Ориентируясь на страховое законодательство РФ в его нынешнем виде, можно выделить две отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование.
В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.
Подотрасль страхования - это совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также по способу осуществления страховой защиты.
Таким образом, классификация страхования представляет собой иерархическую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.
В итоге применительно к страховому законодательству Российской Федерации классификация страхования, получившая название отраслевой классификации, выглядит следующим образом.
| Отрасли страхования | Подотрасли страхования | Виды страхования |
| Личное страхование | Страхование жизни | Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста либо наступления иного события |
| Пенсионное страхование | ||
| Страхование жизни с усло- вием периодических стра- ховых выплат | ||
| Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование | Страхование от несчастных случаев и болезней | |
| Медицинское страхование | ||
| Имуществен- ное страхо- вание | Страхование имущества | Страхование средств наземного транспорта |
| Страхование средств железнодорожного транс- порта | ||
| Страхование средств воз- душного транспорта | ||
| Страхование средств вод- ного транспорта | ||
| Страхование грузов | ||
| Страхование имущества граждан | ||
| Сельскохозяйственное страхование | ||
| Страхование имущества юридических лиц | ||
| Страхование гражданской ответствен- ности | Страхование ответствен- ности владельцев авто- транспортных средств | |
| Страхование ответствен- ности владельцев средств воздушного транспорта | ||
| Страхование ответствен- ности владельцев средств водного транспорта | ||
| Страхование ответствен- ности владельцев средств ж/д транспорта | ||
| Страхование ответствен- ности организаций, эксплуатирующих опасные объекты | ||
| Страхование ответствен- ности за причинение вреда вследствие недостатков товаров | ||
| Страхование ответствен- ности за причинение вреда третьим лицам | ||
| Страхование ответствен- ности за неисполнение обязательств по договору | ||
| Страхование предприни- мательских рисков | Страхование убытка от предпринимательской деятельности | |
| Страхование финансовых рисков |
Отметим, что в литературе (особенно в экономической) господствует трехчленная система отраслей страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности.
По данному поводу можно сказать следующее. Во-первых, деление страхования на личное, имущественное и страхование ответственности проведено с использованием различных критериев. В основу деления страхования на личное и имущественное положен предмет страхования (т.е. деление проведено в зависимости от ответа на вопрос, что страхуется - человек или имущество). В основе выделения страхования ответственности в отдельный вид страхования лежит деятельность лица, способная вызвать его ответственность (и соответственно, ухудшение его материального положения). Между тем в соответствии с законами систематики каждый классификационный ряд должен быть выстроен на основе единого критерия. В результате при ближайшем рассмотрении страхование ответственности поглощается имущественным страхованием, так как в обоих случаях речь идет о возмещении материальных убытков, причиненных страхователю страховым случаем. Поэтому высказанная в литературе точка зрения, согласно которой страхование ответственности имеет достаточно много признаков, отграничивающих его как от имущественного, так и от личного страхования, в связи с чем оно может быть выделено в отдельную отрасль страхования, представляется неубедительной <1>. Действительно, страхование ответственности существенно отличается от страхования имущества и страхования предпринимательского риска. Но это дает лишь основание выделить страхование ответственности в качестве подотрасли в рамках имущественного страхования. Но это вовсе не дает основания для того, чтобы поставить страхование ответственности в один ряд с имущественным и личным страхованием в качестве самостоятельной отрасли страхования.
--------------------------------
<1> См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 277.
Во-вторых, принято считать, что в основу трехчленной классификации положен объект страхования. В действительности же в основу этой классификации положен предмет страхования - объект страхования не может поделить это страхование на имущественное и личное, поскольку интерес, выступая в качестве этого объекта, всегда носит имущественный характер. И с этой точки зрения любой вид страхования в зависимости от своего объекта всегда связан с имущественным интересом.
В целом же полагаем, что при делении страхования на имущественное и личное следует руководствоваться теми критериями, которые использованы Гражданским кодексом при классификации объектов гражданских прав. В соответствии с этим страхование вещей, иного имущества, в том числе имущественных прав, будет относиться к имущественному страхованию; страхование нематериальных благ, являющихся объектом личных неимущественных прав (жизни, здоровья и т.д.), будет относиться к личному страхованию.
§ 2. Обязательное страхование
Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований закона.
Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.
Поскольку инициатива осуществления страхования принадлежит здесь государству, то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т.п.). Иначе говоря, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.
Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространенных видов обязательного страхования - страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец транспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобретателем является потерпевший от транспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства, т.е. самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому такое страхование в принципе не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет его делать обязательным, т.е. для страхователя принудительным.
Отметим также, что обязательное страхование применяется практически во всех странах мира, имеющих развитую страховую систему.
Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
К экономическим признакам относятся:
1) массовость - вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц;
2) широта охвата - достижение большого количества объектов страхования;
3) всеобщность - все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица;
4) всеобъемлемость - все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы. Этим обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, что страховать, определяется соглашением между страхователем и страховщиком;
5) доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений;
6) унифицированность - порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется. Здесь также наблюдается определенное отличие обязательного страхования от добровольного, условия которого могут быть индивидуализированы применительно к конкретному страхователю (а соответственно, к конкретному объекту страхования и конкретному страховому случаю);
7) экономичность - учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т.е. большому количеству заключенных договоров страхования и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.
К юридическим признакам обязательного страхования относятся следующие:
1) обязательное страхование является установлением государства;
2) это страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона;
3) условия обязательного страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам (обычно это делается непосредственно законом, установившим данный вид обязательного страхования), а не договором, как это свойственно добровольному страхованию;
4) оно носит принудительный характер - страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет;
5) обязательное страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей;
6) уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.
Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.
Гражданский кодекс устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательных:
1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обращает на себя внимание, что применительно к страхованию указанных предметов (жизнь, здоровье, имущество) обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, но не самого страхователя.
Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону;
2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Из приведенного перечня видов обязательного страхования вытекает, что обязанность страховать имущество, находящееся в частной собственности, не может быть возложена законом на собственника этого имущества.
В связи с этим представляется ошибочным мнение В.В. Шахова, который указывает, что обязательное страхование обязывает "всех обладателей ценностей" страховаться, а достоинством этого страхования выступает то, что "владельцы ценностей не будут откладывать деньги до последней крайности" <1>. Страхование "владельцами своих ценностей" не только не является признаком обязательного страхования, но и прямо запрещено действующим законодательством. Поэтому такого "обязательного страхования" не только не существует в действительности, но и существовать не может.
--------------------------------
<1> Страхование / Под ред. В.В. Шахова. М., 2002. С. 57.
По общему правилу обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Это означает, что страхователь не вправе тем или иным способом компенсировать свои расходы, связанные с уплатой страховых премий, за счет застрахованных лиц (путем, например, удержания из заработной платы застрахованного работника), а равно переложить на выгодоприобретателя обязанность по уплате страховой премии.
Исключение составляет обязательное страхование пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
По поводу осуществления страхования за счет застрахованного лица отметим, что главной обязанностью страхователя по страховому обязательству является уплата страховой премии. Поэтому переложение обязанности по уплате страховой премии со страхователя на застрахованного означает, что, во-первых, фактическим страхователем становится застрахованное лицо. Тем самым застрахованного заставляют, во-вторых, страховать свою жизнь, что противоречит одному из принципов страхового дела, согласно которому обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина. Наконец, при такой конструкции, в-третьих, получается, что возмещение причиненного страховым случаем ущерба производится путем его расклада на застрахованных лиц, не выступающих в договоре страхования в качестве его стороны. Все это противоречит как экономической, так и социальной сущности данного страхования. Получается, что лицо, ответственное за причинение вреда, перелагает посредством механизма страхования свою ответственность за возмещение вреда на самих потерпевших, которые, выступая в качестве застрахованных, фактически сами себе возмещают причиненный им вред. Другими словами, страховой фонд формируется не за счет страховых премий, плательщиками которых выступают страхователи, являющиеся одновременно лицами, ответственными за причинение вреда пассажирам, а за счет самих пассажиров.
Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.
В настоящее время установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми своих служебных обязанностей связано с повышенным риском (страхование военнослужащих, работников органов внутренних дел, органов уголовно-исполнительной системы и т.п.).
В целом же обязательное государственное страхование характеризуется следующими признаками:
1) интерес к страхованию определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путем предоставления определенных материальных гарантий своим служащим в виде их страхования;
2) страхование осуществляется за счет того или иного государственного денежного фонда;
3) либо в качестве страхователя выступает государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;
4) страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (а именно государственных служащих определенных категорий), т.е. для данной страховой конструкции характерно отделение фигуры страхователя от застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем. В силу этого объектом страхования выступает определенный законом имущественный интерес застрахованного лица. Предметом страхования могут выступать жизнь, здоровье и имущество застрахованного;
5) страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.
Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан - государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.
Однако здесь возникает целый ряд вопросов.
Государство заинтересовано в стабильности своего аппарата, чему служит защищенность его служащих: человек, поступая на службу в государственный аппарат, должен быть уверен, что если он пострадает на этой службе, то государство не оставит его и его семью в беде. Тогда он будет верно служить своему государству, добросовестно выполняя возложенные на него функции. Таким образом, институт обязательного государственного страхования призван обеспечить защиту государственных служащих с целью формирования стабильного и высококвалифицированного государственного аппарата. Однако непосредственным предметом страхования выступают жизнь, здоровье и имущество государственных служащих. Каких-либо других объектов обязательного государственного страхования законодательство России не предусматривает.
В качестве страхователей по обязательному государственному страхованию выступают министерства и иные федеральные органы исполнительной власти.
Особенностью обязательного государственного страхования выступает то, что оно может осуществляться не только путем заключения договора страхования, но и непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании (т.е. допускается бездоговорное страхование). Кстати, имеется особенность и в юридической форме актов, которыми устанавливается страхование: просто обязательное страхование может быть установлено только законом, обязательное государственное страхование может быть установлено, как сказано, и "иными правовыми актами".
При обязательном государственном страховании используются два вида страховщиков, определяемых в зависимости от формы страхования:
1) при осуществлении страхования в бездоговорной форме в качестве страховщиков выступают государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших это страхование. При этом упомянутые "иные государственные организации" хотя и выполняют функции страховщиков, но страховыми организациями в полном смысле этого понятия не являются. Следует отметить, что это ставит под сомнение принадлежность данного страхования к собственно страхованию, так как страхование - это всегда такое экономическое отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика выступает специализированная страховая организация;
2) при осуществлении страхования в договорной форме в качестве страховщика выступают обычные страховые организации, в том числе, очевидно, и негосударственные.
Финансирование обязательного государственного страхования осуществляется по следующей схеме. Источником финансирования выступает бюджет, из которого денежные средства выделяются страхователям, а те оплачивают страховщикам их страховые услуги в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании. При этом денежные отношения между бюджетом и страхователями, связанные с выделением государственных денежных средств на цели страхования, являются финансово-правовыми, а отношения между страхователями и страховщиками, связанные с оплатой страховых услуг последних, - гражданско-правовыми.
На основании изложенного можно назвать следующие признаки, выделяющие обязательное государственное страхование из общей системы обязательного страхования:
1) государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, в то время как по общему правилу обязательное страхование вводится только законом;
2) эти акты имеют приоритет по отношению к Гражданскому кодексу;
3) государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; по общему же правилу обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;
4) при осуществлении государственного страхования в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями;
5) в качестве страхователя выступают органы исполнительной власти, для которых обязанность осуществления страхования выступает элементом их правового статуса.
Таким образом, обязательное государственное страхование - достаточно специфическая категория, и не все в страховании, связанное с государством, его собственностью и его деньгами, может быть отнесено к этой категории. Так, с точки зрения ныне действующего российского страхового законодательства то обстоятельство, что страхователем выступает государственная организация, объектом страхования - государственное имущество, а страховые платежи выплачиваются за счет денежных фондов, имеющих государственную форму собственности, еще не является свидетельством наличия государственного страхования. Разумеется, в других странах могут быть иные подходы.
Завершая рассмотрение вопроса об обязательном государственном страховании, отметим, что его установление имеет не только юридическое значение, но и свою социальную и экономическую подоплеку: любое государственное страхование осуществляется за счет бюджета, который формируется за счет налогов и иных платежей с населения. Поэтому в конечном счете все государственное страхование осуществляется за счет налогоплательщиков. Спрашивается, почему материальные проблемы определенной категории граждан в виде государственных служащих должны решаться за счет других граждан, которые решают такого рода проблемы собственным путем и за свой счет? В этом усматривается социальная несправедливость, а чрезмерное расширение сферы государственного страхования ложится дополнительной нагрузкой на бюджет, лишая его возможностей по финансированию действительно социально значимых программ. В итоге нельзя, на наш взгляд, согласиться с установкой, согласно которой абсолютно все категории государственных служащих должны быть застрахованы в порядке обязательного государственного страхования. Такое страхование может иметь место лишь в отношении тех видов государственной службы, наличие которых, во-первых, определяется первоочередными потребностями общества, где прохождение службы, во-вторых, связано с повышенной опасностью для служащего.
В целом же механизм компенсации вреда, причиненного государственным служащим в связи с исполнением ими должностных обязанностей, в виде обязательного государственного страхования вряд ли можно признать удачным, поскольку этот механизм не только усложнен, но и отдает некоторой искусственностью. Действительно, для того, чтобы компенсировать причиненный государственному служащему вред, деньги должны пройти путь от бюджета к страхователю в виде бюджетного трансферта, от страхователя к страховщику в виде страховой премии, от страховщика к потерпевшему в виде страховой выплаты. Собственно, с экономической точки зрения здесь и страхования как такового нет и речь идет лишь о возмещении вреда нанимателем (в данном случае - государством) своему работнику. Введение же в эту конструкцию страховщиков лишь усложняет процесс получения потерпевшим причитающихся ему денег, приводит к созданию лишних бюрократических структур в виде специально создаваемых государственных страховых организаций либо к обогащению за счет государства частных компаний, чья "страховая" деятельность сводится к автоматической прокачке через себя государственных денежных средств. Компенсировать вред, причиненный государственному служащему, - это прямая обязанность государства. И этот вред государство может компенсировать прямым путем, не перегоняя деньги через страховые организации (тем более негосударственные), создавая для последних дармовую кормушку за счет денег налогоплательщиков.
§ 3. Добровольное страхование
Второй формой страхования выступает добровольное страхование.
В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона <1>.
--------------------------------
<1> См., напр.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов н/Д, 2000. С. 27.
Данная трактовка не дает четкого разграничения данных форм страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев также осуществляется на основе договора. К тому же и добровольное страхование может быть бездоговорным, что может иметь место при страховании в рамках общества взаимного страхования.
Неточной является и формулировка Закона об организации страхового дела, согласно которому добровольное страхование "осуществляется на основании договора страхования и правил страхования". Во-первых, и обязательное страхование может осуществляться на основании договора. Во-вторых, это страхование также может осуществляться "на основании правил страхования". В-третьих, если страхование имеет договорную форму, то оно никак не может осуществляться "на основании правил страхования". Оно всегда будет осуществляться на основании договора. При этом правила страхования не выступают неким параллельным договору документом. При заключении договора они превращаются в часть договорной документации.
Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором. Поэтому для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как определяющим признаком данного страхования можно пренебречь, поскольку любое страхование (и обязательное, и добровольное) есть продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика.
Добровольное страхование можно, на наш взгляд, определить следующим образом.
Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя.
Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.
В то же время нельзя считать, что свобода поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Добровольное страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время отличает его от обязательного страхования:
1) добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления страхователя; обязательное страхование - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством.
Однако само заключение договора страхования - как при обязательном, так и при добровольном страховании - это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, "прикреплен" к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то под обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;
2) при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать - зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.
При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.