Страхование является обязательным элементом международной поездки, поскольку посещение зарубежных стран отличается высокой степенью риска.
Страхование представляет собой систему замкнутых перераспределительных отношений определенной группы лиц, имеющих страховой интерес, обусловленный рисковыми обстоятельствами времени и места, по поводу формирования за счет страховых премий целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения предполагаемого ущерба.
Субъектами данной системы отношений являются страхователи и страховщики.
Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страхователь обладает определенным страховым интересом, через который реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.
Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем; формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя страховыми интересами. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховое событие. В то время как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, определяется как страховой случай.
Обслуживание клиентов (туристов) производится по страховому полису, который выступает как документ, который страхователь получает в удостоверение заключённого договора, содержащий правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон.
В индустрии туризма используются все виды и формы страхования. Так, страхование пассажиров транспорта является обязательным для всех, а личное страхование (жизни и здоровья) относят к добровольному, хотя некоторые страны требуют обязательного наличия страхового полиса у иностранного туриста. В основном в туризме используются четыре вида страхования:
• личное страхования туриста;
• имущественное страхование туриста;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование риска туристской фирмы (от возможных потерь).
Однако помимо перечисленных существует ряд рисков, присущих именно индустрии туризма, на случай наступления которых по желанию клиента может применяться страхование:
• задержка транспорта;
• плохая погода во время отдыха;
• непредоставление или ненадлежащие предоставление услуг, поименованных в туристской путевке;
• невыдача визы;
• авария личного транспортного средства и другие.
Страхование туристов может осуществляться в компенсационной и сервисной форме. При компенсационном страховании оплата всех расходов, связанных с решением проблем, оговоренных в страховом полисе, производится самим туристом с последующим возмещением затрат по возвращению путешественника в страну проживания. При сервисном страховании туристу в случае возникновения неблагоприятной ситуации достаточно позвонить в одну из сервисных служб, специалистами которой будет оказана требуемая помощь.
В послевоенные годы, когда граждане большинства европейских государств стали особенно активно перемещаться из страны в страну, произошли серьезные перемены в развитии туризма. Индустрия туристского бизнеса с самого начала предполагала предоставление клиентам различных услуг, и в том числе непременно набора страховых услуг. В связи с этим появилось понятие «страхование путешественника», включающее защиту интересов не только самого туриста, но и его автомобиля, предоставление технической помощи (зеленая карта).
Страховые компании европейских стран стали предлагать свои условия страхования, возникли межгосударственные неформальные договоренности о помощи застрахованному туристу вне места его постоянного проживания. В результате появились корреспондентские пункты посредников между страховой компанией, клиентом и структурой, непосредственно оказывающей помощь. В связи с этим возник вопрос регулирования расходов, возникающих при наступлении страховых событий. Так появились компании ассесторов или компании ассистанс. Чаще всего подобные структуры возникали при крупных страховых компаниях. Клиенты, выезжая за пределы своей страны, получали страховой продукт, подкрепленный финансовыми гарантиями той или иной ассистансной структуры и при наступлении страхового случая получали оплаченную помощь.
Существуют различные виды страхования туристов (страхование медицинское, жизни, несчастного случая, багажа и т. д.). Чаще всего туристы ограничиваются медицинской страховкой, так как она в большинстве стран является обязательной.
Сумма страхового взноса находится в прямой зависимости от срока пребывания в стране (как правило, 0,1–3,0 долл. за день). Страховая сумма может составить 1 000–30 000 долл. Для детей в возрасте от 5 до 16 лет страховые взносы снижаются на 50%; для лиц от 61 до 75 лет страховые взносы увеличиваются в 1,5 раза; для лиц старше 75 лет страховые взносы увеличиваются в 3 раза.
Страховая компания берет на себя необходимые расходы в пределах страховой суммы для оказания скорой помощи, по транспортировке больного, лечению в стационаре.