По поводу природы обществ взаимного страхования, пожалуй, как ни о каком другом явлении в сфере страхования, высказано множество ошибочных суждений.
Так, высказано мнение, что "по своей сути общества взаимного страхования - это форма организации страхового фонда путем объединения средств на основе паевого участия его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя... Страхователям принадлежат все активы компании... Членство в ОВС (т.е. в обществе взаимного страхования. - А.Х.) оформляется договором страхования " <1>. В другой работе, где авторы, правда, не рассматривают члена общества одновременно в качестве и страховщика, и страхователя, тем не менее утверждается, что "взаимное страхование - наиболее "идеологически чистая" форма страхования - это взаимный обмен рисками между участниками страхования... Организационный принцип взаимного страхования элементарен и состоит в разложении суммы убытка при наступлении страхового случая на всех членов общества. С юридической точки зрения каждый клиент является во взаимном обществе и его совладельцем. Документом, дающим право на владение капиталом, является не акция, а сам страховой полис (выделено мною. - А.Х.), при этом происходит так называемая предыдущая раскладка убытков, когда сначала создается страховой фонд, из которого средства расходуются по мере наступления убытков" <2>.
--------------------------------
<1> Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 169, 170.
<2> Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 147, 148.
Начнем, во-первых, с того, что в рамках общества взаимного страхования его члены не выступают по отношению друг к другу одновременно и страхователями, и страховщиками. Страховщиком выступает само общество взаимного страхования. При этом в организационно-правовом плане общество не является совокупностью его членов. Это самостоятельное юридическое лицо, являющееся субъектом права и выступающее персонифицированным носителем страхового обязательства. Кстати, деятельность общества взаимного страхования подлежит лицензированию, подобно деятельности любой страховой организации, даже при условии, что это общество осуществляет страхование только своих членов. Таким образом, страхование в рамках общества взаимного страхования опосредовано отношением, субъектами которого являются члены общества, выступающие в качестве страхователя, с одной стороны, и само общество, выступающее в качестве страховщика, с другой стороны. Это и есть то общественное отношение, которое является страховым отношением.
Во-вторых, "все активы" общества, включая уставный фонд и фонд страховых резервов, принадлежат не членам общества, которые являются "совладельцами" этого "капитала", а самому обществу как юридическому лицу (причем принадлежат на праве собственности). Такая оценка правового статуса имущества общества взаимного страхования не меняется и в том случае, когда организационно-правовой формой этого общества является производственный кооператив, т.е. такое юридическое лицо, которое основано на объединении его членами имущественных паевых взносов. И в этой ситуации имущество общества взаимного страхования является тем имуществом, которое принадлежит ему на праве собственности как юридическому лицу, только лишь с той разницей, что оно делится на паи его членов (ст. 109 ГК).
В-третьих, при страховании в рамках общества взаимного страхования, как и при любом другом страховании, не происходит ни "взаимный обмен рисками", ни "разложение суммы убытков на всех членов общества". Здесь (как и при любом другом страховании) носителем как риска, так и убытка является сам член общества, выступающий в качестве страхователя. Однако носителем страховой защиты, как это и положено страховщику, выступает общество взаимного страхования, являющееся юридическим лицом. И страховая выплата, за счет которой член общества может возместить убытки, причиненные ему страховым случаем, производится не за счет средств других членов, а за счет средств страховщика - общества взаимного страхования как юридического лица. Ошибочной является и та точка зрения, согласно которой члены общества несут солидарную ответственность по страховым обязательствам этого общества.
В-четвертых, членство в обществе взаимного страхования вовсе не оформляется договором страхования или страховым полисом. Страховые отношения, возникающие между обществом взаимного страхования, выступающим в качестве страховщика, его членом, выступающим в качестве страхователя, и отношения членства в обществе - это разные виды общественных отношений. Другое дело, что страхование может осуществляться непосредственно на основании членства в обществе, но это вовсе не превращает отношения членства в страховые отношения. Одновременно обратим внимание на то, что при страховании на основании членства в обществе оно является бездоговорным и, следовательно, ни о каком договоре страхования (и тем более о страховом полисе) как документе, определяющем членство в обществе, вообще не может идти речь. Кроме того, общество взаимного страхования может осуществлять страхование (если это предусмотрено его учредительными документами) не только своих членов, но и посторонних лиц. И если исходить из тезиса, что "членство в обществе оформляется договором страхования", то заключение такого договора с иным лицом, не являющимся членом общества, автоматически делает его таким членом. Между тем этого не происходит.
Разумеется, нельзя ставить знак равенства между "коммерческим страхованием", осуществляемым обычной страховой организацией, и страхованием, осуществляемым в рамках общества взаимного страхования. Но и нельзя превращать взаимное страхование в такой вид страхования, который будет полностью отличаться от страхования.
При обоих видах страхования оно основано на наличии экономического страхового отношения, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Объектом этого отношения выступает страховая защита, которую страховщик предоставляет страхователю.
Особенности страхования в рамках обществ взаимного страхования заключаются в следующем.
1. Общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. В этом смысле общество взаимного страхования является страховой организацией, предназначенной для страхования своих участников. Не исключено, что общество взаимного страхования, если это предусмотрено его учредительными документами, может осуществлять страхование не только своих членов, но и других лиц. Однако в этом случае оно должно быть образовано в форме коммерческой организации и действовать по отношению к лицам, не являющимся членами общества, в режиме обычной страховой организации.
2. Наличие положения, согласно которому общество взаимного страхования (как некоммерческая организация) страхует лишь своих участников, позволяет говорить о замкнутом характере страхования, осуществляемого в рамках данного общества. В качестве страхователей выступают только его участники (члены).
3. Взаимность страхования в рамках общества заключается в том, что, во-первых, страховой фонд общества, который оно должно сформировать, как и любая другая страховая организация, создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установленными им правилами страхования, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании. Во-вторых, страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам.
Выскажем мнение, что формула, предусмотренная п. 1 ст. 968 ГК, где говорится о страховании имущественных интересов "на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств", не раскрывает сущности страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования. Вызывает нарекание и название ст. 968 ГК - "Взаимное страхование". Это название дает основание предполагать, что члены общества взаимного страхования действительно страхуют друг друга. Поэтому правильнее было бы назвать эту статью "Общество взаимного страхования" (именно так, кстати, именуется ст. 7 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Взаимное страхование и страхование через общество взаимного страхования имеют существенные различия. Взаимное страхование (если можно его считать вообще страхованием) осуществляется без посредника - группа лиц обязуется оказать друг другу помощь при наступлении беды с кем-либо из них; здесь отсутствует фигура страховщика. Как отмечает В.К. Райхер, для такого страхования в древнее время и Средние века было характерным не уплата предварительных сумм (то, что впоследствии стало именоваться "страховой премией"), а принятие на себя обязательства их внесения после того, как страховые случаи уже наступят <1>. Страхование в рамках общества взаимного страхования осуществляется с участием посредника - самого общества, являющегося юридическим лицом и выступающего в роли страховщика. При этом страховая выплата производится не за счет фонда, созданного, как утверждается, "страхователями путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств", а за счет страхового фонда самого общества. Хотя источником формирования этого фонда и выступают взносы членов общества, но этот фонд является собственностью самого общества (и как юридического лица, и как страховой организации), а не общей (коллективной) собственностью членов (участников) данного общества. Производимые членами общества взносы средств, якобы "объединяемых" для целей "взаимного страхования", следует рассматривать в качестве взноса, объединяющего в себе и внесение своей доли в уставный капитал общества (как юридического лица), и плату за страхование в виде страховой премии. За эту плату общество, выступающее в роли страховщика, будет оказывать страховую защиту своим членам, выступающим в роли страхователя.
--------------------------------
<1> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947. С. 41.
В связи с этим следует, по нашему мнению, признать содержащуюся в ст. 968 ГК трактовку страхования в рамках указанных обществ как "взаимного страхования", осуществляемого путем "объединения" средств членов этого общества, ошибочной. Кстати, и сам Гражданский кодекс, сказав в п. 1 ст. 968 о страховании гражданами и юридическими лицами своих интересов "на взаимной основе", в п. 2 этой же статьи совершенно правильно говорит о "страховании обществом взаимного страхования интересов своих членов" и об "отношениях по страхованию между обществом и его членами ".
Общество взаимного страхования - это не способ страхования, где члены общества "взаимно страхуют" друг друга, выступая одновременно в роли страховщика и в роли страхователя, "объединяя" для этой цели свои средства. Общество взаимного страхования - это одна из организационно-правовых форм страховой организации (юридического лица), которая осуществляет платное страхование за счет своих собственных средств.
Кстати, А.В. Чебунин полагает, что общества взаимного страхования некорректно относить к страховщику и их можно признать только "организацией, подобной страховщику" <1>. Вряд ли с этим утверждением можно согласиться. Во-первых, здесь имеет место терминологическая неточность и путаются понятия "страховщик" и "страховая организация". По нашему мнению, понятие "страховщик" следует применять для обозначения стороны договора страхования, страхового обязательства или субъекта страхового правоотношения; понятие "страховая организация" должно обозначать юридическое лицо, осуществляющее страхование. Страховщиком может быть только страховая организация. Страховая организация как субъект права может быть не только страховщиком, но и гарантом, заимодавцем, а также в зависимости от вида совершаемых ею сделок и вида правоотношений - покупателем, заказчиком, клиентом банка, налогоплательщиком и т.д. Заметим, что согласно правилам, действующим, например, в Англии, страховщиком может быть не только юридическое, но и физическое лицо. Во-вторых, и это главное, если лицо осуществляет страхование, то оно не может не быть страховщиком.
--------------------------------
<1> Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Дис.... канд. юрид. наук. Иркутск, 2002. С. 6, 84.
Характеризуя взаимное страхование в том виде, как оно предусмотрено в Гражданском кодексе, следует отметить, что в рамках общества взаимного страхования может осуществляться лишь имущественное страхование. Об этом говорит сама формула взаимного страхования, предусмотренная п. 1 ст. 968 ГК, которая устанавливает, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК (т.е. статьи, именуемой "Договор имущественного страхования").
В соответствии с этим указанием в рамках общества взаимного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества); б) риск гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору); в) предпринимательский риск (страхование предпринимательского риска).
В связи с этим отметим, что ограничение обществ взаимного страхования возможностью осуществления лишь имущественного страхования представляется необоснованным. Мировая практика свидетельствует, что общества взаимного страхования широко используются и при осуществлении личного страхования, в том числе страхования жизни. Более того, именно в этой области общества взаимного страхования во многих странах занимают ведущие позиции. Так, общества взаимного страхования США, Японии, Великобритании, Германии и Франции на мировом рынке занимают первые пять строк по страхованию жизни. В совокупности на долю этих стран приходится 77% премий по этому виду страхования <1>. Как полагает Е.И. Ивашкин, ограничение деятельности обществ взаимного страхования имущественным страхованием "выражает экономические интересы лишь коммерческого страхования и сдерживает развитие личного страхования и в первую очередь долгосрочного страхования жизни" <2>.
--------------------------------
<1> См.: Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 151.
<2> Ивашкин Е.И. Проблемы организации взаимного страхования // Финансы. 1999. N 8. С. 45.
Пунктом 2 ст. 968 ГК предусмотрено, что общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.
Некоммерческой организацией признается юридическое лицо, не имеющее своей целью извлечение прибыли и не распределяющее полученную прибыль между участниками.
По поводу организационно-правовой формы общества взаимного страхования как некоммерческой организации в литературе высказано мнение, что наиболее подходящей для этого формой является потребительский кооператив <1>.
--------------------------------
КонсультантПлюс: примечание.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006 (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).
<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 3-е изд., испр. и доп. / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1998. С. 363; Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 505 - 506.
Следует сказать, что п. 3 ст. 50 ГК, перечисляя формы юридических лиц, являющихся некоммерческими организациями, заканчивает этот перечень словами "а также в других формах, предусмотренных законом". По нашему мнению, общество взаимного страхования и есть та особая организационно-правовая форма некоммерческой организации, которая "предусмотрена законом".
В соответствии с п. 3 ст. 968 ГК страхование обществами взаимного страхования интересов своих членов осуществляется в двух формах:
а) непосредственно на основании членства, в силу чего мы имеем дело еще с одной разновидностью бездоговорного страхования;
б) посредством заключения договора страхования, если такая форма страхования предусмотрена учредительными документами общества.
Следует сказать, что, по мнению некоторых авторов, страхование в рамках общества взаимного страхования всегда является договорным, где роль страхового договора выполняют учредительные документы общества. Так, Ю.Б. Фогельсон пишет, что устав общества "можно рассматривать в данном случае в качестве своеобразного договора, так как члены, вступая в общество, обязались соблюдать устав, а само общество обязано соблюдать свой устав по закону" <1>.
--------------------------------
<1> Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2001. С. 61 - 62.
То, что общество взаимного страхования создается на основе учредительного договора, заключенного между его учредителями (участниками), сомнения не вызывает. Но данный договор не может рассматриваться в качестве договора страхования, так как его сторонами при всех обстоятельствах являются страховщик и страхователь. В учредительном договоре никто из его сторон не выступает ни в роли страховщика, ни в роли страхователя. В учредительном договоре стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи ему своего имущества и участия в его деятельности (п. 2 ст. 52 ГК). При страховании в рамках общества взаимного страхования страховщиком является само общество, выступающее в качестве страховой организации, а страхователем - участник этого общества. Поэтому учредительные документы общества взаимного страхования, где учредительный договор заключается, а устав утверждается его учредителями (участниками), не могут заменить собой договор страхования, сторонами которого выступают само общество (страховщик), с одной стороны, и участник этого общества (страхователь) - с другой.
Осуществление обязательного страхования в рамках общества взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании. Поскольку такого закона пока еще не принято, страхование в рамках общества взаимного страхования, следовательно, может быть только добровольным.
Общества взаимного страхования могут быть использованы для осуществления страхования не только своих членов, но и лиц (как физических, так и юридических), не являющихся членами общества. Однако страхование таких лиц может иметь место при одновременном наличии следующих условий:
а) возможность осуществления страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, предусмотрена его учредительными документами;
б) общество организовано в форме коммерческой организации;
в) общество имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида;
г) общество отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела (в частности, требованиям о финансовом обеспечении страховых операций и принимаемых на себя в качестве страховщика обязательств по договорам страхования);
д) осуществление страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 48 ГК, т.е. путем заключения договора страхования (п. 5 ст. 968 ГК).
Таким образом, при страховании обществом взаимного страхования лиц, не являющихся членами этого общества, оно должно выступать в качестве обычной страховой организации, проводить это страхование по общим правилам и быть созданной при этом в форме основанной на членстве коммерческой организации. Такие формы предусмотрены п. 2 ст. 50 ГК (а именно в форме хозяйственного товарищества и общества или производственного кооператива).
В связи с этим возникает вопрос, в каком порядке должно осуществляться страхование обществом взаимного страхования: по общим правилам ГК или, как это предусмотрено п. 3 ст. 968 ГК, в соответствии с учредительными документами этого общества и принятыми им правилами страхования? По нашему мнению, несмотря на то, что данное общество является коммерческой организацией, страхование своих членов оно должно осуществлять в порядке, установленном п. 3 ст. 968 ГК. В противном случае оно престает быть обществом взаимного страхования и перерождается в обычную страховую организацию.
Деятельность обществ взаимного страхования (как и само их создание) законодательство увязывает с законом о взаимном страховании. Такого закона до настоящего времени не принято, как не было принято и предусмотренного ст. 7 Закона "О страховании" Положения об обществе взаимного страхования.
Надо сказать, что страховое законодательство несколько противоречиво определяет роль закона о взаимном страховании для деятельности соответствующих обществ.
Так, Закон об организации страхового дела устанавливает, что общества взаимного страхования могут создаваться в порядке и на условиях, определяемых законом о взаимном страховании. Из этого вытекает, что пока не будет принят данный закон, таких обществ вообще создавать нельзя.
Гражданский кодекс содержит более мягкое предписание: особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с ГК законом о взаимном страховании (п. 2 ст. 968 ГК).
Здесь, как мы видим, речь идет лишь об особенностях правового положения обществ, причем закон о взаимном страховании должен соответствовать ГК.
Однако ниже этот же Кодекс устанавливает, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК).
Данная норма, напротив, предусматривает верховенство закона о взаимном страховании над Гражданским кодексом. Более того, эта норма предусматривает верховенство над Кодексом даже учредительных документов общества и установленных им правил страхования.
Из ГК не вытекает, что сама возможность образования этих обществ обусловлена принятием указанного закона. Общество может быть создано на основании ст. 968 ГК и осуществлять страхование своих членов на условиях, предусмотренных Гражданским кодексом, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования. Когда же будет принят закон о взаимном страховании, определяющий особенности правового положения обществ, то общества, естественно, должны учесть требования данного закона в своей деятельности.
Однако с практической точки зрения совершенно очевидно, что пока не будет принят закон о взаимном страховании, не будет и самих обществ. В итоге мы имеем, что отсутствие закона о взаимном страховании (правильнее было бы его именовать "закон об обществах взаимного страхования"), о необходимости принятия которого говорится уже больше 20 лет, препятствует развитию этой исторически оправдавшей себя формы страхования.
§ 3. Застрахованное лицо
Вопрос о том, что представляет собой такая фигура страхового дела, как "застрахованное лицо", является спорным.
Первый вопрос, который возникает в связи с этим, это при каком виде страхования может существовать застрахованное лицо.
Сложилось довольно традиционное мнение, согласно которому застрахованное лицо существует лишь при личном страховании. В.Н. Гарькуша считает, что "застрахованный - это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию" <1>.
--------------------------------
<1> Сербиновский В.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. М., 2000. С. 15.
Необходимо отметить, что концепция, согласно которой "застрахованное лицо" является категорией исключительно личного страхования, вступает в противоречие с Гражданским кодексом. Он содержит ст. 955 ГК, которая именуется "Замена застрахованного лица" и где говорится не только о личном страховании, но и о страховании риска ответственности за причинение вреда. Из этого вытекает, что застрахованным лицом при данном виде страхования, которое является разновидностью имущественного страхования, может выступать лицо иное, чем страхователь, т.е. третье лицо.
Следует, правда, сказать, что названная статья Гражданского кодекса не меняет убеждений ортодоксальных сторонников концепции, согласно которой застрахованное лицо - это фигура исключительно личного страхования. Так, А.В. Собакинских считает, что в указанной статье всего лишь неправильно используется термин "застрахованное лицо". "Указанный термин, - пишет автор, - категория личного страхования, а не страхования имущественного, к которому относится и страхование ответственности. В имущественном страховании страхуется не лицо, а его имущественный интерес, поэтому к данному лицу не может здесь применяться термин "застрахованный" <1>. В связи с этим отметим, что имущественный интерес выступает объектом страхования как при имущественном, так и при личном страховании.
--------------------------------
КонсультантПлюс: примечание.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006 (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).
<1> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 3-е изд., испр. и доп. / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. С. 544.
Тем не менее большинство авторов, следуя Гражданскому кодексу, признают наличие застрахованного лица не только в личном страховании, но и в такой разновидности имущественного страхования, как страхование ответственности за причинение вреда. Так, А.А. Иванов считает, что застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности <1>.
--------------------------------
<1> См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 502 - 503.
Соглашаясь с ним в той части, что застрахованное лицо - это фигура не только личного страхования, но и страхования ответственности за причинение вреда, все-таки обратим внимание на следующую неточность: предметом страхования риска ответственности за причинение вреда выступает не жизнь и здоровье физического лица, а ответственность причинителя вреда перед потерпевшим. Впрочем, в более поздней работе А.А. Иванов, комментируя данный вид страхования, под застрахованным лицом понимает иное, нежели страхователь, лицо, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда <1>. При этом такое застрахованное лицо не является выгодоприобретателем. Выгодоприобретателем при данном страховании будет выступать лицо, которому причинен вред, т.е. потерпевший. Такой подход безусловно является более правильным.
--------------------------------
<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 707.
Свой нюанс в толкование понятия "застрахованное лицо" вносит А.К. Шихов. По его мнению, "застрахованное лицо - это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя" <1>.
--------------------------------
<1> Шихов А.К. Страховое право. М., 2003. С. 17.
Позиция А.К. Шихова отличается от позиции А.А. Иванова тем, что застрахованное лицо существует не только при таком виде страхования ответственности, как ответственность за причинение вреда, но и при страховании ответственности за нарушение договора. Однако оба автора едины в том, что застрахованное лицо - это всегда физическое лицо. Между тем ст. 931 ГК, посвященная страхованию ответственности за причинение вреда, не содержит указания, что иным лицом, ответственность которого может быть застрахована, является лишь физическое лицо. Статья 955 ГК, говоря о замене застрахованного лица при страховании ответственности за причинение вреда, также не содержит никакого упоминания, что заменить можно лишь то застрахованное лицо, которое является физическим лицом. Следовательно, мнение, что застрахованным лицом при страховании ответственности может быть только физическое лицо, не основано на законе.