Страхование туризма и туристской сферы услуг — особый вид страхования; его правовая основа развита в мировой практике: ни один турист не поедет в путешествие без соответствующей страховки.
Страхование — это система отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных (страховых) фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов (премий) путем выплаты страхового возмещения или обеспечения.
Система страхования делится на внутреннее, осуществляемое государством, акционерными и кооперативными страховыми организациями, и внешнее, осуществляемое международными страховыми компаниями.
В процессе страхования обязательно наличие двух сторон: специальной организации, которая ведает созданием и исполнением соответствующего Фонда в лице страховщика (юридических или физических лиц), и страхователей, вносящих в Фонд установленные платежи; взаимные обязательства оформляются договором страхования — соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленные сроки. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом).
В сфере туризма и путешествий сложились следующие виды страхования:
a страхование туриста и его имущества;
a страхование риска туристских фирм и агентств.
Кратко рассмотрим отдельные виды страхования.
Страхование туриста и его имущества. Этот вид страхования обеспечивает защиту граждан, пребывающих на турбазах, в путешествиях, в том числе и в турпоездах за рубежом. Страхование включает как ответственность за утрату или повреждение имущества туристов, так и страхование их жизни и здоровья. Специфическим видом такого страхования является страхование на случай задержки транспорта, плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе, а также непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг. В странах СНГ также появился новый вид страхования: страхование имущественного риска туриста в шопинг-туре от нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске пересечения границы.
Страхование риска туристских фирм и агентств путешествий. Этот вид страхования включает в себя страхование имущества, транспорта, финансового риска туристских фирм и агентств путешествий и их ответственности по искам туристов, их родственников, третьих лиц или контрагентов и др. Следует отметить, что, направляя туристов за рубеж, туристская фирма или агентство путешествий всегда рискует столкнуться со сложностями в разрешении вопросов вывоза заболевшего туриста или тела погибшего.
Страхование туристов в зарубежных туристических поездках — это страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов. Наиболее частые несчастные случаи — отравление пищей, травмы, простудные заболевания, внезапная смерть. Во время шопинг-туров возможны конфликты с рэкетирами на местных базарах и в местах торговли.
Страхование иностранных туристов. Этот вид страхования обязателен по законодательству места проживания: медицинская страховка или специально приобретенный туристский страховой полис.
Страхование гражданской ответственности. Объектом такого страхования выступает ответственность страхователя перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб. Этот вид страхования распространяется на владельцев транспортных средств и прочих источников повышенной опасности. Водитель автомобиля обязан оформить страховой полис при пересечении границы большинства развитых стран. Этим же видом страхования пользуются владельцы домов, зрелищных учреждений, торговых предприятий и лица, занимающиеся частной практикой, — врачи, юристы, бухгалтеры (на случай профессиональной ошибки). Обязательно наличие страхового полиса на данный вид страхования для туристского автобуса или индивидуального транспортного средства. Для выезжающих в Польшу, Болгарию, Румынию, Чешскую и Словацкую Республику страховой полис оформляется на бланках «Синяя карта». Для выезжающих в страны Европейского Союза страховой полис оформляется на бланках «Зеленая карта», действующих также в Тунисе, Турции, Израиле, Ираке, Марокко. Особый вид страхования — «Д-карта» введен в Скандинавских странах с 1991г. Это вид общеевропейской страховой практики, согласно которой на границе с иностранного транспортного средства взимается страховая плата минимум за один месяц в соответствии с Европейским соглашением об обязательном автотранспортном гражданском страховании 1987г.
Финансовая компенсация предусматривается страхователю по условиям обычного страхового полиса в случае дорожно-транспортного происшествия или непредвиденного обстоятельства, но в некоторых ситуациях она недостаточна. Иногда необходимо немедленно, практически на месте решить возникающие у туриста или путешественника проблемы. Такая срочность и необычность услуг потребовали создания специализированных компаний для так называемой адресной доставки помощи, что и положило начало формирования компаний по ассистансу. Предоставляемые услуги главным образом ограничивались медицинской и технической помощью, что в настоящее время составляет важную часть страхового рынка «Ассистанс».
В страховых полисах предусмотрены схемы ассистанса для спортсменов, участвующих в тренировках и соревнованиях за рубежом, за дополнительную премию, суперассистанс, ассистанс по месту жительства, ассистанс граждан во всем мире, ассистанс специальный горнолыжный и др.
Следует особо выделить ассистанс туристских групп. Требование безопасности путешественников включает в себя: срочную репатриацию и возвращение пострадавших к месту жительства по медицинским показаниям; расходы на медицинское обслуживание; внесение залога под освобождение от ареста; страхование кражи авиабагажа и др.
Ассистанс грузовиков и автобусов (суперассистанс) гарантирует непрерывное обслуживание во всех обстоятельствах, ремонт, замену деталей, охрану поломанного автомобиля, помощь в сопровождении граждан или груза, замену шофера. Еще один вид помощи — ассистанс 24 часа в сутки: возвращение пострадавших, медицинская помощь, ремонт автомобиля, возвращение детей, оставшихся без родительской финансовой поддержки, компенсационное возмещение по различным расходам.
«Принципиальная концепция ассистанса — это оказание адресной помощи в нужный момент и в нужное время».
Среди страховых обществ, осуществляющих страхование туристов и международных путешественников, можно назвать ИНГОССТРАХ (Российская Федерация), который совместно с фирмой США GHMSI (Group Hospitalization and Medical Services Inc.) продает страховые полисы; страховую компанию «Меркурий» (Соединенное Королевство Великобритании и Северной Ирландии), специализирующуюся на страховании туризма и продаже туристским фирмам и частным лицам страховых полисов для путешественников, страхуя практически любые виды риска. Страховая фирма «Арарат» осуществляет страхование иностранных туристов, прибывающих в Израиль. Она предоставляет услуги иностранным гражданам в любой части Израиля и при содействии фирмы «Меркурий» — израильским туристам в любой стране. Генеральным страховщиком Российской ассоциации туристических агентств (РАТА) является страховая компания «Дина», выступающая на рынке туристского сервисного страхования совместно с французской компанией GESSA. На российском страховом туристском рынке работает также российско-американская страховая компания РОСГАЛ и ряд других.
БУДУЩЕЕ МИРОВОГО ТУРИЗМА