ОТВЕТ: Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы государства.
Неотъемлемым элементом финансовой системы страхование является только для государственного уровня.
Как экономическая категория страхование представляет собой отношения по формированию целевых денежных фондов за счет страховых взносов и их использование на возмещение непосредственного ущерба.
В материальном отношении страхование выражается в наличии денежных фондов, образованных за счет страховых взносов и предназначенных для финансирования непредвиденных или неблагоприятных явлений различного рода.
Страхование как юридическая категория – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.
В современном обществе страхование является необходимым условием государственной финансовой деятельности.
Страхование как звено финансовой системы государства выполняет три взаимосвязанных функции:
- защита имущественных интересов публичных и частных субъектов. Посредством осуществления страховой деятельности государство получает возможность компенсировать свои потери или потери иных субъектов, возникшие в результате непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств;
- накопление публичных финансовых средств за счет привлечения страховых взносов от иных субъектов;
- снижение риска непредвиденных бюджетных расходов.
В процессе осуществления государством деятельности в сфере страхования складываются финансовые (страховые) правоотношения, которые имеют свое содержание.
Объектами страхования могут быть субъективные интересы, возможность страхования которых юридически признана.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни;)
- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страховые правоотношения складываются также и в процессе осуществления страховой деятельности. Поэтому объектами страховых правоотношений также являются:
- страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование;
- страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, или третьим лицам;
- страховая выплата – страховое возмещение или страховое обеспечение, которое обязан произвести страховщик в пользу страхователя, застрахованного лица или третьего лица.
Субъектами страховых правоотношений являются:
1. Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо, являющиеся страхователями в силу закона.
2. Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством в РФ для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.
3. Страховые агенты и страховые брокеры.
В страховых правоотношениях может также участвовать выгодоприобретатель - это физические или юридические лица, назначаемые страхователем для получения страховых выплат.
С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящимися к различным отраслям права.
ГК РФ содержит гл. 48 комплексно регулирующую отношения страхования.
Административное законодательство регулирует порядок лицензирования страховой деятельности.
Закон «Об организации страхового дела в РФ», который дает понятие страхования, определяет его формы, субъектов правоотношений в сфере страхования, способы оформления страховых отношений, регулирует обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.
Отдельные виды и условия страхования регулируются:
1. Кодекс торгового мореплавания – страхование грузов.
2. ФЗ «Об ипотеке»;
3. ФЗ «О лизинге».
4. ФЗ «Об обязательном страховании военнослужащих».
5. Закон РФ «О медицинском страховании граждан».
6. ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».
7. ФЗ «О государственных пенсиях».
8. ФЗ «О банках и банковской деятельности».
9. Указы Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров».
10 Международные договоры: «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве» (РФ и ЕС от24.06.94г.).
В предмет финансового права входят те отношения по страхованию, в которых государство выступает в качестве участника, например, при реализации им социальных функций: пенсионное и медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.
ВОПРОС 42