Категории и виды социального страхования

Сущность любого вида страхования состоит в уменьше­нии и компенсации риска материальных потерь с помощью распределения его негативных последствий между возможно большим числом субъектов (юридических и физических лиц), которые подвержены определенным видам риска. Для этого данные лица формируют денежные (материальные) ресурсы для целевого их использования при наступлении страховых случаев, приводящих к потере материальных средств (класси­фикация видов страхования приведена на схеме 2).

Объектом страховой защиты различных видов соци­ального страхования является риск утраты заработной платы (доходов) у трудозанятого населения и риск нести дополни­тельные расходы, связанные с лечением. Виды, субъектный со­став и круг общественных отношений, сходных между собой по причинам возникновения материальной необеспеченности лиц наемного труда и самозанятого населения, объединяет та­кая универсальная социально-экономическая и правовая кате­гория, как «социальный риск». Ситуация социального риска может возникнуть вследствие:

• утраты самой способности к труду (в результате бо­лезни, несчастного случая, рождения ребенка и ухода за ним, старости и т.д.);

• отсутствия спроса на труд (безработицы).

Таким образом, социальный риск представляет собой ве­роятность наступления материальной необеспеченности в ре­зультате утраты заработка или трудового дохода по объектив­ным, социально значимым причинам, а также необходимости дополнительных расходов на лечение и социальные услуги.

Следует отметить, что возникновение и становление ин­ститута социального страхования объективно обусловлено, и органично связано с капиталистическими общественными от­ношениями, к базовым характеристикам которых, как прави­ло, относят:

• частную собственность на средства производства, товарную (договорную) форму экономических связей между социальными субъектами, конкуренцию и рыночную стихию регулирования общественного производства, что в итоге пре­вращает способность человека к труду в, товар, а заработную плату наемного работника в единственный источник обеспе­чения средств существования для него и его семьи;

• свободу (де-юре) выбора вида трудовой деятельности и сопряженную с ней ответственность (де-факто) каждого ин­дивидуума за формирование условий своей жизни на всех ее эта­пах, включая этапы утраты трудоспособности (временной или постоянной, частичной или полной) или утраты места работы, что приводит к рисковым ситуациям, связанным с невозможно­стью продать свою способность к труду, а значит, порождает случаи материальной необеспеченности существования.

Необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, безработицы, в силу которых работник не может участвовать в производственном процессе и таким образом лишается зара­ботной платы, представляет для отдельного индивида явление случайное, а в целом для рыночной экономики явление посто­янное и массовое.

Данную форму материальной необеспеченности наемных работников вследствие указанных причин Л.В. Забелин назы­вал необеспеченностью «социальной», подразумевая под ней массовый характер, а причины, ее вызывающие, объединил в общем понятии «социального риска, или социальной необеспе­ченности» [1, с. 45].

Учитывая крупный масштаб общественного производства социальные риски поддаются количественной оценке и прогнозу, как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (чис­ленность больных, инвалидов, погибших, пенсионеров и т.д.), так и с позиции их стоимостных параметров (продолжительность за­болеваний, средний возраст наступления инвалидности, установ­ленный законом возраст выхода на пенсию и т.д.).

Следует подчеркнуть, что ключевым моментом в методо­логии социального страхования выступает экономическая ха­рактеристика взаимосвязи материальной необеспеченности наемного труда и объективно существующих для него социаль­ных рисков из-за болезней, несчастных случаев (с временной и постоянной утратой трудоспособности), старости, утраты кор­мильца или места работы.

Поэтому социальное страхование с экономических пози­ций выступает как институт экономико-социальной защиты, органически включающий в себя механизмы:

• страхования (накопление страховых резервов для по­крытия будущих расходов);

• прогнозной оценки и статистики страховых событий, распределении убытков между теми, кто подвержен риску;

• социальной защиты, организованной на сочетании принципов солидарности и возмездности в рамках обществен­ной взаимопомощи.

Для солидарных форм самозащиты, по мнению В.Г. Яроцкого, характерно «соединение людей в различные группы общений и имеет в своей основе известную долю само­пожертвования членов и общений - одного в пользу осталь­ных и обратно» [3, с. 197].

При этом сочетание слов «риск» и «социальный» подчер­кивает объективный, общественный (массовый) характер данно­го вида риска как возможной опасности для индивида в силу широкого распространения его в жизни общества, а также опре­деляющей ролью общества в организации общественных форм защиты.

Схема 2.