Страхование гражданской ответственности – вид страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав и носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. ГК РФ (гл. 48 «Страхование», гл. 59 «Обязательства вследствие причинения вреда»), закон ст. 4 «Объекты страхования». Условиями предъявления иска о возмещении вреда являются: Наличие ущерба; Наличие вины или противоправного действия (бездействия) застрахованного; Существование связи между ними.
При страховании ответственности различают следующие виды ущерба: имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли;личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры; моральный ущерб (компенсация за страдания);претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение.
Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.
Лицензируемые виды гражданской ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, средств воздушного транспорта, водного транспорта, железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
Обязательными видами страхования гражданской ответственности является: страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование гражданской ответственности владельце транспортных средств. страхование профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков, брокеров (на случай причинения ими вреда в процессе исполнения своих профессиональных обязанностей); страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии; страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг); страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в результате аварий гидротехнического сооружения; страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора).
Страхование предприятий – источников повышенной опасности регулируется ФЗ № 225 РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта». К ним относятся объекты, которые: получают, используют, перерабатывают, хранят и т.д. опасные для окружающей среды вещества: токсичные, взрывные, горючие). Гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения. Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате аварии на опасном объекте. Владелец опасного объекта – юр. лицо или ИП, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта; Страховой случай – нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в случае аварии на опасном объекте. Минимальный размер страховой суммы различается в зависимости от категорий опасных производственных объектов.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу ФЗ № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории РФ. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП. Страховые тарифы состоят из базовых ставок, которые устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения ТС и коэффициентов в зависимости от территории использования ТС, кол-ва лиц, допущенных к использованию ТС, возраста и стажа водителя, мощности двигателя, периода пользования ТС, срока страхования. Страховые выплаты. Выплата по ОСАГО производится потерпевшей стороне той СК, которая застраховала ответственность виновного в нанесении ущерба. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – не более 160 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших – не более 160 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего – не более 120 тыс. руб. При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца). не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понёсшим эти расходы.