Автотранспортное страхование – группа видов страхования, в рамках которого осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением т/с и их эксплуатацией. К видам Автотранспортного страхования относят: добровольное страхование средств транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев т/с (обязательное и добровольное); страхование от НС водителя и пассажира. Полное покрытие предоставляется в рамках договора комбинированного страхования.
Добровольное страхование ТС. Объекты: Автомобиль в его базовой комплектации (модель с завода-изготовителя). Дополнительное оборудование (элементы дополнительного оснащения автомобиля, страхуется только при условии страхования авто).
Риски: Авария - повреждение или гибель ТС в результате ДТП, удара на неподвижные движущиеся предметы, паденения деревьев, льда, снега, падение под воду, лед.Стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, ураганы и другие чрезвычайные явления природного характера. Пожар, взрыв. Противоправные действия третьих лиц (хищение деталей, повреждение). Хищение – утрата ТС в результате грабежа, разбоя, кражи. Угон – завладение ТС без цели хищения.
Два варианта страхования: каско (страхование всех рисков), ущерб (всё, кроме хищения и угона).
Оценка страхового риска (андеррайтинг). Факторы риска: возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС; особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке; наличие или отсутствие в ТС противоугонных устройств; наличие в договоре страхования франшизы (предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной); количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования; тип страховой суммы (агрегатная – уменьшаемая после каждого урегулированного страхового случая на сумму выплаты; неагрегатная – не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат).
Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска, рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты. Базовый тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая для расчета окончательного тарифа по договору.
Урегулирование убытков. При наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно заявить об этом в СК. Документы, доказывающие страховой случай: справки ГИБДД, установленной формы, при хищении – постановление и возбуждении уголовного дела. Варианты расчета суммы ущерба: по калькуляции страховщика: эксперт после осмотра заказывает расчет стоимости ремонта у оценщика. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который сам организует ремонт. Ремонт на станции технического обслуживания авто (СТОА) по направлению страховщика. Страховщик не платит деньги, а организует ремонт ТС. Все взаимодействия со СТОА производит страховщик. По счетам СТОА, выбранной страхователем. Страхователь сам организует ремонт ТС, оплачивает счет и предоставляет его СК, которая оплачивает страхователю деньгами предъявленные счета. При хищении ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы (стоимости авто) за минусом амортизационного износа, который соответствует удешевлению ТС за каждый месяц его эксплуатации. При гибели ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа и стоимости годных остатков.
Исключения из страхового покрытия: поломки ТС в результате естественного износа частей, деталей; потеря товарной стоимости; нарушение правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности и т.д.; управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления ТС, не имеющим водительского удостоверения, находящегося в состоянии любой формы опьянения и т.д.
Страхование водителя и пассажиров от НС. Страховая защита действует только в период нахождения водителя и пассажиров в ТС. Страхование возможно только при условии страхования самого ТС. Страховым случаем является причинение вреда жизни или здоровью застрахованных лиц, в случае гибели, повреждения или утраты ТС вследствие аварии, пожара, взрыва, стихийного бедствия, хищения ТС при грабеже, разбое.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу ФЗ № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Страховые тарифы состоят из базовых ставок, которые устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения ТС и коэффициентов в зависимости от территории использования ТС, кол-ва лиц, допущенных к использованию ТС, возраста и стажа водителя, мощности двигателя, периода пользования ТС, срока страхования. Страховые выплаты. Выплата по ОСАГО производится потерпевшей стороне той СК, которая застраховала ответственность виновного в нанесении ущерба. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – не более 160 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших – не более 160 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего – не более 120 тыс. руб. При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понёсшим эти расходы. ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности) – тоже, что и ОСАГО, главная цель – защитить имущественные интересы автовладельца, если размер страхового покрытия по полису ОСАГО окажется недостаточным для возмещения всего причиненного потерпевшему ущерба.