--------------------------------
<1> См.: Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. С. 224.
Довольно распространенным является мнение, согласно которому выгодоприобретатель должен быть лицом, имеющим страховой интерес.
Как уже отмечалось, данное понятие, несмотря на свое весьма широкое употребление в литературе, имеет крайне неопределенный смысл. Причиной тому выступает то, что этому понятию нет ни легального определения, поскольку в настоящее оно не употребляется страховым законодательством, ни общепризнанного доктринального толкования. Более того, разные авторы вкладывают в него самое разное значение. Применительно к фигуре выгодоприобретателя в понятие "страховой интерес" обычно вкладывается тот смысл, что это лицо, во-первых, должно иметь интерес к страхованию, поскольку, во-вторых, имеет интерес в сохранности предмета страхования, в силу чего, в-третьих, при наступлении страхового случая ему причиняется определенный вред или убыток. Поэтому выгодоприобретатель - это не просто лицо, назначенное для получения страховой выплаты. Это лицо, чей интерес тем или иным образом пострадал от страхового случая, в силу чего оно и получает данную выплату.
Если выгодоприобретателем назначено лицо, не имеющее страхового интереса, в результате чего его материальное положение вследствие страхового случая не ухудшилось, то получение им страховой выплаты приводит, по мнению сторонников этой точки зрения, к тому, что материальное состояние этого лица "не убавилось, а, наоборот, прибавилось через механизм страхования, без каких-либо материальных вложений и потерь. Подобное пополнение материальных активов третьего лица следует рассматривать как дарение, но не как страховое возмещение, так как прямой вред причиняется не третьему лицу, а страхователю". Данную конструкцию В.Ю. Абрамов предлагает считать заключением договора в пользу третьего лица, но без применения ее к страховым правоотношениям, так как не учтен основной элемент страхования - страховой интерес. При этом он полагает, что "наличие страхового интереса должно присутствовать не только в договорах страхования имущества, так как это прямо закреплено в ст. 930 ГК, но и в страховых отношениях по личному страхованию граждан в силу рисковой (случайной и вероятной) сущности страхования, независимо от объекта страхования" <1>. Иначе говоря, выгодоприобретателем можно считать лишь то лицо, которое имеет страховой интерес. Лицо, которое будет получателем страховой выплаты "просто так", будет не выгодоприобретателем, "а иным третьим лицом, в пользу которого заключен договор".
|
|
--------------------------------
<1> Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. С. 31, 32.
Этот вывод представляется ошибочным. Договор страхования при всех обстоятельствах опосредует общественное отношение, являющееся по своей экономической природе страховым отношением. Поэтому любая конструкция, предусмотренная данным договором, является страховой конструкцией. Быть участником страхового отношения и не быть связанным со страхованием невозможно. Получение третьим лицом денег в результате страхования есть получение не абстрактной суммы, а страховой выплаты, причем плательщиком выступает не абстрактный должник, а страховщик; получателем данной суммы выступает не некое третье лицо, а выгодоприобретатель, назначенный страхователем, либо лицо, определенное страховым законодательством. В основании производства страховой выплаты третьему лицу лежат нормы страхового законодательства. Иначе говоря, все элементы данной конструкции связаны со страхованием и регулируются страховым правом. Если полагать, что третье лицо в данном случае получает от страховщика страховую выплату вне рамок страхового правоотношения, то необходимо признать, что между данным лицом и страховщиком существует особое правоотношение, не являющееся страховым и существующее параллельно и независимо от самого страхового правоотношения. Между тем страховая выплата (кому бы она ни была предназначена) производится страховщиком за счет его страховых резервов, выражает осуществление им страховой защиты. Эта выплата может производиться только в рамках страхового правоотношения. Каких-либо иных денежных отношений страховщика с получателем страховой выплаты существовать не может. Полагать же, что в данной ситуации между страхователем и третьим лицом возникает отношение дарения, а сама выплата, производимая страховщиком этому третьему лицу, не является страховой выплатой, - значит сводить дело к абсурду.
|
|
Некоторые авторы, напротив, считают, что наличие страхового интереса не является обязательным признаком выгодоприобретателя. Так, В.С. Белых и И.В. Кривошеев полагают, что при страховании имущества выгодоприобретатель действительно обладает страховым интересом, но этот интерес лишь аналогичен интересу самого страхователя. "Во всех остальных случаях говорить о принадлежности страхового интереса выгодоприобретателю некорректно, так как именно страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное положение путем обращения к страхованию, предоставляя выгодоприобретателю как потерпевшему лишь право на получение страховой выплаты" <1>.
|
|
--------------------------------
<1> Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. С. 69.
По поводу данной дискуссии следует отметить, что в условиях, когда само понятие "страховой интерес" не имеет однозначного толкования и каждый автор вкладывает в него свой смысл, найти в этом споре истину (так же как и общий язык между участниками дискуссии) крайне сложно. К тому же поиску истины препятствует и то обстоятельство, что как российское страховое законодательство, так и сами участники дискуссии во многом находятся в плену устаревшей и ошибочной по своей сути теории возмещения ущерба, согласно которой назначением страхования является возмещение причиненного ущерба. Соответственно этому страховой интерес выгодоприобретателя выражается в возмещении того убытка, который ему причинен страховым случаем. Кстати говоря, именно такой подход к пониманию назначения страхования и сущности страхового интереса привел к тому, что в ситуации, когда получателем страховой выплаты выступает третье лицо, не пострадавшее от страхового случая, это лицо не признают выгодоприобретателем и его пытаются обозначить как "просто третье лицо", где сама страховая выплата выступает подарком страхователя.
Поэтому есть смысл при рассмотрении данного вопроса использовать те категории, связанные с интересом в страховании, которые использует само страховое законодательство. А законодательство применяет две такие категории: интерес как объект страхования и интерес в сохранении имущества, когда речь идет о такой разновидности имущественного страхования, как страхование имущества.
Следует сказать, что страховое законодательство в целом придерживается следующего правила: "Страховую выплату получает застрахованное лицо". Если же имеют место отклонения от этого правила, то законодательство обычно предъявляет к страховой конструкции некоторые дополнительные требования.
Так, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. При страховании имущества, как уже отмечалось, выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении имущества.
Тем не менее следует признать, что если выгодоприобретатель не является застрахованным лицом, то объектом страхования выступает не имущественный интерес выгодоприобретателя, а интерес другого лица - застрахованного.
Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают следующие:
1) выгодоприобретатель является третьим лицом, в пользу которого заключен договор страхования;
2) выгодоприобретатель в данном случае не является стороной договора - страхователем;
3) страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате не страхователю или застрахованному лицу, не являющемуся выгодоприобретателем, а выгодоприобретателю как самостоятельному третьему лицу;
4) выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требования от страховщика страховой выплаты;
5) риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.
Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин.
Выгодоприобретатель может быть как по личному, так и по имущественному страхованию.
По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если страховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхователя о выгодоприобретателе является для страховщика обязательным. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет только страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодоприобретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двустороннее соглашение страхователя и страховщика. Для того чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию своего права выгодоприобретателя.
По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяется законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требования закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.
Глава V. ЛИЦА, ОКАЗЫВАЮЩИЕ УСЛУГИ В СФЕРЕ
СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Как страховщик, так и страхователь могут пользоваться услугами лиц, оказывающих им содействие при осуществлении страхования.
К числу таких лиц относятся страховые агенты и страховые брокеры, которых в литературе традиционно именуют страховыми посредниками. Кроме того, страховые организации пользуются услугами таких лиц, как страховые актуарии.
Страховых брокеров и страховых актуариев Закон об организации страхового дела относит к числу субъектов страхового дела.
Наконец, лицами, которые оказывают услуги в сфере страховой деятельности, являются страховые эксперты, а также такие субъекты, которых в зарубежной страховой практике именуют аварийными комиссарами, сюрвейерами, диспашерами и страховыми аудиторами. Услуги указанных субъектов, оказываемые страховщику или страхователю, расцениваются в страховом деле как аффилированные услуги.
Всех этих лиц объединяет то, что они не являются ни субъектами, ни участниками собственно страхового правоотношения (т.е. отношения, посредством которого осуществляется страхование). Их деятельность связана с тем, что они, предоставляя определенные услуги либо страхователю, либо страховщику, способствуют осуществлению страхования. Возникающие при этом отношения именуются нами вспомогательными отношениями в сфере страхового дела. По своей отраслевой принадлежности данные отношения носят гражданско-правовой характер.
§ 1. Страховые агенты
Страховых агентов в литературе традиционно относят к числу страховых посредников.
В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые агенты - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Таким образом, если быть точным, то страховой агент является не посредником между страховщиком и страхователем, а представителем страховщика. Договор страхования, заключенный страховым агентом, есть договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору возникают у этого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при исполнении обязанности по страховой выплате) он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.
Отметим, что страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент - это штатный работник страховой организации, осуществляющий свою деятельность на основании трудового договора с этой организацией. Однако Закон "Об организации страхового дела" вкладывает иной смысл в понятие "страховой агент": если речь идет о гражданине, то это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.
Страховыми агентами могут быть и юридические лица. Иногда это бывают, что свойственно зарубежной страховой практике, специализированные организации, чья основная деятельность заключается в осуществлении функций страхового агента. Но чаще всего это организации, сфера основной деятельности которых соприкасается со страхованием: транспортные организации (применительно к транспортному страхованию), туристические агентства (применительно к страхованию туристов) и т.п. В качестве страхового агента может выступать и иная страховая организация, действующая от имени и по поручению страховщика. Такое положение прямо предусмотрено Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Полномочия страхового агента определяются его договором со страховщиком, а также выданной последним доверенностью. При всех обстоятельствах агент должен действовать от имени, по поручению и в интересах страховой организации, являясь ее представителем.
В широком значении этого слова страховые агенты занимаются сбытом страховых услуг, которые предлагают на страховом рынке страховые организации, которых эти агенты представляют.
§ 2. Страховые брокеры
Еще одной фигурой на рынке страховых услуг является страховой брокер. Страховых брокеров рассматривают как страховых посредников.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
Институт брокеров - порождение развитого страхового рынка, где осуществление страховой деятельности достигло высокого уровня специализации.
В Директиве ЕЭС 1976 г. "О посредниках" деятельность страховых брокеров характеризуется следующим образом: "Профессиональная активность людей, действующих на принципе свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)".
Российское страховое законодательство предусматривает, что деятельность страховых брокеров носит специализированный и профессиональный характер. Выражается это в следующем: во-первых, граждане и юридические лица, осуществляющие брокерскую деятельность, должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера (причем фирменное наименование юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществление им брокерской деятельности, - "страховой брокер" или производные от этих слов); во-вторых, их деятельность относится к лицензируемому виду деятельности; в-третьих, сведения о страховых брокерах подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела; в-четвертых, им запрещается деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика; в-пятых, они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Как мы видим, в отношении брокерской деятельности установлен разрешительный порядок, их правоспособность в целом носит специальный характер, а сами страховые брокеры подлежат строгому учету и специальной регистрации.
Закон "Об организации страхового дела" предусматривает два направления брокерской деятельности: 1) оказание услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования); 2) оказание услуг, связанных с исполнением договоров страхования (перестрахования).
При этом указанный Закон говорит о том, что страховой брокер "действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика)". Это довольно неконкретное и туманное определение правового статуса брокера. В частности, эта формулировка допускает возможность выступления страхового брокера в процессе оказания услуг своим клиентам как от своего имени, так и от имени клиента. Но если страховой брокер действует от имени страхователя, то по существу он выступает в качестве страхового агента. Тем самым Закон стирает различия между этими субъектами страхового дела. Между тем основное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что брокер является коммерческим посредником, а страховой агент - представителем страховщика.
Если страховой брокер выступает от имени страхователя, что допускает страховое законодательство Российской Федерации, то он действует, как правило, на основании договора поручения или агентского договора. Его задача - подыскать своему клиенту страховщика, способного обеспечить оптимальные условия страхования в смысле надежности страховой защиты, минимальных страховых платежей и получения в перспективе максимальной страховой выплаты. Договор страхования может подписать в качестве страхователя и сам клиент, но не исключено (это зависит от характера полномочий, предоставленных брокеру клиентом), что клиент может доверить ему и подписание договора, выступая от имени этого клиента. При этом брокер выступает в роли представителя страхователя.
При осуществлении посреднической деятельности по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), брокер действует от своего имени. Правовой основой его деятельности в зависимости от характера услуги, которую он оказывает своему клиенту (страхователю или страховщику), обычно выступают договор поручения, договор возмездного оказания услуг, договор комиссии или агентский договор.
При осуществлении этой деятельности основное назначение брокера - быть посредником между страховщиком и страхователем: страховщику он подыскивает страхователя, а страхователю - страховщика. Поэтому брокер должен выступать в качестве профессионала, хорошо знающего страховой рынок и обеспечивающего наилучшие условия страхования как для страховщика, так и для страхователя. При оказании посреднических услуг брокер действует от своего имени, не представляя при этом интересы ни страховщика, ни страхователя. Однако сам договор страхования заключается непосредственно между страховщиком и страхователем. При этом сам брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком за выплату ему страхователем страховой премии, а перед страхователем - за выплату ему страховщиком страхового возмещения или страховой суммы, хотя и может оказывать содействие в исполнении договора страхования, не являясь в нем ни стороной, ни третьим лицом.
В связи с этим остановимся на весьма интересной точке зрения, высказанной Ю.Б. Фогельсоном. Он полагает, что в тех случаях, когда брокер работает по поручению страхователя, ему "поручается "разместить риск в страхование", т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство, и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени (выделено мною. - А.Х.). В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение, обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем" <1>.
--------------------------------
<1> Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2001. С. 94 - 95.
Надо признать, что данное мнение не лишено оригинальности и даже выступает проявлением определенной юридической находчивости. К тому же нельзя сказать, что такая конструкция не обеспечивала бы удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите.
Тем не менее возникают определенные сомнения в правомерности данной конструкции, поскольку возникает вопрос: соответствует ли эта конструкция статусу брокера в качестве страхового посредника? По нашему мнению, нет. Посредник - это лицо, которое действует между страховщиком и страхователем, не являясь при этом ни тем, ни другим, т.е. не выступая в качестве непосредственного субъекта страхового отношения. Если же страховой брокер выступит в качестве страхователя (даже страхуя чужой имущественный интерес), то он уже не посредник, а сторона договора страхования, субъект страхового отношения. В результате мы будем иметь искажение той правосубъектности брокера, которая предусмотрена Законом "Об организации страхового дела" и закреплена той лицензией на осуществление брокерской деятельности, на основании которой он осуществляет свои функции посредника на страховом рынке.
В целом же следует признать, что фигура страхового брокера не имеет четко обозначенного правового статуса с конкретным определением его функций, прав и обязанностей. Поэтому деятельность страховых брокеров характеризуется большим разнообразием и разнородностью видов услуг, которые они представляют на страховом рынке, где сами эти услуги могут быть весьма специфическими и носить порой сугубо индивидуальный характер.
Как правило, страховые брокеры оказывают следующие виды услуг в сфере страхования: а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск; б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования; в) подготовка или оформление (в зависимости от представленных брокеру полномочий) документов, необходимых для заключения договора страхования; г) подготовка или оформление (в зависимости от представленных брокеру полномочий) документов, необходимых для получения страховой выплаты; д) организация страховой выплаты по поручению страховщика; е) размещение по поручению страхователя страхового риска по договорам перестрахования или сострахования, включая заключение договора от имени клиента; ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, в том числе услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования; з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по просьбе заинтересованных лиц; и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат; к) консультационные услуги в части страхования; л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком; м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью.
Своеобразие правового положения страховых брокеров заключается в том, что свое вознаграждение брокер может получать не от страхователя, риски которого он размещал у страховщика, а от самого страховщика в виде комиссионного процента.
Страховщику брокер оказывает содействие в уплате страхователем страховой премии, а страхователю - в получении от страховщика страхового возмещения (страховой суммы). Нередко страховые брокеры даже берут на себя осуществление денежных расчетов между страхователем и страховщиком.
Иногда страховые брокеры специализируются на перестраховании, размещая риски перестрахователя у перестраховщика. Такие брокеры именуются перестраховочными брокерами.
Как уже отмечалось, страховой брокер не является стороной (или даже третьим лицом) договора страхования (перестрахования) и не несет ответственности за его исполнение. В том числе брокер не несет ответственности по заключенным с его участием договорам страхования, включая уплату страхователем страховой премии, а страховщиком - страховой выплаты. Однако брокер несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение того договора, в силу которого он действовал, оказывая услуги клиенту. Отметим также, что в страховой литературе высказано мнение, что страховой брокер несет ответственность за неисполнение собственных обязательств только при "грубой небрежности или мошенничестве" <1>. Между тем согласно гражданскому законодательству лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (а деятельность страхового брокера - это разновидность предпринимательской деятельности), несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Иначе говоря, страховой брокер несет ответственность за неисполнение своих обязательств перед своим клиентом в общем порядке и освобождается от ответственности за неисполнение обязательства. И эта ответственность включает в себя возмещение убытков, причиненных клиенту брокера неисполнением или ненадлежащим исполнением этим брокером своих обязательств, и выплату, если она предусмотрена, неустойки. Причем брокер несет эту ответственность независимо от своей вины. При этом еще раз подчеркнем, страховой брокер не несет ответственности за неисполнение самого договора страхования.
--------------------------------
<1> См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 53.
§ 3. Иные лица, оказывающие услуги в сфере
страховой деятельности
К иным лицам, оказывающим услуги в сфере страховой деятельности, относятся прежде всего страховые актуарии.
В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона).
Таким образом, страховым актуарием всегда выступает физическое лицо. Причем это лицо должно постоянно проживать на территории Российской Федерации. Им может быть и иностранный гражданин. Лицам (даже гражданам Российской Федерации), которые не являются "постоянно проживающими на территории Российской Федерации", осуществлять деятельность в качестве страхового актуария не разрешается. Юридические лица также не могут выступать в качестве страхового актуария.
Страховой актуарий может быть штатным работником страховой организации, осуществляющим свою деятельность на основании трудового договора, а также может осуществлять ее обслуживание на основании гражданско-правового договора, т.е. не быть штатным работником. Таким договором может быть договор подряда или договор возмездного оказания услуг.
Страховые актуарии относятся к числу субъектов страхового дела. Правда, их деятельность не подлежит лицензированию. Зато они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационный экзамен. Следовательно, деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированный и профессиональный вид деятельности.
Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.
По поводу характера деятельности актуариев в литературе отмечается, что они, "имея дело с законом вероятности и законом больших чисел, а также со статистическим материалом проявления тех или иных опасностей и результатом таких проявлений, призваны рассчитывать стоимость страхования для отдельных видов страхования, страховых продуктов" <1>.
--------------------------------
<1> Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003. С. 177.
Под актуарными расчетами понимается совокупность экономико-математических и статистических методов, используемых при расчете страховых тарифов, страховых резервов, страховых премий и других показателей, необходимых страховой организации для определения условий страхования и обеспечения исполнения принятых на себя страховых обязательств.