Москва, 2008
Министерство образования Российской Федерации
Всероссийский заочный финансово-экономический институт
Факультет Кафедра
Финансово-кредитный Банковских технологий
«Утверждаю»
Представитель кафедры «» 2008 г.
(дата)
Задание по выпускной квалификационной работе студента
(фамилия, имя, отчество)
1.Тема работы «Кредитование юридических лиц» (на примере московского филиала ОАО КБ «Сантк-Петербург»)
2.Срок сдачи студентом законченной работы 2008 г.
3.Календарный план
№ Наименование разделов ВКР Срок выполн. Примечания
_______________________________________________________________________________________________________
Введение
Глава 1. Теоретические основы организации кредитования
1.1. Кредитование как система и ее элементы
1.2. Кредитная политика коммерческого банка. Методы предоставления банковских ссуд
1.3. Нормативно-правовое регулирование организации кредитования в России
Глава 2. Анализ технологии предоставления кредитов юридическим лицам на примере ОАО КБ «Санкт-Пектербург»
2.1. Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц
2.2. Оценка целесообразности и возможности предоставления кредита при рассмотрении заявки. Оценка кредитоспособности заемщика
Глава 3. Пути совершенствования организации кредитования юридических лиц в ОАО КБ «Санкт-Петербург»
3.1. Новые подходы при оценке кредитоспособности заемщика
3.2. Информационные технологии, используемые в ОАО КБ «Санкт-Петербург»
Заключение
Список литературы
Приложения
Студент (подпись)
Руководитель (подпись)
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..….….4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫОРГАНИЗАЦИИ
|
|
КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………………………………….7
1.1. Кредитование как система и ее элементы………………….………..….. 7
1.2. Кредитная политика коммерческого банка. Методы предоставления банковских ссуд………………………………………………………………….16
1.3. Нормативно-правовое регулирование организации кредитования в России…………………………………………………………………………….25
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТЕХНОЛОГИИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ НА ПРИМЕРЕ ОАО КБ
«САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»…………………………………………………………39
2.1. Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц………….39
2.2. Оценка целесообразности и возможности предоставления кредита при рассмотрении заявки. Оценка кредитоспособности заемщика……………….62
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО КБ
«САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»………………………………………………………....93
3.1. Новые походы при оценке кредитоспособности заемщика……………93
3.2. Информационные технологии, используемые в ОАО КБ «Санкт-Петербург»……………………………………………………………….104
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………….…………………..112
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………….………....115
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………….…………..118
ВВЕДЕНИЕ
Современный коммерческий банк представляет собой универсальную кредитную организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг. В начале своего возникновения и развития коммерческие банки выполняли лишь традиционные для кредитной организации операции: привлечение депозитов, предоставление кредитов и осуществление расчетов. Но в настоящее время в условиях жесткой конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций с целью получения достаточной для нормального функционирования прибыли. Современные банки являются главными участниками рынка ценных бумаг, валютного рынка, они предлагают клиентам различные виды трастовых и консалтинговых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, расширяют операции, связанные с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д.
|
|
В отдельные периоды времени в зависимости от политического и экономического состояния страны и международной обстановки в целом различные активные операции являются прибыльными. Так, при нестабильности валютного рынка достаточно высокие доходы могут приносить валютные операции. Кризисы на рынке ценных бумаг, сменяющиеся стабилизацией фондового рынка, дают банкам хорошую возможность «заработать» на выполнении арбитражных сделок с ценными бумагами. Кризисы самой банковской системы позволяют крупным банкам получать неплохие прибыли в течение короткого периода времени, размещая на межбанковском рынке деньги, необходимые мелким и средним банкам для выполнения своих текущих обязательств. Но, несмотря на привлекательность отдельных банковских операций в те или иные периоды, банками постоянно осуществляется их главная функция - операции по кредитованию.
Кредитная операция является одной из главных банковских операций. Статья «Предоставленные кредиты» занимает значительный удельный вес в активной части баланса банка. Доля доходов от кредитных операций (полученных процентов за пользование кредитом) в общем объеме доходов банка колеблется в зависимости от типа банка, приоритетов его деятельности, но, в среднем, составляет не менее 30 % общего объема доходов. [ Рейтинг’ 200, Деньги, 2006, № 1]
|
|
Банковский кредит как экономическая категория проявляет свою сущность в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения денежных средств, которое возможно в результате целесообразного их использования. [ Банковское дело: управление и технологии под.ред. А.М. Тавасиева –М.: Юнити-Дана 2006, стр. 89]
Одной из важных функций банковского кредита является обеспечение непрерывности осуществляемой хозяйствующими субъектами деятельности. Именно благодаря банковскому кредиту у компаний и фирм появляется возможность, не нарушая платежного оборота, продолжать осуществлять свои основные операции.
Система кредитования предполагает применение соответствующего кредитного механизма, который обусловлен конкретной экономической ситуацией и связанной с ней потребностью в отдельных видах ссуд, а также особенностями кредита и организации оборотных средств в различных отраслях народного хозяйства.
Целью настоящей работы является характеристика существующей в российских банках кредитной политики, а также определение возможных направлений его совершенствования с целью повышения прибыльности кредитных операций и снижения риска при их совершении.
Выбор данной темы обусловлен тем, что именно от обоснованной кредитной политики и рационального, эффективного использования всех элементов кредитного механизма во многом зависит успешная деятельность банка и его дальнейшее развитие.
В работе основное внимание уделено краткосрочному кредитованию, так как основной деятельностью банков в современных условиях развития России является именно предоставление кредитов на формирование оборотного капитала. В структуре кредитов коммерческих банков большинства стран преобладают краткосрочные кредиты. Что касается российских коммерческих банков, то на долю краткосрочных кредитов приходится примерно 95% - 96% кредитного портфеля банков. Участие российских банков в инвестиционном портфеле является более чем скромным - всего 3%-4% от общего объема инвестиций.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
· раскрыть сущность кредитования;
· изучить и проанализировать механизм кредитования, действующего в современных коммерческих банках;
· рассмотреть особенности кредитного механизма;
· выполнить анализ организационных вопросов кредитования, обслуживания юридических лиц и заключения кредитных договоров на примере ОАО КБ «Санкт-Петербург»;
· оценить динамику операций банка по юридическим лицам.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ