В последнее время наблюдается все более тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Формирование национального страхового рынка и банковской системы осуществляется в тесной взаимосвязи. Заинтересованные взаимоотношения банков и страховых компаний проявляются уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики. Основой взаимодействия могут быть партнерские отношения. Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон: банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Взаимодействие страховых и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности обоих финансовых институтов; страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих страховых продуктов, в то время как банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение. Интеграция проявляется от создания совместных финансовых продуктов и оказания общими усилиями различных видов услуг до образования и банкостраховых групп. Появились финансовые продукты на стыке банковской и страховой деятельности. Это совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети.
Одним из наиболее распространенных способов организации взаимодействия банков и страховых компаний в России являются взаимные вложения в капитал. Наиболее яркими примерами являются Автобанк и Ингосстрах (Ингосстрах владеет более 20% акций Автобанка), РЕСО-Гарантия и МДМ-банк, ВЕСтА и Альфа-банк. Allianz AG, владеющая 45% акций РОСНО, также напрямую связана с банковским бизнесом. Страховщик при этом рассчитывает использовать банковскую сеть как дополнительный канал продаж. При этом страховые продукты предлагаются в качестве дополнительной услуги вместе с банковскими продуктами. Например, если страховая компания хочет продать свой продукт клиенту, которому помимо этого необходим кредит, то для проведения этой операции привлекается банк и в качестве обеспечения кредитов – можно использовать резервы страховой компании. Помимо этого банк может быть интересен страховой компании для повышения надежности ее предложений, например за счет предоставления банковской гарантии. Для этого может также использоваться перестрахование в крупных российских и иностранных компаниях. Страховые компании со своей стороны заинтересованы в предложении Банку следующих услуг: Классическое страхование имущества (недвижимого имущества, ценностей, транспорта, грузов, электронного оборудования) и персонала банка. Страхование пластиковых карт от рисков подделки, утери или противоправного использования третьими лицами развивается слабо. В большинстве случаев банки предпочитают восстанавливать карточки за свой счет или за счет клиента. Страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита практикуется всеми банками, предлагается всеми страховыми компаниями. Кредитное страхование. Может страховаться риск неплатежа, невыполнения обязательств по договору или риск невозврата авансового платежа. Ответственность банковских служащих.
Особые отношения между банками и страховыми организациями предопределяет инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы — в государственные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой, хотя инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение, а поэтому банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. Отсюда следует, что между банками и СК возникает тесное сотрудничество по размещению финансовых ресурсов страховщиков.
Важной и весьма перспективной формой взаимоотношений банков и страховых организаций является сфера перестрахования. СК начинают использовать банковские технологии в перестраховании. Страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении определенного условия. Из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. Обозначенная банковская технология перестрахования в перспективе выразится и в непосредственном участии банков в перестраховочной деятельности. Банки и страховые компании, входящие в банкостраховые группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и с помощью инвестиционных и пенсионных фондов.
Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. Расширяется и углубляется взаимодействие рассматриваемых финансовых институтов и в России. При этом обозначенные процессы в нашей стране происходят достаточно интенсивно, в то время как за рубежом исследуемые формы взаимоотношений страховых организаций и банков складывались десятилетиями. К основным перспективам развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций, расширение свободной конкуренции, стабилизация экономики, постепенная либерализация финансового рынка.