1. Антиипотека для пенсионеров
Для оценки эффективности данного мероприятия необходимо произвести расчеты с целью обоснования выгодности данного предложения, тогда: учитывая то, что у большинства одиноких пенсионеров однокомнатные квартиры без ремонта, площадь «типовой» однокомнатной квартиры раньше составляла 28–32 кв. м, предположим, что наш пенсионер проживает в такой квартире.
Так как современное жилье имеет большую площадь, то возьмем за основу расчетов 32 кв. м.
Площадь типовой двухкомнатной квартиры раньше составляла 56 кв. м. В разных регионах различная стоимость жилья, также за 10 лет нужно учитывать износ зданий. Рассчитаем среднюю рыночную стоимость 1 кв м жилья по Федеральным округам в РФ, исходя из данных стоимости 1 кв. м по регионам, см. таблицу 11.
Таблица 11
Расчет средней стоимости 1 кв. м по Федеральным округам РФ (тыс. руб.)
| Название округа | Средняя стоимость по округу |
| Центральный федеральный округ | 36,33 |
| Южный федеральный округ | 30,17 |
| Северо-Западный федеральный округ | 41,09 |
| Дальневосточный федеральный округ | 43,67 |
| Сибирский федеральный округ | 34,67 |
| Уральский федеральный округ | 39,00 |
| Приволжский федеральный округ | 31,21 |
| Северо-Кавказский федеральный округ | 28,29 |
| Крымский федеральный округ | 37,00 |
| Средняя стоимость 1 кв. м. | 35,71 |
Таким образом, среднюю стоимость 1 кв. м метра примем за 35,71 тыс. руб..
Далее, необходимо определить, сколько стоит каждая квартира, какие приблизительные выплаты будет осуществлять банк по каждой и процент пенсионеров с тем или иным видом квартиры (табл. 12).
Рассчитаем исходя из этого среднюю стоимость квартиры для определения расходов банка:
Таблица 12
Определение стоимости квартир (руб.), ежемесячных выплат и процента участвующих в программе
| Показатели | Стоимость | Ежемесячная выплата | Предположительно % участвующих в программе |
| 1-к квартиры | 35,71*32=1142720 | 1142720/10/12=9522,7 | 70% (35000 чел.) |
| 2-к квартиры | 35,71*56=1999700 | 1999700/10/12=16664,2 | 30% (15000 чел.) |
50000/100%=500 чел. -1%
500*70%=35000 чел. (с 1-к кв)
500*30%=15000 чел. (с 2-к кв)
(35000*1142720+15000*1999700)/50000=1 399 814 руб.
Средняя стоимость ежемесячных выплат составит:
1 399 814/10/12=11665,1 руб.
Поделим пенсионеров на 3 категории с расчетом максимального срока дожития в 15 лет после заключения договора. Так как средняя продолжительность жизни 72,1 года, то процент категорий пенсионеров будет тем выше, чем меньше их возраст. Предположительные расчеты расходов и прибыли банка по каждой группе клиентов представлен в таблице 13.
Таблица 13
Предположительные расчеты расходов и прибыли банка по каждой группе клиентов (руб.)
| 0-5 лет | 0-10 лет | 0-15 лет | |
| % пенсионеров от общего числа | 60% (30000 чел.) | 30% (15000 чел.) | 10% (5000чел) |
| Расходы банка | 11665,1*12*5лет *30000 = 20 997 180 000 | 11665,1*12*10лет* 15000 = 20 997 180 000 | 11665,1*12*15лет * 5000 = 10 498 590 000 |
| Суммарный расход банка | 52 492 950 000 | ||
| Прибыль | (30000*1399814)-20997180000 = 20 997 240 000 | (15000*1399814)-20997180000 = 30000 | (5000*1399814) – 10498590000 = -3 499 520 000 |
| Суммарная прибыль банка | 17 497 750 000 |
Как видно из табл. 13, основной доход, будет получен от граждан, которые проживут менее 5 лет после участия в данной программе, доход от второй группы обусловлен погрешностью округления при расчетах. В третьей группе, как видно из таблицы, банк работает себе в убыток.
Но в реальности пожилые люди не будут жить точно 5 лет, 10 или 15 после введения программы. Это обусловит доходы и во второй, и в третьей группе пожилых лиц.
Для банка важно знать, какие расходы придется понести в каждый из трех периодов, и кроме того, какую сумму он обязан будет выплатить в среднем в год за каждые 5 лет действия программы. Подробные расчеты представлены ниже в табл. 14.
Таблица 14
Таблица предположительных ежегодных расходов банка с учетом того, что все 50 тыс. воспользовались услугой в первый год действия программы (руб.)
| Первые 5 лет: | Вторые 5 лет: | Третьи 5 лет: |
| 50000*11665,1*12*5 | 20000*11665,1*12*5 | 5000*11665,1*12*5 |
| 34 995 300 000 | 13 998 120 000 | 3 496 530 000 |
| В среднем в год: | В среднем в год: | В среднем в год: |
| 6 999 060 000 | 2 799 624 000 | 699 306 000 |
Выручка от продажи жилья составит:
1 399 814 руб.* 50000 чел. =69 990 700 000 руб.
17 497 750 000 руб. – предположительная прибыль за 15 лет.
Общий доход за 15 лет в среднем за минусом расходов без учета инфляции, не учитывая затрат на страховку и продажу квартир. Продажа планирует осуществляться через ООО «АУКЦИОН» — дочернее предприятие ПАО «Сбербанк России».
Если предположить, что фирма будет брать себе процент от реализованных квартир и каждая квартира будет страховаться, то
Если предположить, что оценка квартиры приблизительно 5000 тыс.руб. чистый доход без учета инфляции и без изменения цен на квартиру при продаже составит не менее 10 млрд. руб.
Таким образом, данное мероприятие не только поднимет престиж банка в глазах клиентов, но и даст возможность банку заработать небольшую прибыль.
2. Рассылка писем по адресам пенсионерам, получающим пенсию на сберкнижку с целью их перехода на пластиковые карты.
Можно предположить, что хотя бы 3 из 10 пенсионеров согласятся с данным предложением, а Сбербанк, в свою очередь увеличит долю клиентов, чьи средства будут дольше находиться в обороте.
Затраты на рассылку писем будут рассчитываться по формуле:
Z=C*n (2)
где, Z – затраты на рассылку писем, руб.
C – стоимость письма, руб.
n – количество лиц пенсионного возраста, использующих сберкнижки, чел.
Учитывая то, что через Сбербанк пенсию получает примерно 25 млн.человек, а часть из них получает пенсию не по старости, через пенсионный фонд или в других банках, то возьмем за количество лиц, достигших пенсионного возраста, обслуживаемых «Сбербанком» цифру в 18 млн.человек, из них предположительно 30% - это пожилые люди после 65, которые с недоверием относятся к высоким технологиям, а именно, пластиковым картам. Их количество составит 6 млн.чел.
Ориентировочно, согласится на данное предложение 30% участвующих, тогда количество пенсионеров, перешедших на пластиковые карты составит:
6000/100*30=1800 чел.
Предположительно, одно готовое письмо включает в себя: 2 листа формата А4 с напечатанным текстом и 1 конверт.
Допустим, что 1 конверт при оптовой покупке стоит 1 руб., тогда для рассылки конвертов нам понадобится 6000 конвертов стоимостью в 6000руб.
Если в каждом письме будет по 2 листа, то понадобится 24 пачки по 500 листов, стоимостью 230 руб. каждая. Стоимость 12000 листов составит:
24*230=5520 руб.
Одной заправки принтера (300 руб.) хватает ориентировочно на 7000 листов, в данном случае понадобится 2 заправки для печати 12 тыс. листов. Если 600 руб. – это 14000 листов, то 12000 листов обойдутся приблизительно в:
14000/600*12000=514 руб.
Тогда, стоимость 6000 готовых писем составит:
6000р.+5520р.+514р.= 12034 р.
Подводя итог, можно подытожить, что переход на пластиковые карты 1800 пенсионеров обойдется банку в 12034р
Эффективность данного мероприятия состоит в том, что способствует формированию внутри банка дополнительного капитала, формируемого за счет остатков средств на счетах клиентов, достигших пенсионного возраста, а также позволит ощутить клиентам возможности и удобства пользования пластиковой картой.
3. Внедрение программы – «Бухгалтерия Он-лайн»
Произведем расчет затрат на разработку нового банковского продукта. Примерное время разработки приложения на телефон может занять от 4 до 6 месяцев. Для его разработки в Республике Коми потребуется персонал в количестве 4 человек. Следовательно, необходимо 4 ПК с оперативной системой Windows и программным обеспечением для создания приложений на базе платформ: iOS (iPhone, iPad), Android, Windows Phone. Технически, это достаточно сложная задача, так как необходимо буквально соединить информационную систему банка и налоговой службы.
Подведем расчет затрат в таблице 15
Таблица 15
Затраты на внедрение продукта «Бухгалтерия Он-лайн» в Республике Коми
| Вид затрат | Расчет | Итого в год, тыс.руб. |
| Заработная плата разработчикам | 40 тыс.руб. * 6 мес * 4 чел. | |
| ПК (с программным обеспечением) | 30 тыс.руб.* 4 чел. | |
| Лицензия приложения для неограниченного числа пользователей | ||
| Зарплата работника, которые будут в течение года обслуживать приложение | 40 тыс.руб. * 2 * 12 | |
| Реклама на радио (в год) | 45 тыс.руб. * 12 | |
| Реклама на баннерах (в год) | 144 тыс.руб. * 5 | |
| Реклама в интернете (в год) | 20 тыс.руб.*12 | |
| Итого затрат |
Таким образом, сумма затрат составит 3 миллиона 740 тысяч рублей. Чтобы рассчитать прибыль или убыток, полученный от программы, необходимо рассмотреть состав и количество индивидуальных предпринимателей в России и по регионам.
Индивидуальных предпринимателей, ведущих свою деятельность в РФ порядка 3,7 млн. человек. В Республике Коми количество ИП составляет порядка 86 млн.человек.
Рассчитаем доход, который получит банк в том случае, если 5 процентов индивидуальных предпринимателей Республики Коми воспользуются данной услугой.
Q∗P∗t=4340∗150∗12=7813 тыс.руб. (3)
где Q – Количество человек, использующих программу;
P – Цена за пользование услугой;
T – Количество месяцев.
Рассчитаем, станет ли доходным данный проект.
7813 тыс. руб. (доход) – 3740 тыс. руб. (расход) = 4073 тыс. руб.
Таким образом, от внедрения приложения «Бухгалтерия он-лайн» Сбербанк осуществляющий свою деятельность в Республике Коми получит прибыль в размере 4073 тыс.руб. Также, в будущем ожидается значительный прирост новых клиентов в виде индивидуальных предпринимателей во всей стране, так как приложение является достаточно удобным, экономит время.
Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой и очень важной частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.
Совершенствование рынка банковских продуктов важная часть в развитии экономики страны в целом. От развития маркетинговой деятельности зависит успешность банков, их прибыльность и конкурентоспособность.
Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение новых продуктов, банк имеет возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей.
Заключение
Проведенное исследование, нацеленное на разработку рекомендаций, направленных на разработку стратегических направлений повышения конкурентоспособности ПАО «Сбербанк», позволило сформулировать следующие выводы:
1. Стратегия кредитной организации – это основа существующей многосторонней системы менеджмента в банковской сфере, которая способствует принятию правильных и качественных управленческих решений на всех этапах. Банковская стратегия основывается на разработанных целях, являющихся средством и механизмом достижения высоких результатов деятельности.
2. Стратегическое управление представляет собой такую организацию внутренних процессов на объекте предпринимательства, которая позволит достигать целей и задач, поставленных на долгосрочную перспективу. К нему так же относят сохранение устойчивости и платежеспособности объекта хозяйствования, формирование конкурентных преимуществ в длительном периоде.
3. Конкуренция в банковской сфере может быть определена следующим образом:
- как состязательность между банками, выражающаяся в эффективном ограничении возможностей единоличного воздействия на рынок за счет самостоятельных действий различных банков;
- как процесс создания и распространения знаний среди банков об эффективных способах организации и ведения банковского дела.
4. Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступили показатели стратегического развития и конкурентоспособности ПАО «Сбербанк». Сбербанк на современном этапе своего развития является крупнейшим банком России и представляет собой одну из крупнейших компаний на международном рынке.
5. Главная цель стратегии развития группы Сбербанка заключается и реализации инициативы, позволяющей ей достичь нового уровня конкурентоспособности, позволяющей конкурировать с глобальными компаниями технологического характера, сохраняя позиции лучшего банка для населения и предпринимательства.
6. В качестве ключевой задачи группы Сбербанка предусмотрены наращение масштабов бизнеса, рост прибыли и эффективности с одновременным увеличением скорости, гибкости и клиентоориентированности на основании внедрения современных технологий. Группа Сбербанка ставит перед собой задачу формирования клиентов нового качества посредством обеспечения положительного клиентского опыта, как в финансовой, так и в других сферах деятельности.
7. Реализация Стратегии 2014–2018, утвержденной Наблюдательным советом в 2018 году, успешно завершилась выполнением поставленных целей. За годы реализации Стратегии ПАО «Сбербанк» сохранил звание стабильного и надежного банка для населения страны, значительно развил инфраструктуру для обслуживания клиентов, а также сформировал современную, высокопрофессиональную команду специалистов, обладающих навыками управления бизнесом в непростых экономических условиях.
8. Основные результаты реализации Стратегии 2014–2018:
Розничный бизнес
+ 7,6 млн новых клиентов с 2015 года
+ 3 п. п. прирост Индекса готовности рекомендовать (NPS) c 2015 года
+ 52% рост количества продуктов на клиента с декабря 2013 года по декабрь 2017 года
56,8 млн уникальных активных клиентов удаленных каналов (интернет-банк и СМС-сервис)
20% доля продаж в цифровых каналах
60% доля безналичного оборота по розничным операциям
82% доля безналичных платежей
Корпоративный бизнес
+ 430 тыс. прирост базы активных клиентов в 2015-2017 гг.
+ 7 баллов прирост Индекса удовлетворенности и лояльности корпоративных клиентов (TRIM-индекс) с 2013 года
99,6% транзакций реализуются в удаленных каналах обслуживания
+ 5 п. п. рост доли рынка электронных транзакций с 2014 года до 32,3%
784 тыс. юридических лиц – ежедневная аудитория активных пользователей в цифровых каналах (DAU)
586 с. клиентов пользователи небанковских сервисов
9. Ключевые финансовые показатели Группы Сбербанк за 2018 год:
- Чистая прибыль Группы составила 831,7 млрд. руб., увеличившись на 11,1% по сравнению с 2017 годом;
- Прибыль на обыкновенную акцию от продолжающейся деятельности составила 38,13 руб., показав рост на 15,4% по сравнению с 2017 годом;
- Рентабельность капитала достигла 23,1%, а рентабельность активов – 3,2%;
- Чистые комиссионные доходы увеличились на 18,1% до 445,3 млрд. руб. по сравнению с 2017 годом;
- Кредиты Группы до вычета резерва под обесценение (включая кредиты, оцениваемые по амортизированной и справедливой стоимости) увеличились на 16,5% до 21,1 трлн. руб. Розничный кредитный портфель вырос на 25,0% до 6,8 трлн. руб., а корпоративный портфель – на 12,9% до 14,3 трлн. руб. за год.
10. Основными конкурентами ПАО «Сбербанк» являются: ПАО «ВТБ24», Газпромбанк, Альфабанк.
11. Количество баллов, набранных в ходе оценки конкурентоспособности ПАО «Сбербанк» составляет 82, а взвешенная оценка конкурентоспособности компании составляет 4,328. Основным конкурентом исследуемой фирмы является Банк «ВТБ24», так как его балльная оценка составляет 94 балла, а взвешенная – 4,958.
12. В процессе анализа и оценки банковской политики Сбербанка РФ в сфере предоставления услуг лицам, достигшим пенсионного возраста было выявлено, Сбербанк имеет, в общем, широкую сегментацию клиентской базы, но пенсионеры, в данном случае, не являются целевой аудиторией банка, поэтому сегментация людей достигших пенсионного возраста в нем не развита и нуждается в доработках.
13. Первое предложение под названием «Антиипотека» заключающееся в предоставлении по договору пожилым одиноким пенсионерам, начиная с возраста в 73 года, ежемесячных выплат, в виде дополнительной пенсии, в соответствии с которым, после летального исхода пожилого лица, квартира переходит в собственность банка, с последующей перепродажей квартир через ООО «АУКЦИОН» — дочернее предприятие ПАО «Сбербанк России». Данное предложение рассчитано на повышения авторитета банка в глазах клиентов, является социально ориентированным мероприятием и позволяет в конечном итоге получить небольшую прибыль в размере около 10 млрд. рублей по истечении 15 лет действия программы.
14. Второе предложение заключается в постепенной рассылке писем по адресам пенсионеров, получающих пенсию на сберегательную книжку в Сбербанке с целью их перехода на пластиковые карты. В процессе расчетов было определено, что переход на пластиковые карты 1800 пенсионеров обойдется банку в 12034р. Второе предложение будет способствовать формированию внутри банка дополнительного капитала, формируемого за счет остатков средств на счетах клиентов, достигших пенсионного возраста, а также позволит ощутить клиентам возможности и удобства пользования пластиковой картой.
15. Для того чтобы увеличить число корпоративных клиентов в сегменте индивидуальных предпринимателей, необходимо внедрить программу – «Бухгалтерия Он-лайн». Идея внедрения программы – «Бухгалтерия Он-лайн» состоит в том, чтобы индивидуальный предприниматель, имеющий счёт в Сбербанке:
- мог подать налоговую декларацию через личный кабинет, не посещая налоговые органы (оформление электронной подписи);
- мог перечислять взносы в ПФР, фонд ОМС;
- мог совершать перевод авансовых платежей и годового налога по упрощенной системе налогообложения. От внедрения приложения «Бухгалтерия он-лайн» Сбербанк осуществляющий свою деятельность в Республике Коми получит прибыль в размере 4073 тыс.руб. Также, в будущем ожидается значительный прирост новых клиентов в виде индивидуальных предпринимателей во всей стране, так как приложение является достаточно удобным, экономит время.
Таким образом, предложенные мероприятия является эффективным и рекомендуется к внедрению.