В последнее время наблюдается все более тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Формирование национального страхового рынка и банковской системы осуществляется в тесной взаимосвязи. Заинтересованные взаимоотношения банков и страховых компаний проявляются уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики. Основой взаимодействия могут быть партнерские отношения. Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон: банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Взаимодействие страховых и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности обоих финансовых институтов; страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих страховых продуктов, в то время как банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение. Интеграция проявляется от создания совместных финансовых продуктов и оказания общими усилиями различных видов услуг до образования и банкостраховых групп. Появились финансовые продукты на стыке банковской и страховой деятельности. Это совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети.
Одним из наиболее распространенных способов организации взаимодействия банков и страховых компаний в России являются взаимные вложения в капитал. Наиболее яркими примерами являются Автобанк и Ингосстрах (Ингосстрах владеет более 20% акций Автобанка), РЕСО-Гарантия и МДМ-банк, ВЕСтА и Альфа-банк. Allianz AG, владеющая 45% акций РОСНО, также напрямую связана с банковским бизнесом. Страховщик при этом рассчитывает использовать банковскую сеть как дополнительный канал продаж. При этом страховые продукты предлагаются в качестве дополнительной услуги вместе с банковскими продуктами. Например, если страховая компания хочет продать свой продукт клиенту, которому помимо этого необходим кредит, то для проведения этой операции привлекается банк и в качестве обеспечения кредитов – можно использовать резервы страховой компании. Помимо этого банк может быть интересен страховой компании для повышения надежности ее предложений, например за счет предоставления банковской гарантии. Для этого может также использоваться перестрахование в крупных российских и иностранных компаниях. Страховые компании со своей стороны заинтересованы в предложении Банку следующих услуг: Классическое страхование имущества (недвижимого имущества, ценностей, транспорта, грузов, электронного оборудования) и персонала банка. Страхование пластиковых карт от рисков подделки, утери или противоправного использования третьими лицами развивается слабо. В большинстве случаев банки предпочитают восстанавливать карточки за свой счет или за счет клиента. Страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита практикуется всеми банками, предлагается всеми страховыми компаниями. Кредитное страхование. Может страховаться риск неплатежа, невыполнения обязательств по договору или риск невозврата авансового платежа. Ответственность банковских служащих.
|
|
|
|
Особые отношения между банками и страховыми организациями предопределяет инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы — в государственные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой, хотя инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение, а поэтому банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. Отсюда следует, что между банками и СК возникает тесное сотрудничество по размещению финансовых ресурсов страховщиков.
Важной и весьма перспективной формой взаимоотношений банков и страховых организаций является сфера перестрахования. СК начинают использовать банковские технологии в перестраховании. Страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении определенного условия. Из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. Обозначенная банковская технология перестрахования в перспективе выразится и в непосредственном участии банков в перестраховочной деятельности. Банки и страховые компании, входящие в банкостраховые группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и с помощью инвестиционных и пенсионных фондов.
|
|
Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. Расширяется и углубляется взаимодействие рассматриваемых финансовых институтов и в России. При этом обозначенные процессы в нашей стране происходят достаточно интенсивно, в то время как за рубежом исследуемые формы взаимоотношений страховых организаций и банков складывались десятилетиями. К основным перспективам развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций, расширение свободной конкуренции, стабилизация экономики, постепенная либерализация финансового рынка.