Такое определение сострахования вытекает из ст. 12 Закона об организации страхового дела и ст. 953 ГК, посвященных сострахованию.
Некоторые авторы полагают, что непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая). Если объект застрахован от разных рисков, то имеет место страхование от разных страховых рисков, что предусмотрено ст. 952 ГК <1>.
--------------------------------
КонсультантПлюс: примечание.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006 (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).
<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 3-е изд., испр. и доп. / Рук. авт. колл. и отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1998. С. 541.
С этой точкой зрения следует согласиться. Поэтому, хотя ст. 953 ГК, посвященная сострахованию, не говорит о том, что непременным его признаком является страхование объекта от одного и того же страхового риска, сама конструкция сострахования предполагает именно такой вариант. Вместе с тем полагаем, что данное положение было бы целесообразно отобразить в законе.
Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор. При состраховании имеет место множественность лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика.
В договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности страхователя перед страховщиками (в том числе и по выплате им страховой премии), а также страховщиков (всех вместе и каждого в отдельности) перед страхователем (в том числе и по страховой выплате).
|
|
В итоге для сострахования характерно следующее: а) страхователем выступает одно лицо; б) страхование осуществляется в отношении одного объекта; в) по одному договору; г) совместно несколькими страховщиками; д) по одному и тому же страховому риску.
Статья 953 ГК предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.
Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части данной выплаты.
Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем. Например, собственник жилого дома застраховал свое строение от пожара по одному договору страхования одновременно у трех страховщиков. При этом предусмотрено, что обязательство первого страховщика составляет 50% от стоимости строения, второго - 30%, третьего - 20%. Отметим, что выплата страхового возмещения (страховой суммы) одним из страховщиков не порождает автоматически обязанности по выплатам у других страховщиков. Каждый из них вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.
|
|
Если страховщики разделили между собой ответственность не в договоре страхования, а в договоре, например, о совместной деятельности или в соглашении о создании страхового пула, то такое распределение не порождает долевой ответственности при исполнении договора сострахования. И страхователь вправе требовать страховой выплаты на условиях солидарной ответственности.
Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае будет столько договоров страхования, сколько будет страховщиков, т.е. страхователь заключает с каждым из них самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все же один. Кстати, страховой полис при состраховании может быть и совместным.
На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора (и, соответственно, правилами страхования), принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком).
При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Отметим, что выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.
|
|
Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования название страховых пулов <1>. В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные.
--------------------------------
<1> Пул (от англ. pool) - буквально "общий котел".
Сострахование может иметь место как по инициативе страхователя, который, будучи неуверенным в надежности страховой защиты, предлагаемой ему одним страховщиком, требует привлечь к этому делу дополнительных страховщиков, так и по инициативе страховщиков, каждый из которых поодиночке сомневается в собственных возможностях.
Сострахование - институт, призванный поднять уровень страховой защиты интересов страхователя. То, что не по силам одному страховщику, они могут сделать сообща. В равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию рынка страховых услуг.
§ 4. Перестрахование
Одним из видов комбинированной организации страхования является перестрахование.
Закон об организации страхового дела дает следующее определение перестрахованию.
"Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате" (п. 1 ст. 13 Закона).
Гражданский кодекс по данному поводу устанавливает следующее: "Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования" (п. 1 ст. 967 ГК).
В итоге перестрахование можно определить следующим образом.
Перестрахование - это страхование страховщиком, именуемым перестрахователем, принятого на себя по договору страхования (основному договору) обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика, именуемого перестраховщиком.
Перестрахование является способом обеспечения устойчивости финансового положения страховщика и средством, увеличивающим его гарантии по страховой выплате. На практике это именуется созданием сбалансированного портфеля страхования.
Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Закон об организации страхового дела предусматривает, что наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13 Закона).
Гражданский кодекс устанавливает, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем (п. 2 ст. 967 ГК).
Таким образом, в процессе перестрахования имеют место как минимум два договора страхования: первый, именуемый основным договором страхования, который заключается между страхователем и страховщиком; второй, именуемый договором перестрахования. Этот договор заключается между страховщиком по основному договору страхования (именуемым перестрахователем), выступающим в договоре перестрахования в качестве страхователя, с другим страховщиком (именуемым перестраховщиком).
Надо сказать, что, по мнению большинства авторов (особенно экономистов), при перестраховании имеет место передача застрахованного риска от страховщика к перестраховщику. Например, О.А. Цамутали пишет: "В процессе перестрахования прямой страховщик, т.е. тот, который заключил договор непосредственно со страхователем, передает принятые им на страхование риски полностью или частично другому страховщику" <1>.
--------------------------------
<1> Страхование / Под ред. В.В. Шахова. М., 2002. С. 185; см. также: Шахов В.В. Страхование. М., 1997. С. 185; Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 1998. С. 263; Спектор А.А. Страхование. Пермь, 1998. С. 309 - 310; Вербицкая П.В. Некоторые теоретические аспекты перестрахования // Финансы. 1998. N 12. С. 36.
Такой взгляд на перестрахование вытекает из теории переноса риска, согласно которой сущность страхования заключается в переносе риска. При первичном страховании риск переходит от страхователя к страховщику, а при перестраховании данный риск переходит уже от этого страховщика к другому страховщику - перестраховщику.
Выше уже говорилось об ошибочности этой теории и отмечалось, что при страховании вообще не происходит никакого переноса (передачи) риска (страхователь как был, так и остается носителем своего риска), а лишь обеспечивается страховая защита от этого риска. Поэтому коль скоро основной договор не выражал перехода риска от страхователя к страховщику, то и ему нечего передать от себя перестраховщику. В равной мере нельзя говорить о переходе на перестраховщика и собственного риска прямого страховщика (перестрахователя), т.е. риска неисполнения заключенного им договора страхования, так как при страховании, в каких бы формах оно не осуществлялось (включая как первичное страхование, так и перестрахование), никакие риски друг от друга не переходят. Страхование риска вовсе не означает его переход от одного лица к другому. Как при страховании не существует переноса риска от страхователя на страховщика, так и при перестраховании не существует переноса риска (ни своего, ни чужого) от основного страховщика на перестраховщика.
В равной мере ошибочным является мнение, что посредством перестрахования страховщик передает часть своих обязательств перед страхователем (или, как говорят, своей ответственности перед ним) другим страховщикам (перестраховщикам). Такое мнение означает, что при перестраховании имеет место перенос обязательства страховщика, который выступает в этом обязательстве должником, на другое лицо - перестраховщика.
Между тем при перестраховании ответственным перед страхователем за страховую выплату остается страховщик по основному договору страхования. Это прямо предусмотрено п. 3 ст. 967 ГК. Заключение страховщиком договора перестрахования не освобождает его от исполнения обязательства перед страхователем по основному договору страхования. Иначе говоря, перестрахователь является носителем риска неисполнения заключенного им основного договора страхования в полном объеме, несмотря на то что этот риск был застрахован им у перестраховщика. Следовательно, при перестраховании никакой передачи риска от перестрахователя к перестраховщику не происходит. Перестраховщики не несут ответственности перед страхователем по основному договору страхования, и все свои претензии, связанные с неисполнением данного договора, этот страхователь может предъявлять лишь к своему контрагенту - основному страховщику. Поэтому невыполнение перестраховщиком своего обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору страхования от выполнения своих обязательств перед страхователем по данному договору. Более того, если страхователь по основному договору страхования не выступает в качестве выгодоприобретателя по договору перестрахования, то он не имеет никаких прав требования к перестраховщику. Заметим, что этот страхователь может даже и не знать о существовании договора перестрахования. И это не случайно, так как предметом перестрахования выступает не риск страхователя, а риск страховщика.
Это означает, что, несмотря на перестрахование, носителем риска неисполнения договора страхования остается основной страховщик (он же перестрахователь в договоре перестрахования).
Таким образом, при перестраховании нет ни передачи риска, ни передачи ответственности, ни передачи обязательства. Нет и передачи права требования, хотя процесс перестрахования и именуют цессией. Нет и перемены должника в страховом обязательстве, нет и исполнения обязательства третьим лицом (перестраховщиком). Перестраховщик не выступает ни в качестве носителя того риска, который был возложен на основного страховщика (перестрахователя), ни в качестве лица, исполняющего обязательство этого страховщика.
При перестраховании имеет место страхование собственного риска страховщика (перестрахователя) у другого страховщика. Как пишет Дэвид Бланд, "страховщики сами нуждаются в страховой защите" <1>. Это и является экономической сущностью перестрахования, определяя его правовое лицо. Перестрахование представляет собой своеобразное страхование исполнения договора страхования. Поэтому совершенно не случайно Закон об организации страхового дела определяет перестрахование как защиту имущественного интереса одного страховщика другим страховщиком (перестраховщиком).
--------------------------------
<1> Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998. С. 129.
В результате следует признать, что предметом договора перестрахования выступает не риск страхователя, застрахованный им у основного страховщика и якобы перенесенный посредством перестрахования на другого страховщика (перестраховщика), а риск самого страховщика, а именно риск неисполнения им обязательства по страховой выплате, вытекающий из основного договора. При этом в договоре перестрахования основной страховщик выступает в роли страхователя.
Например, страховщик застраховал определенный объект (имущественный интерес страхователя) на сумму 800 тыс. руб. (страховая сумма). При этом 300 тыс. он оставил, как говорят в практике страхования, на собственном удержании, а 500 тыс. передал в перестрахование. Если произойдет страховой случай, страховщик обязан выплатить страхователю все 800 тыс. руб. Перестраховщик же (в зависимости от условий договора перестрахования) либо выплатит эти 500 тыс. руб. непосредственно страховщику, частично компенсируя ту страховую выплату, которую он произведет страхователю, либо передаст их непосредственно страхователю, так сказать, в зачет исполнения обязательства основного страховщика. Если перестраховщик по каким-либо причинам не произведет страховой выплаты первичному страхователю, то основной страховщик будет считаться невыполнившим свое страховое обязательство с привлечением страхователем к установленной ответственности. При этом 500 тыс. руб. не есть сумма риска страхователя, переданная основным страховщиком другому страховщику (перестраховщику), и не есть сумма риска основного страховщика, переданная посредством перестрахования другому страховщику (перестраховщику). Основной страховщик, несмотря ни на какое перестрахование, как был, так и остался носителем обязанности произвести страховую выплату страхователю в полном объеме. Это есть сумма застрахованного риска страховщика, выступающего в качестве страхователя по договору перестрахования, где сам риск выражен обязательством произвести страховую выплату по основному договору страхования.
По вопросу о правовой природе договора перестрахования в литературе высказаны различные точки зрения.
Начнем с того, что некоторые авторы вообще не признают договор перестрахования страховым договором, а усматривают в нем иную разновидность гражданско-правового обязательства. Причем это мнение высказано было уже весьма давно. Так, И. Степанов еще в 1878 г. усматривал различие между договорами страхования и перестрахования в различии предметов этих договоров. Так, если страховщик застраховал какой-либо предмет, то он не может передать страхование этого предмета другому страховщику в порядке перестрахования. В связи с этим он писал: "Застрахованный предмет остается все-таки чужим предметом, и застраховать его - значит совершить договор в пользу третьего лица, не участвующего в договоре, т.е. совершить недействительный договор. Если же перестраховочный договор признается действительным, то именно потому, что он не страховой договор, а производное от него соглашение, по которому лицо обязуется взыскать при наступлении гибели вещи за погибший интерес с контрагента" <1>.
--------------------------------
<1> Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878. С. 29.
Не считал договор перестрахования страховым договором и известный цивилист В.К. Райхер. По его мнению, договор перестрахования представляет собой самостоятельный тип договора, договор sui generis (лат. "в своем роде", "своеобразный"). Рассматривая страхование с позиций теории страхового фонда, он усматривал различие между договорами страхования и перестрахования в том, что "договоры страхования - правовая форма, служащая цели образования первичных страховых фондов из собственных средств их участников (страхователей)". В отличие от этого "договоры перестрахования - правовая форма, служащая цели координации страховых фондов, осуществляемая путем известного распределения страховых взносов, поступающих в эти фонды, и производимых из них выплат" <1>.
--------------------------------
<1> Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947. С. 146.
По поводу данной точки зрения можно сказать, что, во-первых, признание сущности страхования, как это вытекает из теории страхового фонда, в формировании указанных фондов приводит к явному преувеличению их значения. Сущность страхования заключается не в создании страховых фондов, которые сами по себе никому не нужны, а в осуществлении страховой защиты. При этом фонды выступают лишь тем средством, за счет которого реализуется материальная составляющая страховой защиты, представленная страховыми и иным выплатами. Во-вторых, фонды как той страховой организации, которая выступает в роли основного страховщика, так и той организации, которая выступает в роли перестраховщика, в принципе ничем друг от друга не отличаются, поскольку как те, так и другие фонды имеют одинаковое назначение - быть источником денежных средств, предназначенных для производства страховой выплаты. Страховая организация, выступающая в роли перестраховщика, производит страховую выплату не посредством "координации первичных страховых фондов", к которым она не имеет никакого отношения и осуществлять какую-либо их "координацию" неправомочна, а за счет своего денежного фонда, находящегося в ее собственности и образованного за счет своих доходов, в число которых входят и страховые премии, полученные по договорам перестрахования. Поэтому с точки зрения природы и назначения страховых фондов страховщика и перестраховщика различий между страхованием и перестрахованием не существует.
То, что перестрахование является разновидностью страхования, сейчас, пожалуй, уже ни у кого сомнения не вызывает. Однако вопрос о правовой природе договора перестрахования (как разновидности договора страхования) является спорным.
В свое время было высказано мнение, что перестрахование относится к страхованию гражданской ответственности. Выступая против данной точки зрения, В.И. Серебровский указывал, что "в основании страхования гражданской ответственности лежит всегда вина (или по крайней мере причинение вреда). Для перестрахования не существенны ни наличие вины, ни понесенный вред: перестраховщик, выплачивая первоначальному страховщику страховую сумму, выполняет только принятое им на себя договорное обязательство" <1>. Дополняя эту точку зрения, М.И. Брагинский отмечает, что если при страховании гражданской ответственности право на получение страховой выплаты возникает у выгодоприобретателя, в роли которого выступает третье, не участвующее в заключенном договоре лицо, то при перестраховании права возникают только у сторон именно этого договора <2>.
--------------------------------
<1> Серебровский В.И. Страхование // Избранные труды. М., 1997. С. 493.
<2> См.: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 168.
Некоторые авторы считают перестрахование разновидностью договора страхования предпринимательского риска. При этом они исходят из того, что п. 1 ст. 967 ГК предусмотрено применение к договорам страхования правил, относящихся к страхованию предпринимательского риска.
Представляется, что это не очень убедительный довод. Пункт 2 этой же статьи оговаривает ссылку на правила страхования предпринимательского риска словами "если договором страхования не предусмотрено иное". Следовательно, если стороны при перестраховании возьмут за основу какую-то иную модель страхования, даже из числа тех, которые не обозначены в ГК, в этом не будет ничего противоправного.
Свои доводы в пользу непризнания перестрахования договором страхования предпринимательского риска приводит и А.К. Шихов. По его мнению, страхование предпринимательского риска охватывает ситуацию страхования убытков от этой деятельности. Между тем страховая выплата страховщика-перестрахователя представляет собой исполнение им своего обязательства по основному договору и производится за счет средств полученных страховых премий и страховых резервов, определяющих величину неисполнения обязательств по договорам страхования. Обязательство перестраховщика по договору перестрахования не обусловлено каким-либо неблагоприятным событием случайного характера, причиняющим убытки страховщику-перестрахователю <1>.
--------------------------------
<1> См.: Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. М., 2003. С. 49.
С этим выводом следует, на наш взгляд, согласиться. Действительно, производство страховщиком страховой выплаты в соответствии с договором страхования является нормальной обязанностью страховщика. Страховая выплата представляет собой сущность страховой защиты, которую страхователь оплатил страховщику в форме страховой премии.
Статья 15 ГК, посвященная возмещению убытков, увязывает их с нарушением прав лица.
Является ли производство страховой выплаты убытком для страхователя? Совершенно очевидно, что нет. С таким же основанием можно признать убытком тот товар, который передал продавец покупателю в счет исполнения договора купли-продажи.
В связи с этим нельзя согласиться с тем определением договора перестрахования, которое предлагает Д.Д. Самигуллин, а именно: "По договору перестрахования одна сторона (перестраховщик) обязуется за обусловленную договором плату (перестраховочную премию), оплачиваемую перестрахователем, возместить другой стороне (перестрахователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, возникшие в связи с наступлением обязанности страхователя по выплате страхового возмещения, согласно условиям заключенного им договора (совокупности договоров) страхования в пределах определенной договором суммы (выделено мною. - А.Х.)" <1>.
--------------------------------
<1> Самигуллин Д.Д. Правовые аспекты страхования в предпринимательской деятельности: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. Волгоград, 2004. С. 10.
Не считает А.К. Шихов возможным и отождествление перестрахования со страхованием риска ответственности страховщика-перестрахователя за нарушение основного договора страхования. Объяснение этому он дает следующее. Страховщик заключает договор перестрахования в силу требования закона - согласно п. 2 ст. 27 Закона об организации страхового дела (в ранее действовавшей редакции. - А.Х.) страховщик, принявший обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязан застраховать у перестраховщика риск исполнения соответствующего обязательства. Между тем при заключении договора перестрахования частичная или неполная страховая выплата страховщиком-перестрахователем не носит вероятностный, случайный характер, что является необходимым признаком события, выступающего в качестве страхового случая. Такая невыплата обусловлена недостаточными финансовыми ресурсами страховщика-перестрахователя и заранее ему известна и очевидна.
По его мнению, договор перестрахования представляет собой двустороннюю возмездную сделку, совершенную под отлагательным условием (ст. 157 ГК) <1>.
--------------------------------
<1> См.: Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. С. 49 - 50.
По поводу этой точки зрения можно сказать следующее.
Во-первых, договор перестрахования заключается не только в том случае, когда обязательства страховщика превышают его финансовые возможности. Это лишь один из вариантов возможного заключения договора перестрахования.
Во-вторых, действительно, перестрахование может осуществляться при условии, что страховщик-перестрахователь заранее знает, что он не будет "тянуть" в одиночку обусловленную основным договором страховую выплату. Посредством перестрахования страховщик-перестрахователь при осуществлении данной выплаты рассчитывает на помощь перестраховщика. Но это вовсе не означает, что страховой случай при перестраховании лишен признаков вероятности и случайности. Этот случай настолько же случаен и вероятен, насколько случайно и вероятно то событие, которое выступает страховым случаем по основному договору страхования.
Однако следует согласиться с А.К. Шиховым в части того, что предметом страхования при перестраховании не выступает риск ответственности за нарушение договора страхования. Заключая договор перестрахования, страховщик не рассчитывает на ситуацию нарушения основного договора. Напротив, перестрахование рассчитано как раз на то, чтобы этот договор не нарушить, исключить риск этого нарушения. Нормальное исполнение основного договора с привлечением средств перестраховщика входит в конструкцию перестрахования.
В-третьих, квалификация договора перестрахования в качестве двусторонней возмездной сделки, совершенной под отлагательным условием, не содержит ответа на вопрос, какого же вида эта сделка (и является ли она по крайней мере договором страхования).
Вызывает также, в-четвертых, возражение квалификация договора перестрахования в качестве условной сделки. Согласно ст. 157 ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. Между тем права и обязанности сторон договора перестрахования возникают с момента его заключения. Кроме того, обстоятельство, при котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т.е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Между тем договор перестрахования немыслим без условия о том событии, при наступлении которого у перестраховщика возникает обязательство по страховой выплате.
По нашему мнению, договор перестрахования является особой разновидностью договора имущественного страхования. А именно по своей сути здесь имеет место такая разновидность имущественного страхования, как страхование исполнения договора страхования.
Подобно любому виду страхования, перестрахование обладает определенным набором элементов, присущих страхованию вообще (субъекты отношения, предмет и объект страхования, страховая сумма, плата за страхование, страховые выплаты и т.д.). Рассмотрим эти элементы.
Субъектами перестраховочного отношения выступают перестрахователь, именуемый также оригинальным страховщиком, первым страховщиком, прямым страховщиком, а по международной терминологии - передающей компанией или цедентом, и перестраховщик, именуемый также вторым страховщиком, компанией, принимающей риск в перестрахование, или цессионарием.
Перестрахователем является страховщик по основному договору страхования. Следовательно, в роли перестрахователя может выступать только страховая организация.
Перестраховщиком также может выступать только страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления перестрахования.
Перестраховщик, в свою очередь, может перестраховать свой риск другим страховщикам, что будет означать вторичное перестрахование. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, - ретроцессионером. Таким образом, цепочка договоров перестрахования может продолжиться и за первым договором перестрахования может возникнуть второй.
Следует обратить внимание на то, что применение к перестрахованию понятий "цессия", "цедент", "ретроцессия" и т.п. хотя и сложилось исторически, но является ошибочным. Цессия означает переуступку цедентом права требования, в силу чего цессионарий становится кредитором. В данном случае страховщик-перестрахователь не передает перестраховщику каких-либо прав требований к страхователю по основному договору страхования, включая право требования на получение страховой премии. Не происходит, кстати, и передачи долга. Страховщик, несмотря на заключенный договор перестрахования, остается ответственным лицом (должником) по основному договору в полном объеме.
Перестраховщиком может быть специализированная страховая организация, т.е. такая организация, которая не производит прямого страхования, а занимается только перестрахованием.
Если договор перестрахования строится по модели договора страхования предпринимательского риска, то страховщик-перестрахователь может застраховать только свой риск и только в свою пользу. Однако, как уже отмечалось выше, договором перестрахования может быть предусмотрено иное. В результате в перестраховочной конструкции могут появиться застрахованное лицо и выгодоприобретатель, которыми может быть страхователь по основному договору страхования.
Что является объектом страхования при перестраховании?
Для того чтобы ответить на этот вопрос, необходимо прежде всего разобраться в том, что выступает страховым случаем по данному страхованию.
Считается, что страховым случаем по договору перестрахования выступает факт страховой выплаты, произведенной страховщиком по основному договору страхования.
Необходимо сказать, что сама ст. 967 ГК установок по поводу того, что является страховым случаем при перестраховании, не содержит. Данная статья говорит лишь о том, что предметом перестрахования выступает "риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования". Какое событие явится страховым случаем, стороны сами должны определить в договоре перестрахования. И в качестве этого события сторонами могут быть предусмотрены как фактическая выплата перестрахователем страхового возмещения (страховой суммы) оригинальному страхователю, так и возникновение обязанности такой выплаты. В соответствии с этим могут быть предусмотрены и различные способы расчетов участников этого страхового отношения. Так, возможен вариант, когда перестрахователь сперва выплачивает деньги страхователю в порядке исполнения перед ним своего обязательства по основному договору страхования, а затем получает деньги от своего перестраховщика. Здесь страховым случаем выступит факт уплаты денег страховщиком страхователю в порядке исполнения основного договора страхования. Возможен и другой вариант: сначала перестрахователь получит деньги от перестраховщика, а потом их передаст своему страхователю. Здесь страховым случаем выступит факт возникновения обязательства перестраховщика перед перестрахователем, который совпадает с моментом наступления страхового случая по основному договору страхования. Наконец, возможен и третий (и, заметим, не последний) вариант: перестраховщик напрямую выплачивает деньги страхователю по основному договору страхования, являющемуся в данной страховой конструкции застрахованным лицом и выгодоприобретателем одновременно, на основании представленных им документов о наступлении страхового случая по основному договору страхования. Здесь страховым случаем будет факт поступления требования страхователя, выступающего в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя в договоре перестрахования, к перестраховщику о выплате страхового возмещения по данному договору. В свою очередь, данное право требования обусловлено возникновением у страхователя права на страховую выплату по основному договору страхования.
При всех обстоятельствах следует различать страховой случай по основному договору страхования и страховой случай по договору перестрахования.
При любой конструкции перестрахования основное страховое отношение и отношение по перестрахованию являются самостоятельными страховыми отношениями. И перестраховщик, по крайней мере с формальной точки зрения, не вправе вмешиваться во взаимоотношения страхователя и страховщика по основному договору страхования. Поэтому перестраховщик при производстве выплаты в рамках договора перестрахования обычно следует указаниям перестрахователя, чему способствует достаточно стандартная оговорка в договоре перестрахования, именуемая несколько туманно "о следовании судьбе". Это означает, что если страховщик по основному договору страхования принял решение о производстве страховой выплаты страхователю, то перестраховщик, следуя указаниям данного страховщика (перестрахователя), обязан произвести свою выплату в рамках договора перестрахования.
Таким образом, варианты страховых случаев при перестраховании, а также технологий производства выплаты страхового возмещения по договору перестрахования могут быть на практике самыми разными.