Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.
Страховая защита реализуется в рамках конкретного страхового правоотношения, где страховщик за определенную плату (страховую премию) является носителем обязательства произвести страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховые и иные предусмотренные договором или страховым законодательством выплаты при наступлении страхового случая.
В свете сказанного отметим, что если смотреть на страхование с точки зрения такой категории, как "страховая защита", то страхование можно определить как предоставление страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты.
Следует сказать, что категория "страховая защита" довольно часто употребляется в литературе, посвященной страхованию и страховому праву. Более того, это понятие по существу использовано в том определении страхования, которое содержится в Законе об организации страхового дела, где говорится о страховании как "отношении по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев)". Ясно, что речь идет о такой защите интересов, которая будет осуществляться страховыми методами, т.е. имеется в виду страховая защита.
Однако из данной формулировки вытекает, что страховая защита, во-первых, вступает в действие лишь при наступлении страхового случая. До этого момента ее как бы вообще нет, что порождает довольно странную, на наш взгляд, ситуацию: договор страхования заключен, страхование оплачено, вступило в действие, а страховой защиты нет. Во-вторых, страховая защита сведена лишь к тем выплатам, которые производит страховщик. Опять-таки получается, что если нет денежных выплат, то и не было страховой защиты.
Такая трактовка страховой защиты, как и страхования в целом, представляется ошибочной. Страховая защита есть проявление самого страхования, есть выражение его цели и сущности. Страховая защита возникает в момент вступления договора страхования в силу и действует в течение всего действия самого страхования. Выражается же эта страховая защита не только в страховой выплате, которая может быть, но может и не быть, хотя страхование и существует, но и в наличии самого юридического обязательства произвести такую выплату при наступлении страхового случая, а также в придании застрахованному лицу чувства защищенности и уверенности в своем будущем. Иначе говоря, страховая защита имеет не только материальный, но и юридический и психологические аспекты. При этом если страховой случай не произойдет, страховая защита будет представлена лишь своими юридическим и психологическим аспектами.
Существуют и научные определения понятия "страховая защита". Рассмотрим некоторые из них.
Так, по мнению В.В. Шахова, страховая защита (в узком смысле) - это "совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей)" <1>.
--------------------------------
<1> Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. С. 25.
По поводу данного определения можно сказать следующее.
Во-первых, в этом определении страховая защита увязана с возмещением ущерба. Между тем категория "ущерб" применима лишь к имущественному страхованию, да и то лишь к некоторым его видам. Но если даже исходить из того, что автор употребляет данный термин не в строго правовом, а в бытовом значении (как синоним понятия "вред"), то и тогда это определение будет неточным, поскольку существуют такие виды личного страхования, относящиеся к страхованию жизни, которые не обусловлены причинением вреда, но где, однако, также присутствует страховая защита. Во-вторых, объектом страхования выступают не имущество или личность страхователя (в виде жизни или здоровья гражданина). Объектом страхования выступает интерес страхователя. В своей материальной составляющей этот интерес приобретает характер имущественного интереса в виде определенного материального положения страхователя (застрахованного лица). Отсюда объектом страховой защиты выступают не вещи страхователя (при имущественном страховании) и не его персона (при личном страховании), а определенное имущественное положение страхователя (застрахованного лица). В-третьих, данное определение подходит не столько к понятию "страховая защита", а сколько к страхованию в целом. В-четвертых, страховые отношения не есть перераспределительные отношения, т.е. отношения, возникающие на такой стадии общественного производства, как распределение. Страховая защита выступает в качестве товара, продаваемого страховщиком и покупаемого страхователем. Это означает, что страховые отношения представляют собой разновидность товарно-денежных отношений (отношений обмена). А это уже иная разновидность экономических отношений по сравнению с распределительными (перераспределительными) денежными отношениями, которые опосредуют движение стоимости в денежной форме, не сопряженное встречным движением стоимости в товарной форме.
Иное определение страховой защиты дает В.Б. Гомелля. По его мнению, страховая защита означает осознанную потребность и реальную возможность физических и юридических лиц в создании за счет своих премий (взносов) при помощи профессионально специализированных страховых фирм страховых резервов и фондов для сохранения имущественных и иных материальных интересов, личностных интересов и интересов, связанных с ответственностью клиентов страховых фирм перед третьими лицами <1>.
--------------------------------
<1> См.: Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 1998. С. 15.
Данное определение также страдает, на наш взгляд, существенными недостатками. Во-первых, "осознанная потребность" в создании страховых фондов может означать лишь потребность в страховой защите, но не саму защиту. Во-вторых, "реальная возможность" создать страховой фонд означает лишь возможность осуществления страховой защиты, но не саму страховую защиту. Если нет страхового фонда, несмотря на "реальную возможность", то и не будет и самой страховой защиты. В-третьих, определение исходит из ошибочной теории страхового фонда, согласно которой страховой фонд создается самими страхователями и находится в их некой "коллективной собственности". Между тем страховой фонд создают не страхователи "при помощи профессионально специализированной страховой фирмы", а сама страховая организация, в собственности которой этот фонд и находится. В-четвертых, страховую защиту оказывают не страхователи друг другу, якобы создавшие для этой цели некий совместный страховой фонд (этого нет даже в рамках общества взаимного страхования), а страховщик страхователю. Иначе говоря, страховая защита (как и страхование в целом) осуществляется в рамках страхового отношения, субъектами которого всегда выступают страховщик и страхователь. Причем страховщик осуществляет страховую защиту за счет своих собственных денежных средств, а не за счет средств, собранных страхователями и находящихся в их собственности.
Л.Н. Клоченко определяет страховую защиту как совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса <1>.
--------------------------------
<1> См.: Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 61.
Однако данное определение применимо лишь к имущественному страхованию (да и то лишь в той его разновидности, которая именуется страхованием имущества). Что касается иных разновидностей имущественного страхования (например, страхования предпринимательского риска), а также личного страхования, для которых категория "ущерб" вообще неприменима, то это определение не раскрывает содержания страховой защиты. Между тем страховая защита существует при всех видах страхования, а не только при тех, которые связаны с возмещением ущерба. Наконец, из данного определения вытекает, что если страховой случай не произошел и никакого ущерба возмещать не пришлось (т.е. страхование обошлось без страховой выплаты), то и страховая защита оказалась несостоявшейся. Но тогда возникает вопрос: что опосредовало страховое отношение и за что уплатил страхователь страховщику страховую премию?
Высказано также мнение, что "под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими" <1>.
--------------------------------
<1> Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. С. 7.
По поводу этой точки зрения следует отметить, что, во-первых, она основана на устаревшей теории, согласно которой страхование призвано возместить ущерб, причиненный страховым случаем ("теории возмещения ущерба"). Между тем, о чем уже было сказано выше, категория "ущерб" применима лишь к некоторым видам имущественного страхования. При личном страховании и страховании, скажем, предпринимательского риска в виде страхования неполученного дохода данная категория вообще неприменима. Во-вторых, никакое страхование не в состоянии не допустить наступления "неблагоприятного события, носящего случайный характер" (т.е. самого страхового случая). Для того чтобы понять неточность такого суждения, достаточно представить себе в качестве страхового случая такие явления стихийного порядка, как землетрясение, цунами, тайфун и т.п. И вообще, страховщик - не сторож и не охранник, и он не нанимается для охраны и сбережения ни имущества страхователя, ни его личности.
Таким образом, все приведенные выше точки зрения не отражают ни сущности страховой защиты, ни ее назначения. Поэтому опираясь на них сложно дать данной категории правильное определение.
§ 3. Функции страхования
Функция страхования - это основное направление его действия, выражающее сущность страхования.
Сущность страхования определяется его назначением, целью осуществления и механизмом реализации.
По поводу сущности страхования и его целей (назначения) в литературе высказано большое количество самых разнообразных точек зрения. В силу этого существует большой разнобой мнений о функциях страхования, их количестве, видах и наименованиях.
По нашему мнению, главной функцией страхования является защитная функция.
Интерес страхователя к страхованию заключается в получении защиты условий своего существования, что в материальном плане выражается в защите своего имущественного положения. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита условий существования страхователя (застрахованного лица). При этом страховая защита, как отмечалось, имеет три компонента: юридический, материальный и психологический.
Соответственно этому защитная функция страхования также имеет три составляющих: юридическую, материальную и психологическую.
Юридическая составляющая защитной функции страхования выражается в предоставлении страхователю юридического обязательства, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховые и иные предусмотренные договором или законом выплаты.
Материальная составляющая защитной функции выражается в производстве этих выплат.
Психологическая составляющая защитной функции страхования выражается в получении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы и уверенности в завтрашнем дне, где это чувство основано на наличии юридического обязательства страховщика произвести страховую и иные выплаты, а также в уверенности страхователя в финансовой надежности страховщика.
При имущественном страховании материальная составляющая данной функции трансформируется в восстановительную функцию - посредством страхового возмещения страхователю (застрахованному лицу) выплачивается определенная сумма денежных средств, в той или иной степени соразмерная сумме того убытка, который был ему причинен в результате страхового случая. Тем самым имущественное положение застрахованного лица восстанавливается до того уровня, который существовал до страхового случая. Это и определяет смысл страховой защиты при данном виде страхования. Иногда эту функцию в литературе именуют "рисковой", так как имущественное страхование связано с риском наступления страхового случая и риском причинения убытка этим случаем.
При рисковом личном страховании, которое также связано с риском наступления страхового случая и риском причинения вреда личности страхователя (застрахованного лица), страхование осуществляет компенсационную функцию. При этом следует иметь в виду, что такие категории, как "жизнь" и "здоровье", не имеют стоимостной оценки и никакие страховые выплаты не в состоянии возместить причиненный им урон (тем более при гибели человека). Речь идет о компенсации лишь тех материальных потерь, которые наступили в результате причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица).
Следует отметить, что при осуществлении восстановительной и компенсационной функций страхования речь не идет о том, что целью страхования является возмещение причиненного убытка (при имущественном страховании) или вреда (при личном страховании). При любом виде страхования обязанность страховщика выражается не в возмещении убытка или вреда, а в производстве страховой выплаты, а также некоторых иных выплат, если они предусмотрены договором страхования или страховым законодательством. Однако страховые выплаты, во-первых, корреспондируются с размером причиненного убытка (вреда). Во-вторых, посредством денег, полученных в форме страховой выплаты, страхователь действительно может возместить тот ущерб (вред), который ему причинен страховым случаем. Таким образом, возмещение убытка (вреда) посредством страхования носит не прямой, а опосредованный характер. Тем не менее сама конструкция возникновения права на получение страховой выплаты, где в основе этого права лежит юридический факт в виде страхового случая, причинившего убытки или вред, а также расчета суммы страховой выплаты, производимой с учетом размера убытка (вреда), дает основание с некоторой долей условности именовать названные функции в качестве именно "восстановительной" или "компенсационной".
При безрисковом личном страховании материальная составляющая защитной функции страхования приобретает характер обеспечительной функции - посредством полученной от страховщика страховой суммы страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) получает определенную материальную поддержку или же ему обеспечивается определенный уровень материального благосостояния.
В целом же реализация защитной функции страхования выражается в обеспечении условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне.
Как уже отмечалось, набор высказанных в литературе мнений по поводу количества и видов функций страхования чрезвычайно широк.
Многие авторы считают, что функцией страхования является формирование специализированного фонда денежных средств <1>.
--------------------------------
<1> См., напр.: Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. С. 18 - 19; Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. С. 64.
На вопросе о роли и значении страховых фондов в страховании мы специально остановимся в следующей главе настоящей работы при рассмотрении "теории страхового фонда". Но выше уже отмечалось, что для теории "страхование как экономическая категория" свойственно явное преувеличение значения этих фондов в страховании. Между тем если рассматривать страхование как отношение между страхователем и страховщиком, то формирование страховщиком страхового фонда вообще лежит за рамками данного отношения, т.е. и за рамками собственно страхования, - об этих фондах нет ни одного слова в договоре страхования.
Ясно, что страховые фонды играют важную роль в страховании, поскольку выступают способом обеспечения исполнения страховщиком своего обязательства по осуществлению страховой защиты. И добросовестный страховщик всегда должен быть озабочен тем, есть ли у него деньги для расчета со своими клиентами. Однако страховщик отвечает по этим обязательствам не только средствами страхового фонда, а всем своим имуществом. Отсутствие денег в страховом фонде нисколько не освобождает его от исполнения данного обязательства. И страхователя вовсе не интересует, есть ли у страховщика страховой фонд или его вообще нет, так же как не интересует, за счет чего страховщик произвел страховую выплату: за счет страхового фонда или за счет какого-либо иного своего имущества.
Кроме того, как уже отмечалось, страхование вполне может осуществляться и без образования в составе имущества страховщика специального фонда страховых резервов, что имеет место, например, в Великобритании, где страхование - и это всем известно - отличается весьма высоким качеством и надежностью.
Утверждать при этих обстоятельствах, что формирование страховых фондов представляет собой объективную функцию страхования, нет никаких оснований. Страхование как объективная экономическая категория совершенно одинаково и в России, и в Великобритании. Различным является национальное страховое законодательство, но сами экономические категории не имеют национальной принадлежности. Эти категории являются проявлением действия объективных экономических законов, которые можно подтвердить юридическим законом, но нельзя отменить ни этим законом, ни теоретической доктриной.
Ни у кого не вызывает сомнения, что страховщик должен обладать необходимыми денежными ресурсами, поскольку сама страховая защита в своем материальном выражении в большинстве случаев осуществляется в форме денежных выплат. Но это общее свойство всех денежных отношений, где обязательство должника носит денежный характер, как и свойство всякой предпринимательской деятельности, где встречное представление выражено стоимостью в денежной форме. Скажем, кредитная деятельность также обусловливает необходимость формирования специального "кредитного фонда". Однако никто не говорит, что функцией кредита выступает формирование "специализированного кредитного фонда денежных средств". Торговля тоже невозможна без формирования торговой организацией специального фонда оборотных денежных средств - чтобы торговать, надо закупить товар, а чтобы его закупить, нужны деньги. Но никто не будет утверждать, что торговой деятельности свойственна функция формирования "специального фонда закупки товара". То же самое можно сказать и про строительство, промышленность, сельское хозяйство и вообще про любой вид деятельности, реализуемой посредством денежных и товарно-денежных отношений. То, что купцу (так же как и страховщику) без денег невозможно осуществлять свою деятельность, это совершенно очевидно. Но это не есть функция ни торговой, ни страховой деятельности. Функция определенной экономической категории - это такое проявление ее сущности, которое отличает эту категорию, выражая ее специфику, от других видов экономических категорий.
И последнее. Если за страхованием признавать функцию формирования специализированного фонда денежных средств, то логика требует, чтобы за ним мы признали и функцию расходования (распределения) этого денежного фонда. Формирование и расходование денежного фонда - это две стороны одной медали: если мы выделяем одну сторону, то необходимо выделить и другую. Здесь же мы имеем дело с односторонним освещением страхования с точки зрения функций, выражаемых страховым фондом. Впрочем, формирование страхового фонда, так же как и его расходование, не выражает особой функции страхования.
По мнению некоторых авторов, страхованию свойственна рисковая функция. В связи с этим отмечается, что рисковая функция страхования выражается в возмещении риска. "В рамках действия этой функции, - отмечается в литературе, - происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших" <1>.
--------------------------------
<1> Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб., 2001. С. 49.
В этом качестве данная функция сливается с еще одной функцией, которую выделяют многие авторы, а именно с функцией возмещения ущерба <1>. Близка к этому значению и такая обозначаемая иногда в литературе функция страхования, как распределительная функция.
--------------------------------
<1> См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. С. 19 - 20.
По данному поводу следует сказать, что, во-первых, при всей неопределенности термина "риск" и многозначности его употребления в страховом деле выражение "возместить риск" при всех обстоятельствах звучит коряво. Все-таки в русском языке слово "риск" означает возможную опасность. Опасность можно предупредить, опасности можно избежать, но возместить ее нельзя. Возместить можно тот ущерб, который явится последствием наступления страхового случая. Кстати, в приведенной характеристике этой функции понятие "страховой риск" раскрывается как " вероятность ущерба". "Вероятность" тоже не может быть возмещена.
Впрочем, все это относится к грамматико-стилистическим аспектам данного определения. Главное не в этом - в конечном счете понятно, что здесь речь идет о возмещении того ущерба, который причинен страховым случаем. Главное, во-вторых, в том, каким образом раскрыт механизм возмещения самого этого "риска" (фактически - ущерба). Из приведенного суждения вытекает, что этот ущерб возмещается путем "перераспределения денежной формы стоимости между участниками страхования" (т.е. между страхователями).
Денежная форма стоимости может перераспределяться лишь в рамках соответствующих денежных отношений. Вне денежного отношения деньги перемещаться не могут. Поэтому перераспределение этой стоимости между страхователями возможно лишь в том случае, если между ними существует денежное отношение, сформированное по модели "страхователь - страхователь". Это отношение выражает наличие денежного обязательства, где один из страхователей является управомоченным субъектом, т.е. лицом, имеющим право на получение от другого страхователя определенной денежной суммы, а этот другой страхователь является обязанным субъектом, т.е. лицом, который обязан передать эту сумму другому страхователю. Между тем любое движение денежных сумм при страховании осуществляется лишь в рамках того отношения, субъектами которого являются страховщик и страхователь. И это означает, что никакого денежного отношения, опосредующего "перераспределение денежной формы стоимости" между страхователями, не существует. Кстати, и в рамках "собственно страхового отношения" в обязанности страхователя не входит возмещение ущерба - его обязанностью является производство страховой выплаты.
Кроме того, в-третьих, возмещение ущерба имеет место лишь в тех страховых отношениях, в рамках которых произошел страховой случай. Поэтому возникает естественный вопрос: как квалифицировать те отношения, в которых страховой случай не произошел и никакого возмещения ущерба никто никому не осуществлял? В связи с этим отметим: функция страхования, рассматриваемого в целом, выражает собой проявление его сущности при всех обстоятельствах и проявляет себя во всех страховых отношениях без исключения. Функция страхования не может носить случайный характер и быть обусловлена наступлением какого-либо события, которое может произойти, но может и не произойти вовсе. Функция носит безусловный характер и имеет свое реальное (практическое) выражение везде, всегда и со всеми. Поэтому если полагать, что возмещение ущерба есть функция страхования, то те отношения, где такого возмещения не было, являются чем угодно, но только не страховыми - они не были носителями функции, свойственной страхованию. Предполагать же, что существует два вида страхования, в одном из которых данная функция страхования реализуется, а в другом нет, - значит сводить дело к абсурду.
Наконец, возмещение ущерба имеет место лишь при некоторых разновидностях имущественного страхования (в частности, при страховании имущества). Возмещения ущерба нет при других видах имущественного страхования, и о нем даже не приходится говорить при личном страховании. Следовательно, функция возмещения ущерба свойственна лишь определенным видам страхования. Распространять признаки, присущие частному виду на все явление (на всю категорию), - значит допускать элементарную логическую ошибку.
Поэтому в лучшем случае можно говорить лишь о том, что функция возмещения вреда свойственна лишь некоторым видам страхования. Другим видам страхования, в том числе личному страхованию, эта функция несвойственна.
Заметим, что защитная функция, которая реально, по нашему мнению, свойственна страхованию, присутствует при любых видах страхования без исключения (т.е. реализуется везде, всегда и со всеми). Другое дело, что практическая реализация этой функции будет иметь различные формы в зависимости от вида страхования и характера страхового случая, предусмотренного этим видом страхования. И если мы говорим о существовании таких разновидностей функций страхования, как восстановительная, компенсационная и обеспечительная функции, то речь идет, во-первых, о материальной составляющей страховой защиты и, во-вторых, о различных видах страхования, которым данная функция присуща.
Таким образом, предположение, что страхованию присуща рисковая функция (функция возмещения ущерба), является ошибочным, так же как являются ошибочными и те теории страхового дела, которые породили данное мнение: "теория возмещения ущерба", "теория переноса риска" и "теория расклада ущерба".
Подавляющее большинство авторов выделяют сберегательную функцию страхования. Действительно, конструкции некоторых видов страхования (так называемое возвратно-накопительное или сберегательное страхование) внешне напоминают процесс накопления страхователем денежных средств. Классическим в этом смысле является страхование на дожитие: договор заключается на достаточно длительный срок (до достижения определенного возраста). При данном страховании страхователь в течение этого срока производит уплату страховой премии путем повременных платежей (т.е. в виде страховых взносов) в сравнительно небольших размерах. При достижении страхователем (застрахованным лицом) определенного возраста, что рассматривается как наступление страхового случая, страховщик выплачивает (единовременно или частями) страховую сумму. В результате механизм страхования внешне выглядит следующим образом: в период действия договора происходит постепенное накопление страховых взносов, которые затем возвращаются страхователю в виде страховой выплаты. Это выглядит так, как будто на сумму внесенных страховых платежей происходит начисление процентов, подобно тому, как их начисляют на банковский вклад.
Страхование на дожитие в литературе обычно рассматривают как специфическую форму долгосрочного сбережения денежных средств. Например, Х.А. Айзенштейн, анализируя еще в дореволюционные времена страхование на дожитие, писал, что при этом страховании страховые премии "суть обыкновенные вклады на свой личный текущий счет по книгам страхового общества, которые ведутся, как в банках" <1>.
--------------------------------
<1> Айзенштейн Х.А. Сравнение и критика полисных условий по страхованию жизни (в каких обществах страховаться) // Фортуна для всех. 1912. N 6. С. 11.
Несмотря на традиционность такой трактовки указанного вида страхования и по существу полное единодушие взглядов, высказанных по его поводу, представляется, что это мнение является ошибочным. Страховая организация - это не сберегательная касса, осуществляющая хранение и сбережение денежных средств страхователя-вкладчика, а страховой фонд не есть та копилка или кошелек, в которые страхователь откладывает свои деньги. Страховые взносы - это не зачисления во вклад страхователя, а страховая выплата не есть возврат данного вклада.
Все это имеет иную экономическую и правовую природу. Страховые отношения с экономической точки зрения не являются кредитными отношениями, которые лежат в основе любого сберегательного дела. Страховые отношения представляют собой разновидность товарно-денежных отношений, где страховая премия выступает платой за товар в виде страховой защиты. Деньги, полученные страховщиком в форме страховой премии, не являются деньгами, зачисляемыми на личный счет страхователя. Они переходят в собственность страховщика, являются его доходом, и он ими распоряжается по своему усмотрению. Его обязательство заключается не в возврате страховой премии, а в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Если бы страховая выплата представляла собой возврат страховых премий, то это означало бы, что страхование осуществлялось бесплатно. А это противоречит сущности страхования как возмездного и эквивалентного экономического отношения.