Классификация видов страхования

Н.А. Вигдорчик определял социальное страхование как особую форму организованной взаимопомощи, при которой риск известного несчастья учитывается заранее, и заранее же распре­деляется между всеми участниками организации связанная с этим риском материальная тяжесть [2, с. 14].

В целом «социальный» означает связанные совместной жизнью людей в государстве и обществе отношения, которые обусловливаются неразрывностью жизни индивидуума, об­щества и государства. Социальными признаются опасности (риски), возникающие по причинам общественного характераи защититься от которых индивидуально с высокой степенью на­дежности в большинстве случаев невозможно, Поскольку они предопределены сложным комплексом объективных социально-экономических условий и практически не зависят от воли от­дельного человека. Эта точка зрения по взаимоответственности людей за их жизнедеятельность в обществе и государстве порож­дает необходимость установления критериев нормального, при­емлемого социального положения людей при наступлении тех или иных видов социальных рисков. И наоборот, существенное отклонение от нормального, вызванное одним из видов рисков, считается аномалией, требует защиты, обеспечения социальными гарантиями. В этой связи «социальный риск» и «социальные га­рантии» рассматриваются как дихотомическая пара, в которой «социальный риск» -это отрицательная, а «социальные гаран­тии» - положительная величины.

Таким образом «социальные риски» - это факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утраты трудоспособности или от­сутствия спроса на труд (безработица), сопровождаю­щиеся наступлением для трудозанятого населения матери­альной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей - утратой источника дохода в случае потери кормильца.

При этом виды социального риска носят объективный, массовый (а потому и социальный) характер - риск безрабо­тицы, утраты трудоспособности из-за несчастного случая на производстве и профессиональной заболеваемости и т.д. По­этому и формы защиты от социальных рисков также должны иметь механизмы с массово-общественными характеристиками: обязательные (по закону) для охвата всех работающих, а бремя финансовой нагрузки должны солидарно нести основные социальные субъекты - работодатели и работники.

В этом проявляется дух коллективной ответственности за социальную защиту людей труда. Доля финансового участия социальных партнеров может быть разной, но каждая страна стремится найти оптимальные для нее пропорции финансовой ответственности, с учетом конкретных экономических, соци­альных условий, культурных и психологических традиций.

Необходимо отметить, что социальный риск существовал и в прежнем социалистическом обществе, где, однако, в силу дог­матических социалистических установок был «лишен права на гражданство». Это было связано с тем, что для централизованно-планового метода организации хозяйственной жизни, в которой задавались и заранее определялись экономические и социальные параметры состояния и развития всех без исключения сфер жиз­недеятельности? риск выступает как категория, противостоящая директивно-плановому способу управления. В противном случае ставилась под сомнение сама идея безоговорочного преимущест­ва социалистического планирования. Поэтому страховыми рис­ками считались, как правило, события природного характера: стихийные природные бедствия, пожары и т.д.

Следует подчеркнуть следующие обстоятельства. Социальный риск в социалистическом обществе по своей природе и структуре был иным, а также в целом мень­шим. Централизованно-плановая система стандартизи­ровала, минимизировала, но сохраняла (в значительной степени благодаря этому) стабильные условия общественной жизнедеятельности.

Социалистическое государство, являясь основным работодателем и собственником средств производства, обеспечивало и определенные гарантии экономической и социальной устойчивости - то есть брало на себя от­ветственность за экономический и социальные риски. С развитием новых форм собственности и хозяйствования сфера государственного социального обеспечения и его возможности неизбежно сокращаются. Возрастание степени риска в экономической и социальной сфере мож­но рассматривать, таким образом, как закономерный, естественный в наших условиях процесс, как «обратную сторону» повышения экономической свободы.

В этих условиях роль и возможность государства по соци­альной защите носят другой характер. Вектор усилий государ­ства переносится на уязвимые слои населения - инвалидов, детей, престарелых.

Что касается трудозанятого населения, то вопрос их соци­альной защиты считается больше обязанностью их самих и ра­ботодателей. Это достигается путем участия работников и ра­ботодателей в формировании финансовых ресурсов, передачи функций по распоряжению этими ресурсами в ведение полно­мочных представителей работников и работодателей, а также установлению прямой зависимости размера страховых выплат от размеров и периодов уплаты (объема) страховых взносов.

Такой подход отвечает природе социальной политики при общественном устройстве с развитыми формами рыночной экономики, которая формируется на следующих принципах:

• самоответственность людей наемного труда, их рабо­тодателей, других категорий трудозанятого населения за финан­совое обеспечение приемлемого уровня социальной защиты;

• солидарная поддержка трудозанятым населением и работодателями наименее защищенных работников и их семей (здоровый платит за больного, работники с более высокими доходами оказывают солидарную помощь работникам с низ­кими доходами);

• оптимальная поддержка (принцип субсидиарности), которая определяет меру (рамки) солидарной поддержки и фик­сирует ее размер.

Мировой, более чем столетний, опыт свидетельствует что защита от конкретных видов социального риска наиболее эф­фективно может быть организована в рамках отдельных направлений (секторов) социального страхования:

• пенсионное страхование (по старости, инвалидности, потери кормильца);

• медицинское страхование (оплата медицинской по­мощи), включая оплату временной нетрудоспособности;

• страхование от несчастных случаев на производстве (производственный травматизм, профессиональные заболева­ния, пенсии иждивенцам погибших на производстве);

• страхование в связи с безработицей (пособия по без­работице, переобучение и трудоустройство).

Такая группировка видов социального страхования объяс­няется различной природой социальных рисков, от которых они призваны защищать, сходством удовлетворяемых потреб­ностей застрахованных, а также спецификой их правового регулирования.

Следует подчеркнуть, что общественные крите­рии, выделяющие существенные социальные риски в общей совокупности рисков, обладают объективным характером, так что нельзя произвольно сузить или расширить круг социальных рисков, защита от кото­рых, признана общественно приоритетным делом и не остается целиком в сфере действия отдельных людей или семей. Эти общественно-правовые критерии под­разделяют риски в зависимости от того, явилась ли, например, болезнь, инвалидность или смерть следст­вием несчастного случая на производстве (или профес­сионального заболевания) или они были связаны с дру­гими причинами общественного (техногенные аварии) или личного характера (например, травмой в быту - при постройке дачного домика или во время отдыха; либо с транспортным происшествием при поездке по личным делам), которые имеют свою правовую базу урегулирования. Каждый из этих (и других) случаев связан с природой риска и соответственно с условия­ми и видами страхования.

Как общественное явлении е - социальные риски определяются сложным сочетанием различных фак­торов жизни общества: социальной и экономической политикой государства, зрелостью гражданского об­щества и законодательной базы, развитостью трудо­вых отношений между работодателями и наемными работниками.

При этом сама природа конкретных видов социальных рисков и формы социальной защиты от них зависят от ком­плекса условий жизнедеятельности общества, индивидуума и государства:

• условий занятости и развитостью рынка труда: на­емный труд и самозанятое население, постоянная и сезонная работа; труд в частном и государственном Секторах; квалифи­цированный или неквалифицированный труд; занятость детей, подростков, женщин, инвалидов;

• условий и сферы труда: характер и условия труда в производственной и непроизводственной сфере, промышленно­сти и сельском хозяйстве, строительстве, морском, речном, же­лезнодорожном и воздушном транспорте; работа с полным и неполным рабочим днем, сверхурочные работы; режимы труда и отдыха (рабочее время, ночной труд, еженедельный отдых, оплачиваемые отпуска), заработная плата, безопасность и ги­гиена труда, охрана материнства, труд подростков, труд трудя­щихся-мигрантов;

• условий и форм организации профилактики и ком­пенсации утраты трудоспособности: гарантированные нормы социального обеспечения (нормы пособий по болезни, нормы компенсационных выплат и пенсий в случаях производственного травматизма и профессиональных заболеваний, пенсий пс старости и по инвалидности), формы организации медицинской помощи и реабилитационного обслуживания, профилактическая работа с помощью оценки природы и видов рисков.

Так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется для различных категорий трудящихся, то и форма, защиты, а зна­чит, организация социального страхования, различа­ется по видам, имеют свои особенности и специфику.

Например, риск безработицы связывают с дея­тельностью всех трех субъектов:

работника, работодателя и государства. Счи­тается, что определенная доля риска приходится на самого работника, так как он выбирает ту или иную профессию, приобретает определенную квалифика­цию. Поэтому он и должен нести ответственность за свою долю риска и материально участвовать в его минимизации и компенсации. Работодатель (предпри­ниматель) рискует, когда организовывает производ­ство и сбыт тех или иных товаров или услуг. Государ­ство также несет свою долю социального риска, ко­торый возможен в связи с недостатками в законодательной базе и проводимой социально-экономической политике.

Таким образом, уровень безработицы связывают с недальновидным выбором профессии или недостаточным уровнем. профессиональной подготовки (работник), неправильной! стратегией развития производства (работодатель), недостатками в проведении экономической и социальной политики (государство). Однако разделить степень риска в зависимости от принятия тех или иных решений работником, работодателем игосударством не представляется возможным, так как в конечном итоге они взаимосвязаны, все их действия и принимаемые решения находятся в рамках определенных ограничений. И поэтому целесообразно возложить материальную ответственность по этому риску на всех участников.

Подобная трактовка сущности взаимоотношений субъек­тов социального страхования позволяет рассматривать его как совокупность социальных, экономических и правовых отношений по формированию и распределению финансовых средств, предназначенных для защиты трудозанятого насе­ления от социальных рисков (экономический аспект), и как систему прав и обязанностей субъектов по обеспечению со­циальных гарантий застрахованным (правовой аспект).

При этом следует подчеркнуть, что для эффективного функционирования систем социального страхования крайне важно обеспечить органическое соединение этих аспектов. Так, в основе экономики данного института социальной защиты ле­жит принцип эквивалентности между величиной страховых взносов и соответствующих социальных выплат по конкретным видам социального страхования и страховых организаций, что обеспечивает финансовую надежность правовых гарантий. В свою очередь для права социального страхования принципи­ально важным является его увязка с экономическим механиз­мом: застрахованные приобретают права самим фактом уплаты страховых взносов.

С учетом данных принципов и подходов предметом со­циального страхования являются экономические и право­вые отношения субъектов по формированию и расходова­нию финансовых средств, предназначенных для защиты трудозанятого населения от социальных рисков, а также по организации медицинской и реабилитационной помощи.

Содержание (природа) риска и степень вероятности риска, позволяют разработать систему упреждающих профилактиче­ских мер по снижению (минимизации) риска, а также оценить требуемые виды и масштабы компенсационных мероприятий (объемы медицинских услуг, компенсационных выплат, заме­щающих собой утраченную заработную плату).

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели:

• частоту наступления рисковой ситуации;

• уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации;

• объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их до­лю по отношению к величине заработной таты всех застра­хованных;

• среднюю продолжительность рисковой ситуации - период между ее наступлением и переходом к нормальным ус­ловиям жизнедеятельности.

Социальные риски могут быть классифицированы по сте­пени опасности для отдельных социальных групп и слоев тру­дящихся. Если степень опасности низкая - то организаци­онно-правовая форма носит добровольный характер, если - высокая, то она, как правило, носит обязательный (по зако­ну) характер. Между добровольным и обязательным страхова­нием имеется ряд переходных форм, обычно называемых фа­культативно-обязательными или условно-обязательными.

При определении природы риска важна оценка нозологии утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики, т.е. определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, их оценка, основанная на на­копленных эмпирических данных.

Так, если вредный фактор производственной среды вызы­вает профессиональное заболевание, то нужно определить ве­роятность заболевания людей разного возраста и пола, продол­жительность стажа работы (контакта с вредным веществом), а также длительность болезни и объективные показатели ее тя­жести. Если опасный фактор приводит к гибели людей, то нужно знать распределение количества погибших во времени и по категориям населения, определить число иждивенцев, прихо­дящихся на стандартизируемую величину погибших (на 1 тыс. человек).

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за доста­точно длительные промежутки времени, выявляются законо­мерности наступления случайных событий (заболеваемости, инвалидности и т.д.).

Результирующие показатели риска группируют по двум видам:

• социальные - ущерб здоровью, утрата трудоспособ­ности (временная и/или постоянная), смертность, численность иждивенцев погибших и т.д.;

• экономические - затраты на компенсацию утраты до­ходов в связи с потерей трудоспособности и дополнительные расходы на лечение, реабилитацию.

Социальные показатели риска служат для оценки соци­альной незащищенности людей и вероятности (необратимо­сти) наступления для них страховых ситуаций, а экономиче­ские позволяют выявлять и рассчитывать требуемые объемы денежных средств.

Следует отметить и такой принципиальный момент, присущий социальному страхованию и отличающий его от личного страхования: в нем органично сочетаются экономи­ческие и социальные элементы защиты, которые призваны обеспечить застрахованному лицу с помощью соответст­вующих финансовых, организационных и правовых механиз­мов возможности по компенсации утраченного заработка или дополнительных непредвиденных расходов, связанных с лечением (реабилитацией или профессиональной пере­подготовкой). Направленность института обязательного социального страхования выражается в сохранении имеюще­гося (достигнутого) жизненного уровня застрахованных и в этом проявляется функция воспроизводства рабочей силы для застрахованного.

Принципиальные моменты, которые отличают социальное страхование от других форм социальной защиты (социальной помощи или личного страхования) состоят в следующем:

• застрахованные защищаются от утраты заработной платы, т.е. размер страховых взносов и компенсационных вы­плат увязан именно с заработной платой; для сравнения - со­циальная помощь и личное страхование такой зависимости не обеспечивают;

• получателями страховых выплат могут быть только застрахованные (при этом размер выплат учитывает наличие у них иждивенцев — членов семьи), которые своими личными страховыми взносами и взносами в их пользу работодателей приобрели право на данный вид социальной защиты.

Других условий не выдвигается.