Двойное страхование имеет место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования застрахован у страховщика не на свою полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.
Признаками двойного страхования являются:
а) тождественность объекта страхования;
б) тождественность страхового случая;
в) тождественность срока страхования;
г) страхование у нескольких страховщиков.
Проблема двойного страхования может возникнуть при страховании имущества или предпринимательского риска, т.е. там, где применяется категория страховой стоимости и где действует правило, согласно которому, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем, но при этом, в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму.
Следует отметить, что в некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с одним страховщиком. И если в отношении этого объекта заключен второй договор страхования, то он признается недействительным. Связано это прежде всего с опасением, что при двойном страховании страхователь сможет получить несколько страховых возмещений за одно и тоже застрахованное имущество. Это не только ведет к неосновательному обогащению, но и может подталкивать страхователей к совершению умышленных страховых случаев. Скажем, гражданин, имеющий дом стоимостью в 1 млн. руб., страхует его у пяти страховщиков на страховую сумму по 800 тыс. руб. у каждого. В результате страхового случая (например, пожара) имущество погибает. В результате страхователь может получить страховое возмещение в размере 4 млн. руб., на которые он сможет купить четыре таких дома. Перед таким искушением устоит не всякий.
Однако в большинстве стран двойное страхование разрешается, что диктуется прежде всего желанием расширить страховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, а сумма полученных со всех страховщиков страховых возмещений не должна превышать убыток, причиненный страховым случаем.
Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхование, устанавливая при этом систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.
Согласно п. 4 ст. 951 ГК если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что "сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования". При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.
Нельзя назвать правила, предусмотренные ст. 951 ГК в части двойного страхования, достаточно четкими и понятными. Во-первых, неясно, какой из договоров страхования должен быть признан ничтожным в той его части, в которой предусмотренная им страховая сумма превышает страховую стоимость. Ведь проблему превышения страховой суммы над страховой стоимостью можно решить как за счет какого-нибудь одного страховщика, так и путем пропорционального сокращения "излишков" страховой суммы у каждого из страховщиков, что и отображено в нашем примере. Но если договоры в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью в силу п. 1 указанной статьи являются ничтожными, т.е. происходит некоторое автоматическое приведение всей страховой конструкции в надлежащий вид, то о каком еще сокращении суммы страхового возмещения "пропорционально уменьшению страховой суммы по соответствующему договору страхования" идет речь? Все уже и так приведено в надлежащий порядок (страховая сумма не превышает страховой стоимости), и каждый из страховщиков должен выплатить страховое возмещение в пределах предусмотренной договором страховой суммы (с учетом, естественно, того ее сокращения, которое происходит в результате признания договора частично ничтожным).
Так или иначе, но сумма полученного при двойном страховании страхового возмещения не должна превышать страховую сумму, а последняя не должна превышать страховую стоимость.
Отметим также, что, говоря о запретах, которые содержит страховое законодательство по поводу двойного страхования, о довольно сложных формулах расчета страховых сумм и страховых возмещений, всегда возникает мысль: а каким образом все это будет отслежено? В условиях монополизации страхового дела, когда оно все было сосредоточено в руках Госстраха СССР, это еще как-то можно было сделать, поскольку вся информация о договорах сосредоточивалась в одних руках. Сейчас же, когда в России действуют порядка 2 тыс. страховых организаций, не имеющих друг с другом никакой связи, установить, имело ли место двойное страхование, крайне сложно, а порой и вообще невозможно. И не случайно, что самым распространенным видом мошенничества в сфере страхования является многократное страхование одного и того же объекта сразу у нескольких страховщиков <1>.
--------------------------------
<1> См.: Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М., 1998. С. 78; Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании. М., 2000. С. 119 - 121; Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2003. С. 79 - 81.
В целях недопущения получения страхового возмещения одновременно от нескольких страховщиков в договорах страхования иногда предусматривается обязанность страхователя уведомлять страховщика о других действующих договорах по этому объекту. При невыполнении этой обязанности страховщик вправе отказать данному страхователю в выплате страхового возмещения независимо от того, выплатили ему страховое возмещение другие страховщики или нет.
В мировой практике при двойном страховании применяются различные системы обязательств страховщиков по выплате страхового возмещения страхователю: солидарная, долевая (пропорциональная) и субсидиарная.
При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обязательство перед страхователем в своей доле.
При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате страхового возмещения лишь в том случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший договор страхования первым.
При страховании одного и того же объекта хотя и у разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай.
Например, гражданин застраховал принадлежащий ему автомобиль одновременно у двух страховщиков, но у одного от угона, а у другого - от дорожно-транспортного происшествия. В итоге автомобиль был угнан. Следовательно, право требовать выплаты страхового возмещения страхователь будет иметь лишь от первого страховщика.
Такая конструкция называется "имущественное страхование от разных страховых рисков", и здесь допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
Однако ГК предусматривает, что, если из двух или нескольких договоров, заключенных при имущественном страховании от разных страховых рисков, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам применяются правила о двойном страховании.
Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Таким образом, если гражданин застрахует, предположим, свое здоровье одновременно у двух или более страховщиков, то при наступлении страхового случая он вправе получить страховую сумму с каждого страховщика. При этом страхователю извещать страховщиков, что им заключены еще другие договоры личного страхования, нет необходимости, поскольку закон устанавливает такое требование лишь в части имущественного страхования.
§ 2. Групповое страхование
Следующей комбинированной формой страхования является групповое страхование.
При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями.
Например, потребительский кооператив в виде дачного товарищества страхует дачные строения членов кооператива от пожара и другого стихийного бедствия. Страхователем здесь выступает кооператив, который от своего имени заключает договор со страховщиком и выплачивает страховую премию, предметом страхования выступают дачные строения, принадлежащие на праве собственности членам кооператива, которые по данному договору выступают в качестве застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Если страховым случаем дачному строению будет причинен ущерб, застрахованному лицу будет выплачено страховое возмещение.
Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охватывающим определенную категорию лиц.
При обезличенном страховании круг застрахованных лиц должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации каждого застрахованного лица и размера причитающейся ему страховой выплаты.
Групповое страхование получило достаточно широкое распространение в виде коллективного страхования жизни, где страхователем выступает организация (работодатель), а застрахованными - лица, работающие по найму. Страховым случаем обычно выступает несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание. В некоторых странах такое страхование носит обязательный характер. Данное страхование относится к категории личного страхования.
В экономически развитых странах коллективное страхование обычно носит социальный характер и помимо собственно страхования жизни и здоровья совмещается с медицинским страхованием, охватывая собой, в частности, страхование расходов на лечение в больнице, страхование хирургических расходов, страхование обычных (или, как говорят, регулярных) медицинских расходов, страхование чрезвычайных медицинских расходов, страхование от понижения доходов во время болезни. Иногда сюда же включается страхование пенсий по старости, где коллективное страхование используется в качестве источника дополнительного материального обеспечения пенсионеров.
В России в настоящее время практикуется такой вид коллективного страхования, имеющего форму обязательного государственного страхования, как страхование определенных групп и категорий государственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья (военнослужащие, работники органов внутренних дел, судьи, прокуроры и т.п.).
К разновидности группового страхования относится так называемое семейное страхование.
Семейное страхование - это личное страхование, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи. Страхование осуществляется, как правило, в виде страхования жизни, а также на случай смерти и потери здоровья кормильца.
Иногда семейное страхование смыкается с коллективным страхованием и работодатель страхует не только своих работников, но и членов их семей.
§ 3. Сострахование
Еще одной формой комбинированной организации страхования является сострахование.