Анализ состояния национальных платежных отношений в странах СНГ показывает их достаточно низкую техническую оснащенность и наличие многоуровневых платежных схем, не связанных между собой. Практически ни в одной стране СНГ не функционирует единая платежная система, и имеется очень малый опыт работы системы валовых расчетов в режиме реального времени.
В России существует многоуровневая платежная система с использованием устаревших форм передачи информации - авизо, более прогрессивные формы применяются в основном на региональном уровне.
В Белоруссии имеется определенный опыт работы системы валовых платежей, однако данная система не охватывает всю внутриреспубликанскую платежную систему.
В Белоруссии создана "Рапида Бел" - универсальная система платежей через Интернет и по мобильному телефону. Более трех лет аналогичная платежная система успешно работает в России, теперь ее услугами смогут воспользоваться и жители Белоруссии.
Сегодня клиенты "Рапида Бел" могут просто и быстро оплачивать услуги ведущих операторов сотовой связи республики - Velcom и МТС, интернет-провайдера "Атлант Телеком", а также совершать платежи в адрес коммунальных служб - квартплата, плата за электроэнергию и газ. В ближайшее время к системе будут подключены ведущие интернет-магазины и другие торгово-сервисные предприятия Белоруссии.
Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.
В мировой практике основным достижением 1990-х гг. являлись ускорение и повышение безопасности платежей, в настоящее же время за рубежом центр внимания переместился на сокращение издержек ликвидности и обеспечение пользователям возможностей более гибкого повседневного управления ликвидностью.
Анализ мирового опыта показал, что наблюдается общее продвижение к более широкому использованию систем брутто-расчетов в режиме реального времени для переводов денежных средств на крупные суммы (Приложение В). Эта тенденция не носит всемирного характера – крупнейшей платежной системой в мире является Нью-Йоркская система межбанковских электронных клиринговых расчетов (CHIPS), которая обрабатывает около 60 % стоимости долларовых платежей. Хотя CHIPS в настоящее время является системой нетто-расчетов, которые производятся в конце дня, ее руководство объявило о планах эволюции в гибридную систему с расчетами согласованных партий платежей на протяжении всего дня. Страны «группы десяти» и Европейского союза, за исключением Канады, которая располагает системой нетто-расчетов в крупных суммах, обладающей многими из характеристик системы брутто-расчетов в режиме реального времени (БРРРВ), имеют или разрабатывают системы БРРРВ. Многие другие страны также разрабатывают данные системы.
Таким образом, в большинстве платежных систем в странах с развитой экономикой считается необходимым обеспечивать расчеты по платежным обязательствам в режиме реального времени с непрерывной завершенностью в течение операционного дня.
Во всем мире также наблюдается тенденция к большей централизации и к меньшему числу региональных платежных систем, особенно в развитии национальных систем переводов денежных средств на крупные суммы, в которых существует потребность в создании платежной инфраструктуры для обеспечения проведения денежно-кредитной политики.
Платежные системы в настоящее время имеют различные структуры собственности, однако большинство систем принадлежит центральным банкам.
На основе изучения зарубежного опыта следует, что инициативы по развитию платежной системы за рубежом в настоящее время направлены прежде всего на повышение ее надежности и эффективности. Сосредоточены эти инициативы, в основном, на следующих направлениях:
- постепенное введение более широкого ассортимента платежных инструментов и услуг;
- разработка договорных механизмов платежной инфраструктуры, представляющих для ее участников меньше правовых, операционных и финансовых рисков, а также повышение рентабельности предоставления им услуг инфраструктурного плана;
- повышение операционной совместимости, взаимосвязи и гибкости банковских, платежных, валютных, телекоммуникационных инфраструктур, а также инфраструктур, связанных с расчетами по ценным бумагам, что позволяет обеспечить сквозную обработку платежей;
- облегченный доступ финансовых учреждений к дешевому расчетно-кредитному обслуживанию, а также более эффективные механизмы экономии ликвидности в платежно-расчетных системах;
- создание для национальной платежной системы подходящего нормативно-правового режима, предоставляющего центральному банку эффективные надзорные функции;
- более эффективные, стабильные и рационально организованные рынки, обеспечивающие надежное предоставление потребителям различных платежных услуг, а также тарификацию последних.
В настоящее время банки предоставляет множество различных новых банковских услуг и продуктов. Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.
На Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты (ISO 7810) на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, MASTER CARD, AMERIKAN EXPRESS. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относится: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционирует карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных через банкоматы как внутри страны так и зарубежом в учреждениях банка, учавствующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американских банков RIGGS и Citibank позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США.
В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые карты, возрастает число дешевых карточек с фиксированной покупательской способностью, основанных на использовании различных технологических систем. Например, США, Италии, Франции, Великобритании и других странах применяются подобные карточки.