Имущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой, согласно принятым в РФ нормативным актам, относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении определенного страхового события возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам. Страхование имущества включает в себя: Страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхование гражданской ответственности, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить другим лицам вред. Страхование предпринимательских рисков, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Имущественное страхование предназначено для покрытия рисков: Гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества. Возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу или иным имущественным интересам. Убытков от предпринимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемых доходов.
Страхование имущества – процесс договорных отношений между сторонами, в которых страховщик за плату обязуется выплатить компенсацию страхователю (выгодоприобретателю) за полный или частичный ущерб, нанесенный застрахованным объектам действием определенных договором рисков. Объекты: для юр. лиц (основные средства, т/с, продукция и т.д.); для физ. лиц (объекты недвижимости, домашнее имущество, т/с и др.). Риски: пожар, противоправные действия третьих лиц (кража, разбой, вымогательство), стихийные бедствия, аварии (отопительной, канализационной и других систем).
Страхование гражданской ответственности – вид страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав и носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. ГК РФ (гл. 48 «Страхование», гл. 59 «Обязательства вследствие причинения вреда»), закон ст. 4 «Объекты страхования». Условиями предъявления иска о возмещении вреда являются: Наличие ущерба; Наличие вины или противоправного действия (бездействия) застрахованного; Существование связи между ними. Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.
Обязательными видами страхования гражданской ответственности является: страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование гражданской ответственности владельце транспортных средств. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу ФЗ № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Объект ОСАГО - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП. страхование профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков, брокеров (на случай причинения ими вреда в процессе исполнения своих профессиональных обязанностей); страхование гражданской ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение ими муниципального контракта); страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии; страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг); страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в результате аварий гидротехнического сооружения; страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора).
При страховании ответственности различают следующие виды ущерба: имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли;личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры;моральный ущерб (компенсация за страдания);претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.
Страхование финансовых и предпринимательских рисков - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю. Финансовый риск — это потенциально возможное, случайное событие, воздействующее на процессы получения, использования, хранения или накопления денежных средств юр., физ. лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование. Предпринимательский риск — это возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба. Страхование предпринимательских рисков: страхование ущерба от перерывов в производстве, страхование контрагентом неисполнения обязательств по договору; страхование лизинговых операций (лизинг (сдать в аренду) — вид финансовых услуг, форма кредитования при приобретении основных фондов предприятиями или очень дорогих товаров физическими лицами). Страхование финансовых рисков: страхование рисков финансово-кредитных учреждений (банков) (страхование рисков кредитных операций; страхование депозитов и вкладов, принятых на хранение; страхование риска непогашения кредита (страхование залога; жизни и трудоспособности заемщика; ипотечное страхование – комбинированный вид страхования, целью которого является сохранение залогового имущества и снижение риска неплатежеспособности заемщика)); страхование инвестиций в ценные бумаги; страхование права собственности (титульное страхование). Объект договора имущественного страхования предпринимательского и финансового риска – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск, риск убытков – финансовый риск.