Страховой рынок – социально-экономическая структура, сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфический товар – страховая услуга, формируются предложение и спрос на неё. Страховой рынок – совокупность страховщиков и иных субъектов страхового дела. Обязательные условия существования страхового рынка: наличие общественной потребности (спроса) на страховые услуги; присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность (формирование предложения). Современный страховой рынок - сложная, интегрированная система, включающую различные субъекты. Структура страхового рынка: государство; продавцы страховых услуг; покупатели страховых услуг; субъекты, обслуживающие страховую деятельность.
Государство осуществляет регулирование страховой деятельности. Основные категории продавцов страховой услуги: страховщики и их объединения (страховые пулы, союзы); перестраховочные организации; страховые посредники (брокеры, агенты, маклеры). Покупатели страховой услуги - юр. или дееспособные физ. лица (дееспособность – способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять права, создавать обязанности и исполнять их). Субъекты, в чью пользу заключаются договора страхования: выгодоприобретатели (лицо назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования, фиксируется в страховом полисе) и застрахованные (физ. лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физ. или юр. лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором). Субъекты, обслуживающие страховую деятельность: финансовая деятельность (аудиторы, актуарии), оценочная деятельность (независимые эксперты, аварийные комиссары, сюрвейеры). Участники страхового рынка в соответствии с законодательством РФ (ст. 4.1.): Страхователи (юр. или дееспособное физ. лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска), застрахованные лица, выгодоприобретатели. Страховые организации (страховые компании, перестраховочные компании). ОВС. Страховые агенты. Страховые брокеры. Страховые актуарии. Объединения субъектов страхового дела (пулы, соглашения). Федеральные органы страхового регулирования и надзора.
|
|
Принципы функционирования страхового рынка: Демонополизация страхового дела. Страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационной формы. Конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг и привлечению страхователей денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Свобода выбора для страхователей условий предоставления услуг, а также форм и объектов страховой защиты. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба. Надежность и гарантия страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юр. основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций. Гласность. Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании. Сотрудничество страховщиков (проявляется при перестраховании или в соцстраховании особо крупных и опасных рисков).
|
|
Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики. Из основных проблем российского рынка страхования можно выделить: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере механизма страхования, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний; неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. Необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования. Перспективы развития страхового рынка. На рынке страхования в начале 2012 года наметились три тенденции, которые будут определяющими для страховщиков в будущем. Все они связаны с ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков и направлены на защиту клиентов: Страховщики обязаны увеличить уставной капитал (обязательное и добровольное медицинское - 60 млн., 120 млн. руб. – другие виды, 240 – жизнь, 480 – перестрахование). До 2012 года государство могло влиять на страховой рынок только тремя способами: выдавать предписания на устранение нарушений, приостанавливать действие лицензии и отзывать лицензию. Сейчас контроль над страховым сектором передан Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), которая имеет большой опыт наведения порядка среди других финансовых институтов. Ведомство получило право накладывать на страховщиков и их должностных лиц штрафы, а в случае необходимости предупреждения банкротства вводить внешнее управление. Существует инициатива по созданию гарантийных фондов, которые обеспечивают выплаты клиентам разорившихся компаний (аналогично банковской системе страхования вкладов). Эта мера направлена на исполнение обязательств перед клиентами в случае ухода компании с рынка.
|
|