круга обязанностей страховщика как стороны по договору страхования.
Закон об организации страхового дела устанавливает определенную специализацию страховых организаций. Предусмотрено два вида страховщиков: 1) занимающихся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием); 2) занимающихся имущественным страхованием, а также тем личным страхованием, которое относится к рисковым видам страхования (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием).
Как мы видим, специализация страховых организаций носит относительный характер. Так, рисковым личным страхованием (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием) могут заниматься страховщики как первой, так и второй категории. В то же время та страховая организация, которая занимается исключительно личным страхованием, не вправе заниматься ни одним видом имущественного страхования.
Установление специализации страховых организаций продиктовано не только стремлением повысить качество страховых услуг, но и защитой интересов страхователей. Особенно это касается страхования жизни, где стадия уплаты страховых платежей длится, как правило, достаточно длительный срок (например, при страховании ренты или дополнительной пенсии может достигать нескольких десятилетий). Длительным (до нескольких десятилетий) может быть и период осуществления страховых выплат. Все это требует не только длительного существования самой страховой организации, но и длительной сохранности страховых резервов, наличие которых обеспечивало бы бесперебойное осуществление страховых выплат. Государство стремится к тому, чтобы не допустить существование страховых организаций, основанных на принципе "финансовой пирамиды", которые, собрав с граждан страховые премии, потом исчезают неизвестно куда или с невинным видом объявляют себя банкротом.
В юридической литературе довольно оживленно дебатируется вопрос о характере правоспособности страховой организации, в частности, является ли эта правоспособность специальной или же универсальной. Последнее означает, что помимо страхования страховые организации вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности.
Начало этой дискуссии было положено ст. 6 Закона об организации страхового дела в ранее действующей редакции, которая предусматривала, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
В связи с этим следует отметить, что вопрос, может ли страховая организация осуществлять какую-либо иную деятельность, кроме собственно страхования, является одним из самых спорных вопросов организации страхового дела. Палка здесь, как говорится, о двух концах: занятие страховой организацией иной деятельностью (например, производственной или торгово-посреднической) позволит ей приобрести дополнительный капитал, что, несомненно, укрепит ее финансовую устойчивость именно как страховщика. Но, с другой стороны, занятие предпринимательской деятельностью подвергает риску эту самую устойчивость, поскольку коммерческие авантюры страховщика могут привести к его разорению, а значит, и к невозможности выполнения своих обязательств по заключенным договорам страхования. Запрет же на осуществление иной деятельности, кроме страхования, безусловно, снижает риск использования страховых резервов на цели иные, чем само страхование, и этим самым защищает страхователя. Но вместе с тем такой запрет ограничивает возможности страховщика по расширению собственной финансовой базы, которая в конечном счете и выступает материальной гарантией обеспечения исполнения этим страховщиком своих страховых обязательств.
Неопределенность в характере правоспособности страховой организации усилилась в связи с тем, что в новой редакции Закона об организации страхового дела указание о запрете страховщикам осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность вообще оказалось снятым. Введение специализации страховых организаций также требует анализа характера их правоспособности.
Полагаем, что содержащаяся в определении страховщика фраза "созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования" влечет для страховых организаций запрет на осуществление иной (кроме страхования) предпринимательской деятельности в качестве основного вида занятий. В то же время это не ограничивает право страховых организаций на совершение сделок, направленных на поддержание их деятельности, связанной с осуществлением страхования (аренда жилых помещений, приобретение имущества, необходимого для обеспечения страховой деятельности, осуществление рекламной деятельности и т.д.).
Наконец, в рамках обеспечения страховой деятельности страховщики могут осуществлять размещение средств своих страховых резервов, что не исключает элементов предпринимательства (например, приобретение ценных бумаг с целью получения дополнительного дохода, реализация имущества, в которое были вложены средства страхового фонда, в целях обеспечения исполнения своих обязательств). Страховщики могут осуществлять эмиссию и размещение своих ценных бумаг. Они могут также заниматься кредитованием в разрешенных законом случаях.
Все это дает страховым организациям дополнительный источник дохода, что укрепляет их финансовое положение уже в качестве страховщика. Отметим, в развитых странах страховые организации по своим инвестиционным возможностям превзошли даже банки. Более того, сложилось положение, когда собственно страхование становится для таких организаций убыточным видом деятельности, - основной доход они получают за счет инвестиций, а также кредитных операций. В связи с этим представляется, что установленные для страховых организаций ограничения на осуществление кредитования, предусмотренные российским законодательством, являются экономически необоснованными. При осуществлении кредитования за счет своей прибыли (а не за счет средств страховых резервов) не усматривается достаточных оснований для запрета на такое кредитование.
В конечном счете полагаем, что правоспособность страховых организаций хотя и не относится к числу специальной правоспособности, но все-таки является ограниченной в плане запрета на осуществление иной (кроме страхования) предпринимательской деятельности, а также необходимости соблюдения своей специализации в рамках самой страховой деятельности.
Ни Закон об организации страхового дела, ни ГК не оговаривают, в какой организационно-правовой форме должны создаваться страховые организации. Это означает, что страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации.
Но в то же время следует иметь в виду, что, как правило, страхование относится к предпринимательской деятельности, поскольку связано с заключением и исполнением договоров страхования, получением страховщиками платы за страхование в виде страховых премий, которые формируют доход страховой организации, выступающий источником получения прибыли. Это обусловливает выбор для страховой организации такой организационно-правовой формы, которая относится к разряду "коммерческой организации".
Признак "коммерческая организация" означает, что данное юридическое лицо в качестве основной цели своей деятельности преследует извлечение прибыли (ст. 50 ГК). Коммерческие страховые организации могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий.
Однако могут существовать и некоммерческие страховые организации, т.е. такие, которые не имеют извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяют полученную прибыль между участниками. Такие страховые организации могут быть прямо предусмотрены законом.
В связи с этим отметим, что, по мнению В.С. Белых, при рассмотрении вопроса о выборе организационно-правовой формы страховой организации надо исходить из того, что их можно подразделить на частные и публичные. "К публичным относятся страховые организации, возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли. Поэтому публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах (как правило, в форме государственных учреждений). Извлечение прибыли - основная цель деятельности частной страховой организации. Отсюда, - полагает В.С. Белых, - можно сделать следующий вывод: частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации" <1>.
--------------------------------
КонсультантПлюс: примечание.
Монография В.С. Белых "Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России" включена в информационный банк согласно публикации - Проспект, 2009.
<1> Белых В.С. Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России. М., 2005. С. 221.
С этим вполне можно согласиться, однако следует иметь в виду, что государственные страховые организации могут создаваться в форме государственных и муниципальных предприятий (т.е. коммерческих организаций) и, напротив, такая разновидность частных страховых организаций, как общества взаимного страхования, может создаваться в форме некоммерческой организации.
Общество взаимного страхования - это страховая организация, созданная гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов (п. 1 ст. 968 ГК).
Исторически взаимное страхование возникло раньше, чем появились профессиональные страховщики. Еще за две тысячи лет до новой эры вавилонские и шумерские купцы, снаряжая торговые караваны в опасный путь, договаривались между собой о взаимном возмещении возможных убытков (в результате ограбления, разбоя, кражи - событий, весьма распространенных в те суровые времена). В перечень, как сейчас принято выражаться, страховых случаев входили и такие обычные для того времени явления, как растерзание участника каравана хищным зверем, взятие в рабство, налет пиратов, бунт экипажа, бегство капитана и т.п. Соглашение налагало на членов такого, выражаясь современным языком, общества взаимного страхования определенные обязательства перед семьей погибшего. Данное страхование было не только имущественным, но и личным. В прибрежных странах, где были развиты морские перевозки, взаимное страхование охватывало убытки от кораблекрушений. Со временем происходит переход от системы распределения убытков (так называемой раскладочной системы страхования) к системе предварительных регулярных платежей. В рамках общества взаимного страхования за счет взносов участников стали создавать заранее определенный страховой фонд, предназначенный для возмещения вреда (как личного, так и имущественного), причиненного члену общества. Наибольшее распространение такие общества получили во всякого рода профессиональных объединениях (в виде гильдейской, а затем цеховой взаимопомощи).
Однако надо сказать, что такое взаимное страхование не является страхованием в собственном смысле этого слова, а скорее представляет собой общество взаимной помощи, где члены сообщества оказывают поддержку тому из своих сочленов, который попал в беду. Здесь идея помощи основана на круговой поруке. Фигура страховщика как такового отсутствует. Каждый член сообщества может выступать по отношению друг к другу одновременно и в роли лица, оказывающего помощь, и в роли лица, получающего эту помощь. Денежный фонд, собранный в рамках такого сообщества и находящийся в общей собственности членов этого сообщества, представляет собой не страховой фонд, принадлежащий специализированной страховой организации, а кассу взаимопомощи. Соответственно, отсутствует и страховое отношение как отношение по страховой защите, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.
В то же время совершенно очевидно, что такого рода "страхование" было предтечей становления страхования как особого вида экономической деятельности с возникновением страховщика в качестве самостоятельного юридического лица, осуществляющего страховую деятельность на профессиональной основе. Именно на идее взаимопомощи возникли и сами общества взаимного страхования в современном их виде, но уже в качестве одной из форм организации страхового дела, где само общество является юридическим лицом и той самой страховой организацией, которая выступает в качестве страховщика - субъекта страхового отношения, а ее контрагентами выступают члены общества, являющиеся страхователями.
Следует сказать, что и в настоящее время "взаимное страхование", основанное на идее взаимопомощи (т.е. без пользования услугами профессионального страховщика), также имеет место, объединяя лиц, имеющих сходный характер деятельности и связанных корпоративными интересами, распространяясь, как правило, на специфические риски, присущие данной сфере деятельности. Например, в мире существует около 70 клубов взаимного страхования судовладельцев, созданных с целью совместного возмещения убытков, которые не покрываются обычными договорами морского страхования. Таким образом, данное "страхование" существует в дополнение к страхованию в собственном значении этого слова, где в качестве страховщика выступает профессиональная страховая организация, заключающая с судовладельцами обычные договоры морского страхования. В рамках клуба за счет взносов его членов создается специальный денежный фонд, предназначенный для оплаты претензий к членам клуба и возмещения их иных убытков, вызванных событиями (в литературе их ошибочно именуют страховыми случаями), перечень которых предусмотрен уставом данного клуба. Руководящим органом клубов является совет директоров, избираемый судовладельцами - членами клуба.
Таким образом, следует различать "взаимное страхование", основанное на идее взаимопомощи членов некоего сообщества, и страхование в рамках общества взаимного страхования, где само общество является специализированной страховой организацией, формирующей находящийся в ее собственности страховой фонд.
Попутно отметим, что идею страхования, основанного на взаимной помощи членов некоего сообщества и возникшего за несколько столетий до новой эры, современная наука, рассматривающая страхование как "экономическую категорию", удивительным образом перенесла на современное страхование, которое основано на отношении, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Как следствие этого возникли всякого рода теории "солидарной ответственности страхователей", "страхового фонда как коллективного фонда страхователей", "расклада ущерба на всех страхователей", формирующих некое "сообщество страхователей", и т.п.