Тема 7. Правовое регулирование

БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Вопросы для изучения:

1. Понятие банковского кредита. Цели и принципы банковского кредитования, его источники и виды.

2. Предмет и другие существенные условия кредитного договора.

3. Обеспечение исполнения обязательств по банковскому кредиту.

а) понятие и назначение института исполнения кредитных обязательств;

б) поручительство и гарантия в банковской практике;

в) гарантийный депозит денег;

г) перевод на кредитодателя правового титула;

д) особенности использования залога для обеспечения кредитных обязательств, виды залога.

4. Ответственность сторон в кредитных отношениях.

Размещение собственных и привлеченных средств в форме кредита одно из основных направлений деятельности банков. Под банковским кредитованием понимается предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлеченных и (или) собственных денежных средств (НКФО - собственных средств) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.

Для банковского кредитования характерны следующие специфические черты:

· кредитные правоотношения характеризуются специальным субъективным составом (кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании лицензии осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности);

· предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства (когда как по договору займа либо в результате предоставления товарного (коммерческого) кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи).

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса и вытекают из непосредственного толкования статей главы 18 Банковского кодекса. К ним относят:

· принцип платности (ст. 145 БК) - означает, что заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм определения и установления процентных ставок по кредитным договорам. Факторы, влияющие на уровень процентной ставки: ставка рефинансирования; средняя процентная ставка; ставка межбанковского кредита, расходы по депозитным счетам самого банка; уровень спроса на кредитные ресурсы; сроки кредитования; экономическая стабильность денежного рынка. Помимо процентов за пользование кредитом в кредитном договоре может быть определен также размер платы за пользование кредитом.

· принцип возвратности и срочности (ст.137, 140 БК) – означает обязанность получателя кредита возвратить полученную сумму кредита и проценты по нему в строго определенные сроки, предусмотренные в кредитном договоре. Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства организаций, населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, туда и возвращаются;

· обеспеченность кредита (ст. 147 БК) означает, что для своевременного возврата кредита, а также выплаты процентов по нему, кредитор имеет право требовать предоставления заемщиком движимого и (или) недвижимого имущества в залог на сумму кредита, включая проценты за пользование кредитом, либо предоставления гарантии со стороны банка, или поручительство, страхование кредитного риска, а также прибегнуть к иным способам обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Банковский кредит может быть классифицирован по ряду признаков. Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные. К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты. Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

Банковское законодательство указывает и на такой вид кредитов как микрокредиты. К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

Банковские кредиты могут быть классифицированы и по другим основаниям. Так кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным.

Законодательство Республики Беларусь регламентируя «совместные формы» кредитования рассматривает консорциальные и синдицированные кредиты. При этом под консорциальным кредитованием законодатель Республики Беларусь понимает отношение, в рамках которого его участники объединяют свои кредитные ресурсы через банк-агент, а кредитование кредитополучателя осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом. Под синдицированным кредитованием понимается предоставление одному кредитополучателю кредита несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем.

Банковское кредитование осуществляется в специальной предписанной законом форме кредитного договора. Действующим законодательством кредитный договор определен как соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Законодательно установлены существенные условия кредитного договора (ст. 140 БК), к которым относят:

· сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

· срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;

· размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также о размер платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

· цель, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства, при условии целевого использования кредита (причем условие о целевом использовании кредита может, но не обязательно должно определяться в кредитном договоре);

· способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

· ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключению кредитного договора предшествуют определенные действия, как со стороны банка, так и со стороны кредитополучателя. До заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Для этого банк вправе требовать предоставления определенных документов, характеризующих кредитоспособность заемщика (бухгалтерскую отчетность за период, определенный банком, копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок и др.). На основе предоставленных документов и иной информации специалистами банка составляется письменное заключение, на основании которого, а также в соответствии локальными нормативными актами и законодательством Республики Беларусь уполномоченный орган банка принимает решение о предоставлении средств кредитополучателю.

Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

• в безналичном порядке: путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;
• путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю - физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.

Законодательством предусмотрена возможность кредитования путем открытия кредитной линии. Кредитная линия - это юридическое оформление обязательство банка перед заемщиками предоставлять ему кредиты в согласованном размере и в течение установленного срока действия кредитного договора. При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему (ст. 151 БК).

Овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита. При овердрафтном кредитовании может заключаться смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета и кредитного договора.

Банки (НКФО), предоставляя по кредитному договору денежные средства во временное пользование, заинтересованы в своевременном возврате кредита и уплате по нему процентов. Обезопасить себя от возможного неисполнения кредитополучателем своих обязательств банк может при помощи различных средств обеспечения исполнения обязательств. Согласно статье 147 Банковского кодекса Республики Беларусь исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором. Самой распространенной формой обеспечения является залог. Залог - это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Основанием возникновения залога может являться договор, а также акт законодательства при наступлении указанных в нем обстоятельств. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Одним из способов обеспечения банковского кре­дита является гарантийный депозит денежных средств. Согласно статье 148 Банковского кодекса для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средст­ва в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кре­дитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обяза­тельств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.

Перевод правового титула регулируется ст. 149 БК и является законным способом обеспечения банковского кредита. Соглас­но данной статье, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодатель­ству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оператив­ного управления) и имущественные права. В договоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, должно быть оговорено право кредитополучателя выкупить путем возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Нормативные правовые акты:

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07 декабря 1998г., № 218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2009.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000г., № 441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 03 июня 2009 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2009.

3. О кредитных историях: Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008г., № 441-З// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2009.

4. Об отдельных вопросах банковской деятельности и признании утратившими силу некоторых Указов Президента Республики Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 2 июня 2009 г., № 276 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2009.

5. О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений: Указ Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000, № 185: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 10.07.2008г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2009.

6. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 г., № 226: в ред. постановления Правления Нацбанка Респ. Беларусь от 14.07.2009 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2009.