Настоящий раздел описывает некоторые виды деятельности, обычно выходящие за рамки полномочий системы страхования депозитов. Он также касается желательной координации действий системы страхования депозитов и иных участников системы поддержания финансовой стабильности во время системного кризиса.
Цели и задачи системы страхования депозитов достаточно просты и заключаются в защите вкладчиков и содействии финансовой стабильности. В нормальное время обладающая достаточным финансированием система страхования депозитов должна быть способна быстро выплатить возмещение большому числу застрахованных вкладчиков при ограниченном числе разорений небольших банков, тем самым помогая поддержать доверие к остальной части банковской системы.
Однако в условиях системного кризиса система страхования депозитов имеет ряд ограничений. Большинство систем страхования депозитов не имеют мандата и полномочий для активных действий в условиях системного кризиса[16]. Как почти все виды страхования, система страхования депозитов по своей природе может абсорбировать лишь незначительные потери (убытки) по застрахованному пулу. Во время системного кризиса, когда крупный сегмент или даже весь банковский сектор находится под риском краха, система страхования депозитов не имеет ресурсов для решения данной проблемы своими силами. Если только другие участники системы поддержания финансовой стабильности не предоставят ресурсы для урегулирования кризиса, ключевой задаче системы страхованию депозитов, заключающейся в поддержании доверия к участникам рынка, будет грозить невыполнение.
Разные страны предпринимают меры к тому, чтобы обеспечить свою надлежащую подготовленность к системным кризисам, в первую очередь, посредством разработки предварительных планов по подготовке к кризисам. Данный вопрос является предметом оценки в рамках FSAP в разделе Система поддержания финансовой стабильности вместе с оценкой инструментария кредитора последней инстанции, правовых и регуляторных механизмов для эффективного урегулирования несостоятельности банков, а также роли системы страхования депозитов. Вкратце, подготовка к кризисам – это, как правило, задача министерства финансов (или его эквивалента), и предполагает задействование им остальных участников системы поддержания финансовой стабильности (министерство финансов должно играть лидирующую роль, поскольку остальные участники системы поддержания финансовой стабильности обычно политически независимы).
Хотя в целом это играет позитивную роль, в некоторых случаях создание механизмов для управления кризисами порождает потенциальные конфликты между системой страхования депозитов и комитетом по управлению кризисами. Например, в некоторых случаях средства фонда страхования депозитов включаются в состав средств, которые могут использоваться для урегулирования системных кризисов. Согласно законодательству, средства большинства систем страхования депозитов предназначаются для выплаты возмещения застрахованным вкладчикам при наступлении страхового случая (разорения банка), если только законодательство не разрешает использовать их на цели защиты вкладчиков в целом (так, чтобы расходы не превышали затраты страховщика депозитов на выплату возмещения, если бы она осуществлялась). Если государство решит использовать средства системы страхования депозитов для иных целей, таких как рекапитализация банка, такое их использование должно допускаться только по указанию правительства и сопровождаться гарантией правительства того, что эти средства будут возвращены системе страхования депозитов.
Кроме того, страховщик депозитов как участник системы поддержания финансовой стабильности иногда не представлен в комитете по управлению кризисом во время системного кризиса. Как общее правило, комитет по управлению кризисом разрабатывает стратегию скоординированных коммуникаций. Это та область, где комитет по управлению кризисом может выиграть от использования опыта страховщика депозитов в разработке программ коммуникационного воздействия для поддержания доверия в нормальные времена. Предварительная подготовка коммуникационного воздействия на общество критически важна в случае «нормального» закрытия банка (например, Где и когда вкладчики получат возмещение? Должен ли я продолжать платить по кредиту?); и она еще более важна для предварительной подготовки наиболее позитивных сообщений во время кризиса (например, В безопасности ли мой депозит?). Опыт страховщика депозитов в поддержании общественного доверия посредством реализации эффективных кампаний по информированию населения может быть очень полезен комитету по управлению кризисом при разработке скоординированной программы коммуникативного воздействия; однако страховщик депозитов не должен самостоятельно принимать решение о применении мер коммуникационного воздействия во время кризиса[17].
[1] IADI была учреждена в 2002 г. с миссией способствовать повышению эффективности страхования депозитов посредством разработки и популяризации рекомендаций и международного сотрудничества. Базовые принципы IADI были подготовлены в интересах стран, рассматривающих вопрос о создании или реформировании систем страхования депозитов.
[2] Данная шкала используется для внешних оценок по Методологии Базовых принципов банковского надзора BCBS. https://www.bis.org/publ/bcbs130.htm
[3] Для получения оценки «Соблюдается» не всегда обязательно обеспечить соблюдение всех основных критериев по всем Основополагающим принципам. Например, если система страхования депозитов соблюдает восемь из девяти основных критериев по конкретному Основополагающему принципу, но не соблюдает относительно незначимые критерии, то общий рейтинг соответствия может быть «Соблюдается». Те, кто проводит оценку, должны использовать в таких ситуациях экспертное суждение.
[4] Оценки на предмет соблюдения Базовых принципов банковского надзора показывают, что проблемы с секретностью информации зачастую могут решаться с помощью специальных соглашений между оценивающим и оцениваемым институтом. См. Методологию применения Базовых принципов (банковский надзор), с. 4
[5] В ситуациях, когда распределение ресурсов и кредитные решения в значительной степени определяются государством, государство рассматривается в качестве ответственного за результаты таких операций. Депозиты в таких системах обычно воспринимаются как имеющие полную гарантию государства.
[6] Термин «банк» используется к финансовым институтам, привлекающим застрахованные депозиты.
[7] Под целями государственной политики, стоящими перед системой страхования депозитов, понимаются цели или задачи, которые, как ожидается, система позволит достичь. Под мандатом страховщика депозитов понимается набор официальных инструкций, описывающих его роль и обязанности. Не существует единого мандата или набора мандатов, который подходил бы для всех страховщиков депозитов. Существующие страховщики депозитов имеют мандаты, которые варьируют от узкого, - это так называемые системы типа «денежная корзина», до имеющих более широкий набор полномочий и обязанностей, таких как превентивные меры и минимизация (управление) убытков или риска, с разными промежуточными комбинациями.
[8] Термин «стратегический план» относится к документу, который определяет цели организации и то, как планируется обеспечивать их достижение.
[9] См. «Предварительные условия», страницы 12 и 15.
[10] Хотя применение со-страхования и может стимулировать вкладчиков к тому, чтобы осуществлять мониторинг рисков банков, оно сопряжено с целым рядом серьезных проблем. Для того, чтобы обеспечивать эффективную рыночную дисциплину, предполагается, что вкладчики будут иметь доступ к необходимой финансовой информации и что большинство розничных/частных вкладчиков смогут точно оценить риск. При этом, даже когда вкладчики в состоянии прийти к такому заключению, со-страхование создает сильные стимулы для набегов вкладчиков на банк во избежание понесения даже незначительных потерь своих средств. Тем не менее, могут быть исключения, когда со-страхование может являться целесообразным (например, в отношении некоторых инвестиционных продуктов, для депозитов, чей размер превышает очень высокий пороговый размер.
[11] «Неограниченная гарантия» - это декларация властей о том, что в дополнение к ограниченной защите, предоставляемой системой страхования депозитов или другими механизмами, некоторые депозиты или, возможно, иные финансовые инструменты будут защищены. При введении неограниченной гарантии необходимо учитывать широкий круг факторов, включая решение о распространении этой гарантии (например, типы институтов, продуктов и сроков до погашения), а также о том, будет ли потребовано от банков, пользующихся этими гарантиями, тем или иным образом платить за ее использование.
[12] Под быстрой выплатой возмещения понимается ситуация, когда вкладчики получают страховое возмещение в сроки, которые не подрывают финансовую стабильность.
[13] При определенных обстоятельствах страховщик депозитов может осуществлять юридическое преследование лиц, ответственных за мошенничество или неправомерные действия даже если расходы, связанные с этим, могут превышать полученную с них компенсацию.
[14] Данный формат был рекомендован МВФ и Всемирным банком для использования при оценке в рамках миссий Программы оценки финансового сектора или Программы оценки оффшорных финансовых центров. Для обеспечения сопоставимости и единообразия, этот формат также рекомендуется использовать для специальных оценок или самооценок, проводимых самой конкретной страной. Смотри Приложение к Методологии применения Базовых принципов (банковский надзор).
[15] Соответствует (С), В основном соответствует (LC), Имеются существенные отклонения (MNC): Не соответствует (NC), Не применим (NA).
[16] Например, страховщик депозитов с широким мандатом может иметь полномочия по урегулированию несостоятельности банка, но ограничен тестом на «минимальность затрат», в то время как системная стабильность может препятствовать применению теста на «минимальность затрат».
[17] Некоторые страховщики депозитов, обладающие широким мандатом и соответствующими полномочиями, сыграли дополнительную роль во время системного кризиса, например, в качестве организации, управляющей неограниченной гарантией государства.