Принцип 8 – Обязательное членство
Членство в системе страхования депозитов должно быть обязательным для всех финансовых институтов, привлекающих депозиты от лиц, которые признаются наиболее нуждающимися в защите (например, розничные вкладчики и предприятия малого бизнеса), - во избежание попадания в систему только слабых институтов.
Основные критерии
1. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех финансовых институтов, привлекающих депозиты от лиц, которые признаются наиболее нуждающимися в защите (например, розничные или частные вкладчики и предприятия малого бизнеса).
2. Разработчики государственной политики определили, будут ли отвечающие установленным требованиям банки приниматься в систему страхования депозитов в рамках процесса их лицензирования, или на основании подачи специального ходатайства страховщику депозитов.
3. Критерии участия, детализирующие условия, процесс и сроки получения членства, четко сформулированы и прозрачны.
4. Если страховщик депозитов не контролирует процесс приема в систему (т.е. не может отказать в принятии банка в систему), законодательство или административные процедуры устанавливают четкие сроки, в течение которых со страховщиком депозитов проводятся консультации об этом или в которые он информируется заранее о «вновь лицензируемых» банках.
5. Если членство в системе прекращается по решению страховщика депозитов, имеются механизмы, обеспечивающие координацию в отношении отзыва лицензии у соответствующего банка уполномоченным органом. Если это применимо, соответствующе общее уведомление доводится до сведения вкладчиков (например, через сайт страховщика депозитов) для информирования их о том, что новые привлеченные депозиты не будут пользоваться страховой защитой.
6. Все финансовые институты, привлекающие депозиты, являются объектом надлежащего пруденциального регулирования и надзора и являются финансово жизнеспособными, когда становятся участниками системы страхования депозитов[9].
Принцип 9 – Страховое покрытие
Разработчики государственной политики должны четко прописать в законодательстве, регулятивных актах или внутренних регламентах, что признавать страхуемым депозитом. Размер страхового покрытия должен быть ограничен, но он должен быть существенным и позволяющим быстро определить сумму подлежащего выплате возмещения. Страховое покрытие должно в достаточной мере защищать подавляющее большинство вкладчиков – для того, чтобы обеспечивалось достижение поставленных перед системой целей государственной политики, и оно было внутренне совместимо с другими характеристиками системы страхования депозитов.
Основные критерии
1. Застрахованные депозиты четко и публично определены. Это касается уровня и охвата страховой защитой. Если какие-либо депозиты не подпадают под действие страховой защиты, критерии этого четко определены.
2. Определение того, что признается «застрахованным депозитом», отражает цели государственной политики, связанной с защитой вкладчиков и способствует общественному спокойствию и финансовой стабильности (например, защита мелких транзакционных счетов).
3. Уровень страхового покрытия является ограниченным, но обоснованным (например, уровень покрытия достаточно высок для поддержания доверия, но ограничен для поддержания рыночной дисциплины).
4. Вкладчики обладают достаточной информацией, позволяющей определить уровень покрытия по их отдельным депозитам.
5. Лимит страхового покрытия применяется единообразно в отношении всех банков – участников системы страхования депозитов.
6. Система страхования депозитов не применяет со-страхование (франшизу), когда вкладчики несут часть потерь в рамках установленного лимита возмещения в случае краха банка[10].
7. Страховое покрытие периодически анализируется и при необходимости корректируется для того, чтобы обеспечить, что оно способствует достижению целей государственной политики, стоящих перед системой страхования депозитов.
Дополнительные критерии
1. Если системой страхования депозитов применяется правило о зачете встречных требований, оно совместимо с правовой средой в целом.
2. В случае слияния отдельных банков – участников системы страхования депозитов вкладчики объединенных банков имеют раздельное страховое покрытие (в пределах установленного лимита) по каждому из банков – в течение ограниченного, но публично объявленного периода, и в этом случае сливающиеся банки должны быть ответственны за уведомление соответствующих вкладчиков, в том числе о дате, когда это раздельное страхование прекратит действие.